一家特色鲜明的城商行

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扎根本地、加大创新，郑州银行深耕特色化见成效

· 来源：轻金融 作者：尚志科‍‍‍

百花齐放才是春。

近年来，各类银行差异化经营不断深化，形成了各具特色的发展模式。

“不同类型上市银行结合自身定位、规模和业务实际，优化调整业务布局和金融资源投放侧重，填补细分下沉市场空白，提高金融服务的覆盖面和渗透率。”对此，中国银行业协会发布的《中国上市银行分析报告2023》指出。

其中，城商行作为地方金融主力军，也是最具活力的群体之一。在助力乡村振兴、普惠金融、科创金融等领域，涌现了一批高质量发展的城商行。郑州银行就是这样的银行之一。

01

“区域特色精品银行”如何炼成

当前，银行业面临的外部挑战较为严峻，息差持续收窄、竞争日益加剧，旧的传统增长模式已难以为继，新的增长路径正在探索。

在行业分化中，如何明确自身差异化定位、打造独特竞争优势？政策指引与区域经济发展，激发着城商行的经营动力。这方面，“五篇大文章”就为众多银行带来了业务机遇。对此，国信证券表示，中小银行不一定强求面面俱到，可以结合自身禀赋优势进行特色化经营。

作为根植郑州、深耕河南的城商行，郑州银行始终坚持与地方经济同频共振。“我们努力融入省市发展大局，时刻谨记服务实体经济的初心，在持续输出金融供给中推进中国式现代化建设的河南实践。”郑州银行在年报中表示。

从2023年郑州银行的经营布局看，一方面主动扎根本地，通过接地气的产品与服务赢得客户的信赖，为业绩增长打下坚实的基础；另一方面，还持续加大创新，在错位竞争中打造差异化特色，打造了一系列特色化的业务品牌与服务。

具体而言，郑州银行积极贯彻落实“中原城市群建设”“黄河流域生态保护及高质量发展战略”等重要战略部署，全力支持省、市重点领域、重点行业高质量发展，认真践行政策性科创金融运营主体使命担当，持续提升全产业链客户服务能力，公司业务结构持续优化。

在落实重大战略上，郑州银行始终走在前列。2023年，郑州银行全力支持“保交楼、保民生、保稳定”工作，截至报告期末，公司贷款本金总额（含垫款、福费廷及票据贴现）2764.61亿元，较上年末增加268.57亿元，增幅10.76%。

产业兴，则经济兴，为区域发展注入金融血液是区域性银行的使命。2023年郑州银行加大产业链、资金链、上下游客户营销，持续强化政务业务综合服务效能；落地多个省、市重点账户，不断提升重点业务全省覆盖度。截至报告期末，机构存款余额776.60亿元，较上年末增加84.61亿元。

该行还把金融资源更多配置到重点领域和薄弱环节。报告期内，郑州银行深入开展“万人助万企”和“行长进万企”等活动，贯彻落实行长包联、常态走访、标准对接和“满意式”销号四项服务机制要求，为企业客户提供全方位综合金融服务，践行服务实体经济责任。

截至2023年12月末，郑州银行本年累计走访企业2433次，已开展走访调研企业2099家，解决客户问题及需求684件，真正将惠企助企金融举措送到企业心坎里。

如今，“行长进万企”活动已经成为郑州银行推动高质量发展的长久之策。该行未来将不断拓宽金融服务的广度、深度和温度，为河南经济高质量发展贡献力量。

02

普惠金融：

擦亮四大“管家服务”品牌

作为五篇大文章的重要内容之一，普惠金融有助于推进共同富裕，连接着最为广泛的客户群体。

国家金融监督管理总局数据显示，2023年末我国银行业金融机构普惠贷款余额达到29.06万亿元，同比增长23.3%。对于中小银行而言，普惠金融业务面临两大难题：一是实力相对薄弱；二是需要与大型银行错位竞争。

中小银行普惠金融如何破局？“我们深刻领悟以人民为中心的价值取向，切实落实普惠金融的政策要求，在服务民生建设中助力美好和谐的社会氛围。”郑州银行表示。

在深耕市民金融及乡村金融的过程中，郑州银行打造了“市民管家”“融资管家”“财富管家”“乡村管家”四大管家服务。

普惠金融港湾建设是2023年郑州银行普惠金融发展的一大特色。2023年7月，“郑州银行普惠金融服务港湾建设”启动，截至2023年12月末，在郑州市区和县域已建成21家服务港湾，其中普惠金融服务港湾17家，科创金融服务港湾4家，积累了综合服务体系优势，引导金融资源向基层一线有序下沉。

作为郑州银行的特色服务，“市民管家”服务在2023年进行了全面升级。郑州银行围绕衣、食、住、行、娱等各个领域，不断推出特色化产品服务，完善金融便民服务功能。

聚焦新市民群体金融服务需求，郑州银行推出“12条服务措施”，发行商鼎新市民专属借记卡，推出新市民专属住房按揭贷；重点打造“郑好每一周”“欢乐五六日”“郑银十二时辰”三大信用卡消费品牌，提升客户用卡体验。

持续擦亮“融资管家”特色名片。一方面，积极落实减息延期政策，2023年向16579笔普惠小微贷款实施阶段性减息2334.02万元，新发放的普惠小微贷款加权平均利率4.43%，较上年下降1.25个百分点；另一方面，新上线政策性科创e贷、企采贷、订货贷、万邦经营贷等产品，健全普惠金融专业化经营管理。

截至报告期末，郑州银行普惠小微贷款余额499.6亿元，较上年末增长56.68亿元，增速12.80%，高于一般贷款增速约4.97个百分点；有贷款余额的普惠小微企业客户数68,144户，较年初增加1388户。

除了城市居民，郑州银行也致力于提升乡村居民的金融获得感、体验感，通过打造“乡村管家”，助力乡村全面振兴。报告期内，郑州银行不断改善乡村金融服务设施，设立农村普惠金融支付服务点，围绕农村居民衣食住行、医疗娱乐等非金融场景，开展“惠农站点+”场景建设；全面推广手机银行乡村振兴版，为农村居民提供个性化推荐、智能语音识别等服务，让数字金融创新赋能乡村振兴建设。

03

科创金融：

发挥河南政策性科创金融运营主体作用

在银行业着力打造的一系列特色化经营业务中，科创金融是关注度极高的一大方向。

今年全国两会的政府工作报告中提出，要大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力。科创金融是金融机构赋能新质生产力提升的重要着力点。

如何让更多金融资源有效地流向科技企业、助力新质生产力发展？2023年，郑州银行充分践行作为河南省地方政策性科创金融运营主体的使命担当，通过转换内部经营机制、开辟多方协同路径、打造全生命周期产品体系、构建特色运营服务模式等多项举措，不断提升服务质效。

为了做好科创金融，郑州银行转换内部经营机制，在体制机制上激发创新活力。包括实施“六专”改革，持续强化顶层布局，增强发展内生动力；开辟多方协同路径；围绕白名单、风险分担机制、低成本资金支持等方面加强银政协同；与产业引导基金、股权投资机构开展投贷联动；与中原再担保、郑州农担等政府性担保机构开展银担协作。

在全生命周期产品体系建设上，郑州银行面向初创期科技型企业推出“科技人才贷”和“认股权贷”，成长期推出“科技贷”“郑科贷”“知识产权质押贷”，成熟期推出“专精特新贷”“研发贷”，针对壮大期企业提供“上市贷”。

在积极探索科创金融服务模式的过程中，郑州银行发现，科创企业、科研单位、金融机构之间存在着信息不对称、沟通交流不及时等信息壁垒。为充分发挥政策性科创金融运营主体责任，郑州银行构建特色运营服务模式，打造政策性科创金融多元化、接力式的综合服务平台，通过举办沙龙活动、科创会客厅等一系列撮合式活动，为产业链内及上下游科技型企业客户提供除贷款投放外的全方位增值服务，提升金融服务效能。

截至报告期末，郑州银行政策性科创金融贷款余额334.03亿元，增幅38.83%；“专精特新贷”“科技贷”“郑科贷”等产品贷款余额46.69亿元，增幅40.46%，被河南省科技厅评为“科技贷”业务优秀合作银行。

04

数字金融：

提升经营效能，激发经济活力

近年来，中小银行借助金融科技，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。但同时，面对激烈的同业竞争，中小银行的数字化经营管理模式还面临一系列挑战。

2023年，郑州银行在数字金融创新上紧紧围绕区域经济和特色优势，借助数字化提升经营效能，不断激发产业和经济活力。

在小微数字化方面，2023年郑州银行通过构建多渠道服务流程、优化风控模型提升产品竞争力，不断提升市场规模及占有率；持续挖掘客户特征标签，提升大数据精准风控能力，推动普惠小微贷款流程线上化、审批自动化，提升小微信贷高效性与便捷性。

在个人渠道，持续优化和丰富手机银行服务，为客户提供差异化专属服务。截至2023年末，郑州银行个人手机银行累计签约客户数324.71万户，交易笔数同比增长15.38%。

在对公渠道，郑州银行升级新一代财资管理云平台，赋能企业数智化转型。该平台全面升级UI界面及用户交互流程，通过产品功能灵活组合，实现千企千策、千人千面；以价值创造为导向，引入RPA财资机器人等创新技术，帮助企业低成本快速搭建穿透可视、功能强大、安全可靠的资金管理平台。

推出以来，财资管理云平台的应用效果突出，得到用户的高度认可。某建筑企业所表示，郑州银行财资管理云平台帮助其实现集团8家合作银行200多个企业账户的一站式统一管理，资金自动归集下拨，实时生成可视化资金报表，高效管控资金运作，助力企业全面激活财资效能，为企业数字化转型赋新能。

中小银行的特色化经营创新无止境。

2024年，郑州银行将秉承“区域特色精品银行”的战略愿景，全面贯彻国家和省市重大战略部署，统筹推进体制机制改革建设，夯实业务发展基础，集聚更强大的核心竞争力，在特色化之路上走得更远、更扎实。

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