“卷”出百万医疗的六边形战士：好医保长期医疗险（旗舰版）博采众长再升级

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文丨北境

打工人“内卷”，通常情况只有老板乐得出来，但如果企业一个个都“卷”得飞起，那一定是在把更多的利益释放给消费者。

比如这些年一直话题度拉满的“百万医疗险”，就是保险公司们在互联网保险中“卷”出天际，让长期较为昂贵的健康险产品变得越来越透明，价格更是一降再降，瞬间让保险保障走入更多家庭，覆盖更为庞大的消费者群体。

从产品责任、健康告知，到缴费方式、续保年限，再到免赔额度、保障范围，一系列一直被保险公司们视为“祖宗之法”的规矩，都在“百万医疗险”中被逐个打破，不断为消费者“卷”出更多的利益与体验，甚至让“百万医疗险”在这种近乎“炼蛊”的竞争中诞生了诸如“好医保·长期医疗”系列产品这样近乎没有死角的“六边形战士”。

不仅已经“保额高、覆盖广、保障稳、价格普惠”，而且“好医保·长期医疗”系列产品还在市场消费者们更丰富、更多元、更复杂的需求趋势中，进一步“卷”自己，俨然一种只要消费者有需求，就没有自身“卷”不出来的架势。

近日，好医保·长期医疗险（旗舰版）在支付宝又一次焕新上线，这款产品继续博采众多百万医疗产品之长，更好地满足不断变化的市场需求。来，让我们看看这款颇受行业关注的产品，又带来哪些迭代？

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-Insurance Today-

自费1元起赔，特药覆盖广

癌症/特定心血管疾病终身续保

好医保·长期医疗险（旗舰版）核心优势突出

剖析好医保·长期医疗险（旗舰版）的产品形态，可以看到这是一款由20年保证续保的百万医疗险与终身保证续保的防癌医疗险强强联合的组合产品，其核心优势十分突出。

保证续保范围广——既有20年保证续保百万医疗险保障范围的全面性，又有防癌医疗险针对癌症终身保证续保的稳定性，尤其还将特定心血管疾病也纳入终身保证续保范围，而且无论生病理赔还是产品停售都不影响续保，再度刷新了长期医疗险的保障维度。

理赔门槛低，0免赔额——针对一般医疗设计为0免赔，自费1元起赔，1万元以下按照30%比例赔付；1万元以上则按照100%比例赔付。对于癌症及特定心血管疾病，也按照100%比例赔付。

疾病、特药覆盖广，结算便捷——大病小病都能报销，医院没有的抗癌药也能报，覆盖202种癌症特药，其中包含3种CAR-T抗癌针，并且提供质子重离子治疗的保障。而且常见特药可直接结算，不用报销，为客户带来更便捷的就医体验。

保障责任全、额度高——癌症及心血管疾病医疗保险金和一般医疗保险金均为400万元，癌症质子重离子放疗共享400万元。此外还附有1万元的重疾津贴，只要患有合同约定的100种重大疾病，可以直付给患者1万元，这笔钱不算在报销费用中。

好医保·长期医疗险（旗舰版）还赠送就医绿通服务，对患有合同内相关重疾的客户，提供专家诊前咨询、专家医生门诊、专人陪同诊疗、入住专家病房、安排专家手术以及诊后调理服务，为客户的就医全过程保驾护航。同时，还赠送医疗费用垫付服务，缓解客户医疗费用压力。

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-Insurance Today-

大病保障高，小病也能报

好医保·长期医疗以极致化创新狙击客户痛点

好医保·长期医疗险（旗舰版）卷到新高度的自我颠覆背后，正是保险供给侧回应市场痛点、需求升级的创新举措。

后疫情时代，健康风险依然高企，尤其是流感等多种呼吸道传染病高发，居民医疗支出压力增大。《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》数据显示，居民一年内生病住院概率为16.3%，次均住院费用不足1万元，无法触发传统百万医疗险产品责任的赔付额度。

针对这一现状，好医保·长期医疗险（旗舰版）降低起赔门槛，将免赔额设定为0元，自费1元起赔，小病也能报销，这将在一定程度上减轻消费者医疗顾虑。

再看大病。人的一生中患大病的概率约为72.8%，尤其中老年人更是发病率高、死亡率高的癌症及心血管疾病的高发人群。而且这类大病治疗费用高，平均治疗费在20万至30万元左右，医保也无法报销社保外的费用。

保额高且价格普惠的百万医疗险为中老年群体提供了大病风险保障，但一个无法回避的痛点是续保问题。

对此，好医保·长期医疗险（旗舰版）直接将20年保证续保写进合同里，满足消费者对长期医疗保障的期待和需求。

同时，不仅将癌症，还将特定心血管疾病共14种特定疾病纳入终身保证续保范围，并且续保免等待期、免健康告知，不因理赔或身体健康状况变化单独调整费率，使得被保险人能够长期稳定地获得医疗保障。

此外，好医保·长期医疗险（旗舰版）还紧跟医药、医疗技术升级步伐，不断扩容特药保障范围，将国内最新上市的特药，甚至一针高达120万元的CAR-T抗癌针也纳入保障范围，为重疾客户带来了更多生命希望。

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-Insurance Today-

“点”上创新升级为“面”上创新

普惠是“好医保·长期医疗”系列创新升维的内在动能

作为一款多维度升级的百万医疗险，无论是续航能力，还是保障能力，好医保·长期医疗险（旗舰版）都要优于市场同类95%产品。

目前看，市场中20年保证续保百万医疗险和终身保证续保的防癌医疗险有很多，但兼具两者优势的组合产品，好医保·长期医疗险（旗舰版）可谓独一份，也一举将百万医疗的“点”上创新升级为“面”上创新，洞开了产品创新的新维度。

溯源好医保·长期医疗险的创新逻辑，可以清晰地看到普惠是其坚定不移的方向，如何在普惠的前提下，让更多消费者拥有更全面、更便捷的服务保障，成为其不断自我颠覆、卷到新高度的内在动能。

自2015年推出后，百万医疗险就以相对丰富且全面的保障内容和普惠的价格而备受关注，填补了市场空缺，成为国民健康保险保障体系中的重要一环。

但经过几年的快速增长，百万医疗险也开始面临增长瓶颈——产品责任设置与市场需求存在距离，再加上惠民保的冲击，内外部因素的双重压力使其陷入困局。对此，各家险企争相进行创新升级，从延长保证续保期限，到扩围疾病、特药保障种类，再到降低理赔门槛，实行0免赔额，百万医疗险步入内卷时代。

但高频次的迭代使得百万医疗险面临无新可创之境。

此次好医保·长期医疗险（旗舰版）的推出，为百万医疗险打开了全新的创新视角，也标志着好医保·长期医疗险在践行普惠保险使命的征程上迈出了更坚实的一步。

后记

找到并满足消费者尚未得到满足的需求

寻找并满足消费者尚未得到满足的需求，创新才能得以成功。这个道理谁都懂，而难点是如何洞察并正确解读消费者的需求，并通过产品与服务的创新升级，满足这些需求。

这并不是简单的客户导向思维就能实现的，需要保险企业从价值观、市场战略定位、产品设计理念、人群细分、科技赋能、服务生态等多个维度共同发力。

好医保·长期医疗险（旗舰版）无疑在整合思维、普惠导向上打了一个好“样”，从多个维度最大化保障功能，将“保险姓保”落在了实处，也为身处同质化困局中、创新困境的保险产品提供了新思维新方法。

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