普惠金融十年再出发：健全完善综合普惠金融体系，供给多层次、多样化金融服务

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21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

4月10日，金融监管总局普惠金融司司长郭武平在“银行业普惠金融十年发展成果实践案例交流会”上表示，自2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融取得长足进步，构建了多层次、广覆盖的中国特色普惠金融体系，积累了很多行之有效的经验做法，需要系统梳理并大力推广。下一步，要围绕健全完善综合普惠金融体系的目标，供给多层次、多样化的金融服务。

上述交流会是为落实金融监管总局《关于印发“普惠金融推进月”行动方案的通知》相关精神，由金融监管总局普惠金融司指导，中国银行业协会、北京金融街服务局联合举办的。

此次普惠金融推进月于3月12日至4月12日举行，是金融监管总局开展的第一届，主题为“普聚金融服务 惠及千企万户”，参与主体包括监管部门、银行业保险业金融机构、行业协会等，其中提出要广泛宣传总结普惠金融十年发展成果、进一步提升普惠金融政策和产品的覆盖面、写好普惠金融大文章的新篇章。

中国银行业协会专职副会长邢炜在交流会上表示，站在新十年发展的起点，金融监管总局部署开展第一届“普惠金融推进月”，是做好普惠金融大文章的重要着力点，对于营造支持民营小微企业发展的良好舆论氛围，提振市场经营主体信心具有重要意义，有助于人民群众增强对普惠金融发展成果的获得感和幸福感。“中国银行业协会高度重视银行业普惠金融高质量发展，坚定引领会员单位主动响应国家普惠金融发展战略，把监管部门政策要求认真落实落细；统筹打好政策协调、业务培训、前瞻研究、宣传引导等组合拳，有力推动了行业有序竞合、同步跃升。”

最新数据显示，截至今年3月末，全国普惠型小微企业贷款余额31.4万亿元，同比增速21.1%，较各项贷款增速高12个百分点。

“普惠金融推进月结束在即，各银行要善始善终，扎实做好收尾工作。”郭武平还提醒。

普惠金融服务要坚持正确的义利观

中央金融办、中央金融工委撰文学习中央金融工作会议精神时表示，金融是“国之重器”，在中国式现代化建设全局中发挥着重要作用。要牢固树立正确经营观、业绩观和风险观，平衡好功能性与营利性的关系，坚持功能性是第一位的。

“普惠金融服务要坚持正确的义利观，处理好金融功能性和营利性的关系，要把功能性放在第一位。”邢炜表示，银行机构要始终践行金融报国、金融为民的发展理念，在发展普惠金融过程中要专注主业，回归服务实体经济本源，树立功能优先为导向的经营观、业绩观和风险观，多算长远账和综合账，增强以人民为中心的发展思想和服务实体经济的职责站位，不断满足中小市场主体和人民群众日益增长的多元化优质金融服务需求。

工商银行普惠金融事业部（乡村振兴办公室）副总经理兼数字普惠中心总经理周杨表示，该行作为银行业的排头兵，把普惠金融作为践行政治性、人民性的重要方面，坚决落实各项决策部署，积极探索适合自身实际的发展模式，全力增强信贷供给。近年来，该行普惠贷款年均增速超40%，实现了增量、扩面、提质、降本，展现了国有大行的使命担当。

邮储银行普惠金融事业部总经理耿黎表示，该行是普惠金融的倡导者、先行者，“普惠”与“稳健”的基因根植血脉。经过十余年的探索和实践，在普惠金融领域形成了特色服务模式，聚焦三大定位，着力打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商、科技金融生力军，普惠型小微企业贷款持续增长，普惠金融服务获得了外界的广泛认可。截至2023年末，普惠小微贷款余额1.46万亿元，户数突破200万户，年增量连创历史新高。

“从2008年开始，民生银行率先在业内试水小微金融，至今已走过16个年头。16年来，民生银行始终秉持服务大众、情系民生的初心，始终坚守小微金融主战场，在金融监管总局、中国银行业协会和社会各界的指导与帮助下，不断探索，收获了许多，也尝遍了各种滋味！”民生银行副行长石杰感叹道。

北京银行副行长戴炜表示，作为立足首都、扎根首都的金融机构，十年来该行始终秉承服务小微企业初心，高标定位，统一思想，坚定不移地把普惠金融作为一项长期性、战略性工作深入推动，持之以恒做好普惠、特色金融服务工作。普惠、特色金融业务发展经验可归纳为“三个变三个不变”：外部发展环境在变，服务小微的初心不变；客户服务方式在变，开拓创新的决心不变；特色服务模式在变，精益求精的匠心不变。

融合发展、同题共答“五篇大文章”

“中小企业和民营经济是实体经济的重要组成部分，中小企业和民营经济既是普惠金融十年发展成果的见证者，也是主要受益者。”中国中小企业协会常务副会长马彬表示，并提出了两个建议：一是坚持需求导向，持续提升金融供给水平，当前中小企业的需求可归纳为首贷要扩面、续贷要便捷、信用贷要增量、创新贷要精准；二是探索破解应收账款拖欠难题的金融解决方案，如何利用金融手段缓解应收账款拖欠难题，既是为中小企业纾困解难的突破口，也是银行业提质增量的发力点。

积极回应社会期待，早在去年10月底，中央金融工作会议就提出，要做好普惠金融等“五篇大文章”，并对新阶段普惠金融高质量发展提出了新要求。在此次交流会上，多家银行对下一步普惠金融工作方向和重点进行阐释。

邢炜认为，中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”的重点任务，“五篇大文章”虽各有侧重，但互为支撑，需要彼此融合发展、同题共答，才能高质量完成金融强国建设任务。银行机构需加强对科技型中小企业全生命周期金融支持，强化绿色、可持续经营理念，提升金融基础设施适老化水平，增强数字化运营能力，落实好“五篇大文章”的战略布局。

“建设银行将围绕高质量发展目标，坚持创新引领，持续探索商业可持续的普惠金融发展模式；坚持科技支撑，持续提升互联网等科技手段应用能力；坚持协同发展，做好与科技、绿色、养老、数字金融的协同；坚守安全底线，持续优化风控模式、模型工具。”建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳表示。

耿黎表示，推进普惠金融，增进民生福祉，促进普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融深度融合，是商业银行推动实体经济高质量发展的应有之义。邮储银行将切实加大“三农”、中小微企业、城乡居民等重点领域和薄弱环节的金融支持力度，打造普惠金融“国家队”和“主力军”，在维护国家金融安全中发挥关键作用。

华夏银行副行长高波表示，该行将持续推进“中小企业金融服务商”战略，深化普惠金融“五专”机制建设，借助科技手段满足小微企业个性化的融资需求，重点拓展国家政策支持、市场需求迫切、自身风控能力可支撑的数字普惠业务，力争实现从顶层设计到基层执行的变革性突破，尽快形成全行齐抓共管小微金融服务的生动局面。

“当前发展普惠金融，突出难题是如何实现小微金融可持续发展，如何解决增量扩面、控制风险、降低融资成本这个‘不可能三角’。对股份制银行而言，还面临来自大型银行和互联网银行的双重夹击：大型银行在科技、成本、网点等方面的优势，互联网银行在数据、流程、风控等方面的优势，都是短期内难以超越的。”石杰表示，民生银行将从资源配置、考核激励、数字技术等方面，加大倾斜力度，打造差异化竞争力；将推进“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”，努力实现小微业务可持续发展。

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