主打差异化竞争，银行精耕细作联名信用卡市场

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本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

一直以来，信用卡业务都是银行中间收入的重要来源之一。而联名信用卡作为支付工具，帮助银行更好地了解消费者行为和市场趋势的同时，拓宽了零售金融的版图。

随着消费者需求日益多样化，信用卡行业已经从粗放式增长转向了精耕细作的发展阶段。这一转变不仅意味着行业竞争的加剧，也预示着产品和服务创新的全新机遇，直接的利益回馈、与会员制商店的合作等成为信用卡获客的重要手段。

近日，银行对联名信用卡的布局不断加速，如民生银行新推出民生山姆联名信用卡，中信麦德龙联名卡持续优化活动细则等。不过，行业的另一端则是已有部分银行今年停发了一些联名卡。

8月1日，知名经济学者盘和林对《华夏时报》记者表示，近年来，随着信用卡业务走入“精耕细作”时代，信用卡业务重点已经从获客转向存量，银行更看重存量用户信用卡的使用频率。未来，信用卡业务将继续与数字技术结合，无卡信用卡，线上、移动信用卡将成为主流，信用卡业务也更加倾向于个性化定制。

有进有退

联名信用卡是指信用卡和商品经销商达成协议，使持卡人在消费的时候，不仅能使用支付服务，也能享受到厂商的优惠活动。

8月1日，公众号民生信用卡发文称，民生银行新上线民生山姆联名信用卡，并推出最高月返800元的优惠活动。具体来看，山姆卓越主卡会员可获赠2%山姆会员卡指定消费返利（最高500元/月）+2%民生山姆联名卡指定山姆消费返利（最高200元/月），以及0.2%民生山姆联名卡其他指定渠道消费返利（最高100元/月）。

另有农业银行信用卡官网发文表示，6月20日至9月30日期间，山姆会员商店会员用户通过“山姆会员商店”App开通“银联一码付”，并签约绑定62开头农行银联信用卡，在山姆线下门店人工收银通道出示“会员码”并告知收银员使用“一码付”支付，即有机会享受支付满199元减50元的优惠。

对银行来说，联名卡的辐射范围非常广泛，涵盖电商购物网站、美食、汽车、航空、旅行、住宿等各个方面，基于联名卡刷卡金、积分、礼品等优惠，银行吸引了大批优质客户办理该类信用卡，让银行开卡量在短时间内有所增加。

然而，硬币的另一面是，年内有银行停发了部分联名卡。

7月12日，交通银行太平洋信用卡中心宣布，因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL之清清李信卡、王者荣耀KPL之一诺虞姬卡、王者荣耀KPL之无畏裴擒虎卡和王者荣耀KPL之九尾上官婉儿卡卡面将于2024年8月31日起停止发行。

浙江民泰商业银行公告表示，2024年4月1日起，停止发行民泰银行京东联名卡，包括民泰银行京东联名标准卡、民泰银行京东联名分期卡、民泰银行京东出行联名卡、民泰银行京东视娱联名卡。

2024年3月18日起，邮储银行正式下线“腾讯微加信用卡”，4月15日起，停止“广东粤通卡ETC联名卡”的新卡发行。

此外，招商银行发布公告表示停发GQ联名信用卡电子卡、王者荣耀联名电子卡等部分联名卡。

记者了解到，“业务调整”“协议到期”“不再续发”等是银行停发部分联名卡的主要原因。

不难看出，联名信用卡行业上演了“冰火两重天”，一面是不少银行针对目标客群推出特定联名卡，另一面则是部分银行选择停发某些联名卡，以适应业务调整和市场变化。

增强用户粘性是关键

记者注意到，近来新发行的联名信用卡主要集中在与山姆等会员制商店的合作。

对消费者来说，年轻人对品牌有认同感，会员制商店的品牌效应吸引了不少年轻人关注，而“零售+金融”的服务也为消费者提供了更多消费优惠和支付便利。而联名信用卡提供的返利额度、回馈金、自动还款交易奖励等，进一步提升了商店的会籍价值。

和普通平台相比，会员制商店的用户粘性更强。由于会员制商店的用户通常会定期消费，增加了联名信用卡的使用频率，为银行带来了交易量，促进中间收入的增长。同时会员制商店的用户消费行为数据是重要资源，能更好地了解消费者需求。

当前，银行与会员制商店推出的联名信用卡优惠力度较大，消费者在会员店的消费可以直接关联到信用卡的积分或返利。如部分山姆联名卡会员在渠道指定消费可享每月最高800元、全年最高9600元的返利。

“直接的利益回馈有助于增强消费者对品牌和信用卡的忠诚度。”某银行从业者表示。

除联名信用卡外，银行也在探索更多零售金融创新模式，如民生银行正联合山姆筹建首家开在山姆所在商业体内的民生银行社区支行，为客户搭建一站式、高效的“零售+金融”便捷服务模式，以满足山姆会员办理银行卡、生活缴费、财富管理、消费信贷等全方位的金融需求。

当前，信用卡业务重点已经从获客转向存量，银行更看重存量用户信用卡的使用频率，以增强客户满意度。联名卡提供积分回馈、消费返现等优惠活动，加之卡片设计费、系统对接费、IP联名、市场推广费等，涵盖了银行和平台的成本。不过，若持卡人只为获取初期优惠，并未保持较高的活跃度和消费频次，那么银行通过刷卡手续费回收成本的周期也会延长。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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