晋商消金将普惠金融的种子洒向神州大地，收获到了“惊喜”

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去年3月，晋商消金称已初步研究制定了讲好山西提振消费故事的总体消费金融服务方案，并将逐步落实。如今，一年时间已过，这个金融服务方案，落实的效果又如何呢？

文｜蔡小议

3月28日晚间，晋商银行发布了2023年全年业绩报告，披露了其联营公司晋商消费金融的经营情况。以晋商银行持股40%计算，2023年，晋商消费金融持续经营的利润约为3036万元，较上年同期的5196万元同比下降41.6%。

根据披露的经营情况来看，晋商消费金融再次交出了一份表现不佳的“答卷”。其实，近年来，该公司的营收规模基本处于行业尾端。

作为山西省唯一的全国性持牌消费金融机构，晋商消费金融公司成立八年来有如何作为？

晋商消费金融方面称，将助力山西经济高质量发展，为中国式现代化继续释放消费潜力、助力消费升级、贡献金融力量。除此之外，该公司还不断把普惠金融的种子，洒向神州大地。

晋商消费金融洒出去的普惠金融种子，也很快就有了回应！

就在去年7月，国家金融监督管理总局网站披露了《山西银保监局办公室关于2023年第一季度全省银行业消费投诉情况的通报》。

据通报显示，晋商消费金融以82件的投诉量位居区域内非银行金融机构投诉榜首，并在此次通报中2次被点名。

这是个什么概念？据《博望财经》解读：在该通报中，与区域内另一家非银行金融机构山西信托投诉量7件相比，晋商消金将其甩开了好几条街。另外在所有金融机构中，晋商消金也一马当先，超过邮储银行（79件）、工商银行（74件）、晋商银行（74件）及农业银行（71件）。值得一提的是，晋商消金所有的投诉均源自个人贷款业务。

值得注意的是，除了被金融监管部门公开通报外，晋商消金在业务经营上亦陷入不少法律诉讼。

据《大河财立方》信源显示，今年1月底，中国裁判文书网披露的河南省鹤壁市鹤山区人民法院一则关于金融借款合同纠纷的判决文书，涉及到了晋商消费金融。借款合同中约定的36%年化贷款利率也引发了对晋商消费金融公司是否存在高息贷款的争议。

《新经济IPO》也注意到，晋商消费金融曾与携程金融也曾合作发放年利率36%的贷款，因借款人逾期而被晋商消金起诉至法院，不过晋商消金提交的诉讼请求主动将逾期利息降至24%。

专业媒体指出，其实早在2020年8月，最高人民法院将民间借贷利率司法保护上限调整为“一年期LPR的4倍”，按照彼时一年期LPR利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。遗憾的是，直到2021年3月，作为持牌金融机构的晋商消费金融，与第三方平台合作发放的贷款年利率仍然高达36%。虽然晋商消金是金融监管部门批准设立的持牌消金公司，其从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释，但持牌金融机构与第三方合作的贷款远超民间借贷司法保护上限，触及现金贷年利率36%的监管红线，算不算掠夺性放贷？

在经营业务饱受诟病的同时，国家金融监督管理总局的一则新规的发布，使晋商消费金融又将面临达标压力。

3月18日，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》），并将4月18日起施行。该则《办法》提高了消费金融公司的准入门槛，比如要求持牌公司的注册资本由不低于3亿元提升至不低于10亿元；主要出资人的持股比例要求由不低于30%提升至不低于50%；金融机构作为消费金融公司的主要出资人，应当具备最近一个会计年度末总资产不低于5000亿元的要求。

《中科财经》记者注意到，晋商消费金融的注册资本金为5亿元，未达到最低限额。晋商消金的第一大股东为晋商银行，持股比例为40%，亦未达到持股比例不低于50%的要求。晋商银行作为晋商消金的主要出资人，尚未达到总资产不低于5000亿元人民币的要求。

对此，金融行业分析师王蓬博表示，若晋商消金在过渡期结束后仍未达到准入标准，必定会受到来自监管的压力。

就在去年315期间，晋商消费金融高管接受了央广网的专访，并在该则公开报道中透露，晋商消费金融已初步研究制定了讲好山西提振消费故事的总体消费金融服务方案，下一步将结合其战略规划方案和本年度发展实施要点逐步落实。如今，一年时间过去了，这个金融服务方案，落实的效果又如何呢？

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