发力特色金融教育，蚂蚁消金的金融健康实践

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这届年轻人，与父辈的消费习惯，已经截然不同。

相比较父辈，他们更早开始接触金融服务。他们的金融健康状态，也应该得到社会的关注。

事实上，金融健康目标不仅是普惠金融高质量发展的一项重要标志，更是普惠金融生态体系建设中关于能力建设方面的重要内容。

6月30日，重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金”)发布《2023年可持续发展报告》，首次披露其可持续发展战略及最新进展，也向我们展示了消费金融拥抱年轻人、守护年轻消费者金融健康的新方式。

收支管理不足，六成消费者金融“亚健康”

2015年，美国金融服务创新中心(CFSI)2015年提出了一个叫做“金融健康”的概念，从用户的收支是否平衡、财务负担是否合理、是否有支持发展所需的金融资源、是否有应对冲击的财务韧性、是否具备足够的金融素养等多个维度来评估用户的金融健康水平。

2021年，央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》中，首次引入了这一概念。

今年4月份，中国普惠金融研究院（CAFI）和蚂蚁集团研究院共同对国内消费者进行调查研究，完成了《消费者金融健康》报告。

《报告》显示，约四成消费者处于比较健康或非常健康状态，13%的受访者金融健康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主要体现在：30岁以下青年人的金融健康状况更需关注，保险保障覆盖程度在各群体都亟待改善，乡村居民的债务可控比例较低，灵活就业者和小微企业主流动性紧张问题最为突出。

此外，《报告》还指出，相对的年轻群体面临的最大挑战在于日常收支管理和应急存款准备不足。对于16-25岁群体而言，收入大于支出的比例仅为38.0%，应急存款能够在失去收入的情况下支持超过3个月生活费用的仅为35.9%。

由此不难看出，青年人的金融健康仍处于较低的水平，这不仅影响他们的日常消费生活，稍有不慎也会导致其掉入网贷的陷阱，深陷泥沼无法自拔。

这对金融机构提出了更高的要求，也为发展提供了新的契机。

对于金融机构来说，严峻的同质化竞争之下，如果能够帮助消费者提升金融健康水平，不仅有利于树立自身品牌，还能够赢得客户的忠诚和认可，形成双赢的局面。

多管齐下，特色金融管理工具“治已病”

于是，我们看到越来越多的机构把如何帮助客户提升金融健康纳入ESG信息披露报告。

在新发布的ESG可持续发展报告中，蚂蚁消金表示，要迈向金融健康，实现高质量发展，需要在实现深入场景的普惠基础上，让消费者具备更强的自我规划与管理能力。

而这仅仅依靠消费者的自律是不够的，作为金融服务的提供者，更需要为消费者提供相应的工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，引导其进行自我规划与管理。

这也是蚂蚁消金一直在做的事情。

为了帮助消费者形成良性消费、制定合理的还款安排、提升信贷管理能力，蚂蚁消金在花呗的产品设计中，为消费者提供了多种辅助管理工具，包括账单助手、明星来电等。

作为全国首个适度消费管理工具，花呗“账单助手”在引导消费者科学管理每月花费，自主调节当月额度上限的基础上，还为其提供细分类目账单分析、动态的大额消费提醒、超支提醒等功能，有效引导用户理性借贷消费。

除此之外，消费者还可以在花呗页面里，自主选择明星语音包，由自己喜欢的人和声音来进行还款提醒。选择订阅明星来电的消费者，如果每月的还款日前三天还没有还款，就会触发电话提醒。因为习惯提前还款，预约的消费者中，有2000万人一年都不会触发还款提醒 这一措施不仅让还款提醒变得有温度，更加强了消费者对于逾期、征信等金融常识的认知。

截至2023年底，全国订阅来电提醒的人数超过6000万，有超过2.4亿人正在使用账单助手，其中，1.25亿为新市民群体，超过1亿为90后年轻人。使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有消费者的均值要低10%。

创新科普，多元金融教育方式“治未病”

互联网金融发展至今，使用金融工具已经成为很多年轻人的生活方式。

而帮助年轻人养成正确的消费观，更能够让普而惠之的互联网金融，发挥出最大的效能。

蚂蚁消金通过创新科普，用消费者喜闻乐见的方式，普及金融知识。线上，蚂蚁消金在支付宝App内建设理性借贷教育专区，累计浏览量超过1亿人次。线下，蚂蚁消金在国家金融监管总局重庆监管局指导下，将流动的金融知识教育站“金融科普花花车”，开进重庆各大高校、社区、乡村，与17金融机构合作开展100余场科普活动，共同助力全民金融素养提升。

之所以这么做，其中一个重要的原因，是花呗服务的客群更为年轻。

作为很多年轻人的第一份消费金融工具，花呗更需要引导消费者建立正确理念和使用习惯。

近期，花呗尝试在在过去额度系统评估基础上，增加自主申请的模式，毕业生通过上传大学毕业证书或四六级证书，可申请更多额度。不仅如此，花呗对年轻人的额度和使用场景进行限制，标配账单助手功能等，都是在潜移默化引导年轻人，实现金融健康。

当然，仅仅只有单个机构，将金融健康深入融入自身发展，还是不够的。守护金融健康是一项系统性的工程，需要各级政府、金融服务提供商、广大社会组织、微弱经济体自身等多元主体共同努力。蚂蚁消金在机构和消费者金融健康方面的探索和尝试，或许可以为行业提供示范和参考。

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