业务创新

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文 / 中信银行财富管理部戴兵

大财富时代背景下，我国居民的理财意识和实际需求逐年提升。伴随而来的是财富管理市场发展迅速，面向不同客群、满足不同需求的产品种类如雨后春笋般快速供应。商业银行作为财富管理领域的主力军，如何快速响应市场、及时满足人民群众对于各类财富产品的配置诉求成为新的挑战。

在此挑战下，如何有效利用数智化手段提高各类代销产品的数字化生态能力，与数百家合作机构建立安全高效的信息传递和赋能方式，从而形成一体化的产品全生命周期管理模式，建立开放式运营生态，最终安全、灵活、高效地支撑大财富时代下大体量、多品类的财富产品销售，成为各个商业银行破题的关键。中信银行坚持科技创新，深化数字金融战略，持续在财富管理领域进行创新研究与尝试，逐步形成了一体化的财富产品线上数字平台及开放式的产品运营生态，从“前”到“后”，提供了以协同运营模式驱动下的一体化财富产品管理运营新方案。

“前”：通过“开放货架”模式，借助百家合作机构，完成产品信息双向赋能，快速提高产品上架速度和规模，借力机器学习、知识图谱、自然语言处理等AI技术，实现产品智能打分、双边智能对账、智能参数校验等核心功能，从而提效降本，为高质量发展助力。

“后”：通过一站式、多位一体的数字化综合销售平台，具备创新产品的快速响应及支撑能力、具备多场景的投资销售模式支持能力，具备多位一体的账户安全体系能力及自动化、一体化的产品运营能力。

建成多品类、全客户、全流程贯通的一体化财富产品综合销售与协同运营平台

1.打造多元产品货架能力，建立集中的产品管理体系

随着财富管理市场的迅速发展，产品品类、产品形态层出不穷，对于产品参数、产品配置的运营带来了挑战。一体化财富产品数字化平台实现了支撑产品规则、产品参数及产品统一视图的产品管理能力，为客户提供品类齐全、丰富多样的优质产品货架，满足不同客户群体、客户属性的个性化、差异化、综合化的投资理财需求。支持主流财富管理产品理财、公私募基金、信托、资管计划、储蓄国债快速上架对客；对新客、新享、代发、养老等不同客户群体提供个性化的产品配置能力；同时在合规原则下，可快速支撑创新性的产品模式。

2.场景化销售管理支撑能力

随着客户理财意识和实际需求的逐年提升，对于财富产品的销售管理带来了新的要求。一体化财富产品数字化平台对产品的额度体系进行了创新性优化：通过构建多维额度矩阵，支持客群、渠道、区域多个维度的使用规则及保底型、竞赛型不同的使用模式；建立严格精准的额度回溯体系，实现了产品额度的精准、高效管理。同时在清算能力上，平台建立了多位一体的资金账户安全体系，确保客户资产账及资金账全局一致，实现确认—勾兑—划款全流程线上化、去手工化，全面提升机构资金清算速度及客户上账时效。

3.实现财富产品运营的业务闭环

平台通过实现跨系统工作流，打通产品运营流程中不同系统间的业务审批链路，搭建了产品选品—运营推广—跟踪评价—策略迭代的产品运营闭环。借助金融量化投资大脑、依托大数据分析，平台沉淀了运营分析数据，在售前产品推荐、售后业绩跟踪及产品承接策略方面提升了服务水平，实现了财富销售能力与运营服务能力的贯通融合。

探索以开放协同运营模式驱动下的产品运营新方案

1.搭建开放式链接通路，打造开放货架

在理财、基金、保险等各类财富产品代销过程中，管理机构、销售机构以往依靠人工传递信息，极大影响销售机构的产品上架速度和规模，进而影响客户实际购买体验。中信银行探索开放协同的运营模式，在产品准入、产品上架、产品运维、业绩跟踪评价、临期管理等节点实现线上交互信息速达，打造开放式货架，统一产品管理模板、管理产品文档资产、线上跟踪进度、可视化产品视图，保障了数据质量和上线效率，彻底解决了与合作机构的开放协同不够，产品上架和运维中消息传递低效问题，产品参数运维速度从3小时提升至0.5小时，日常运营工作流程由平均2个工作日缩短为0.5个工作日。

2.双向赋能，助力产品策略迭代

平台与100余家基金、理财、证券公司实现了线上化双向产品管理流程串接，解决产品上架和运维信息传递低效、标准化低等痛点问题，改变线下传递信息模式，打造货架产品极速上线和运维快速响应能力，促进产品优化迭代升级和销售策略调整。

图 开放协同运营生态架构

全面构建一体化高效产品运营模式

1.线上化的集中管控运营流程

在产品运营模式上，除了建立开放式的运营生态以外，平台构思了全新的数字化业务流程，对现有产品运营流程进行全面拆解与重塑。打通了原有产品引入、配参、上架、清盘等各个断点流程，实现了全部产品运营流程的一站式、集中管理，并通过数字化运营视图提升运营透明度，提高额度分配、中收费用清分、单产品来账勾兑、资金划拨等关键运营工作的自动化标准化水平，大幅促进运营工作降本增效。

2.广泛运用智能化技术，实现运营质效双提升

产品准入上，通过量化投资大脑实现全市场公募基金产品智能打分评价，助力优质产品筛选；对账运维上，引入OCR、NLP、RPA实现中收对账单智能识别、自动对账等应用，提升工作效率；产品运维上，利用机器学习、RPA机器人流程自动化等技术等比对和校验产品参数，大幅提升参数准确度；运营支持上，内置运营业务规则库及风险模型，进行运营风险监测，对代销产品全生命周期逐点管控，重点工作自动提醒，提高运转时效。

覆盖全渠道全场景的财富管理诉求

根据客户需求及业务发展，平台建立了定制化灵活化的业务适配支撑体系。通过销售活动流程建模，将销售活动规则抽象化，进而映射到产品信息、交易控制及客户账户配置上，即可快速上线多样化的销售活动，包括差异化销售（专属产品、区域化销售、爆款活动）、多时间段销售（夜市理财）、专项投资（子女教育、养老规划、出国金融），场景化定投销售等。为客户享受全渠道全场景的营销活动及相应的投资理财服务提供了有效支撑。

数智驱动下的开放运营生态创造新价值

1.促进财富产品规模稳步增长

通过多场景、全天候的投资销售模式支持能力、多位一体的账户安全体系能力、自动化、一体化的产品运营能力及灵活高效的创新产品支撑能力，带动中信银行财富管理业务稳步增长与高质量发展。

2.全一站式产品运营管理，财富产品供给数量大幅提高

平台通过创新性的“开放式货架”与一站式自动化产品运营管理模式，实现从产品选品、产品上架到产品清盘全流程无断点式的数字化，借力数智化能力，在产品打分、公告处理、参数校验等多个环节实现自动化处理，大大提高接入产品的能力，提高产品供给数量。

截至2023年末，共上线各类财富产品超过1600支，涉及运营维护的存量产品7000余支，对接新机构30余家，产品供给同比增长超过20%，业务运营管理量同样增长超过20%。

3.开放式货架模式双向赋能，高效助力产品信息传递

一体化财富产品综合销售与协同运营平台通过星型开放链接的模式与100余家基金、理财、证券公司等合作机构完成链状对接，解决产品上架和运维信息传递低效、标准化低等痛点问题，改变线下传递信息模式，借力合作机构和资讯数据，打造货架产品极速上线和运维快速响应能力，产品参数维护速度从3小时提升至0.5小时，以更快、更强的姿态应对市场展业拓新竞争。

4.数智化运营提效降本，管理智效双提升

一体化财富产品综合销售与协同运营平台借力智能AI技术，实现产品智能打分评价、双边智能对账、智能参数校验等功能，产品管理效能和质量双提升。

通过量化投资大脑智能打分，节约人力1小时/天；智能对账核销，节约人力2小时/天，智能校验参数节约人力1.5小时/天，实现整体人工工作量压降40%以上。

持续深化创新，践行社会责任

1.践行数字金融战略，全流程数字化财富代销产品运营管理

平台全面践行国家科技创新与数字金融战略，持续在财富管理领域进行创新研究与尝试，不断探索和优化财富产品运营的新模式，全面解决财富产品全生命周期流程中的断点。通过数字化手段，逐个击破产品引入、打分、上架、存续及清盘等各个流程中的痛点问题，在财富产品运营管理上提供全数字化的解决方案。

2.切实服务客户实体，以客户为中心提升投资体验

平台通过多场景化的销售支撑能力，实现7×24小时无断点的对客销售；同时通过多位一体的账务体系能力，实现客户投资财富产品到账效率的切实提升，实际到账效率提速3小时以上，保障客户灵活使用资金的诉求。

3.数智化运营全视图，有效防范金融风险

平台致力于解决原有流程分散、手工台账多、资料存档等问题。借力数智能力，搭建产品代销数字化全周期全视图管控体系，将产品的智能模型打分、科学有序投决、资讯双验参数、合规内嵌管控等纳入流程节点，让产品风险可视化，为持续有效化解金融风险提供坚强保障。

中信银行始终坚持科技创新与数字金融战略，在财富管理新形势下，“一体化财富产品数字化平台”，以开放协同及数智化模式，提出了财富产品运管管理的创新解决方案。未来，将持续探索该模式下的新机遇，持续拓宽产品范围、加强产品管控水平、提升管控精精细度，构建行业内领先的财富产品中台开放体系，持续提供行业内领先的财富产品创新解决方案，通过科技创新，为客户提供“有温度”的财富产品服务，为客户的财富增值保驾护航。

（此文刊发于《金融电子化》2024年5月上半月刊）

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