什么是增额终身寿险？它有什么作用和优缺点，值不值得购买？

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近两年，银行存款利率不断下行，基金、股票一片绿油油，房地产不温不火，很多人手握资金，但却不知道往何处去投。

在这样的背景之下，增额终身寿险越来越受到大家的关注，成为很多人理财和养老的首要选择。

那么，今天咱们就来讲一讲增额终身寿险的优缺点，以及它到底值不值得大家去购买。

一、什么是增额终生寿险？

所谓增额终身寿险，我们可以将其拆分为三个关键词：

增额：保额和现金价值会一直增长
终身：保障期限是终身
寿险：有身故责任，即人不在了，会赔钱。

用一句话来说就是，这是一份保额和现金价值（现金价值就是退保所能拿到的钱）会一直增长的终身寿险。

定额终身寿险和增额终身寿险的区别

所以，增额终身寿险本质上一种兼具理财功能的寿险。举个例子，假设被保人30岁，投保某一款增额终身寿险，保费50000每年，分三年交清，其保额和现金价值如下：

某款增额终身寿险的现金价值表

从上图中我们可以看到，保单的现金价值是在不断增长的。到第5个保单年度，现金价值超过了所交保费。到第30个保单年度，也就是被保险人60岁的时候，现金价值超过了所交保费的2倍，达到329750元。

只要被保人一直生存下去，保单的保额和现价就会一直增长，直至被保人身故。

此外，增额终身寿的现金价值每年是按照复利稳定上涨的，并且这笔钱不需要等到被保险人身故出险了才能拿出来。

在增值的过程中，只要我们有需要，就可以在符合保司规定的前提下，把现金价值拿出来花。

那么，增额终身寿保单里面的钱要如何才能取出来呢？

1、减保取现

减保其实就相当于部分退保，可以根据自己的需要来提取自己想要的金额。如果想一次性全部取出，可以直接选择退保。

举个例子：

上图中的被保人在40岁的时候保单的现金价值为182750元，如果他这个时候需要10万块钱进行资金周转，那么他可以选择减保10万，剩余的82750元继续留在保单中增值。

不过这里需要注意的是：增额终身寿的收益是不断增值的过程，所以不建议在投入资金回本前减保或退保；太早减保或退保，保单的现金价值远远低于已交保费，就会造成资金的损失。

2、保单贷款

除减保外，我们还可以通过保单贷款来缓解急需用钱的燃眉之急。贷款金额不得超过贷款时保单的现金价值扣除其他欠款后余额的80%。

而且保单贷款借出来的钱不会影响到保单的现金价值，保单的现金价值仍然会进行复利增值，如果保单现金价值增长的部分＞贷款利息，相当于就是一份无息贷款。

二、增额终身寿险有什么作用？

1、强制储蓄

在资金充裕的时候存一笔钱，可选择一次性存，或者根据自己的实际情况分三年、五年或者十年来存，存入保单的钱会自动根据保单的规则开始进行增值（现金价值的增长）。

通过强制储蓄，我们可以将这一笔钱存下来，以备不时之需，防止其因为其他的一些不重要的原因被挪用。

比如，我们可以在不确定的风险（疾病或意外）发生时，或一定会发生的事件（如教育或养老）发生时，用减保的方式取出部分钱应急，以保障家庭的现金流。

2、资产、债务隔离

增额终身寿险保单的掌控权属于投保人，父母可以给未成年子女投保，做婚前婚后的资产隔离。

此外，没有共同债权债务的父母还可以给企业主投保，做家庭和企业资产的隔离等，可避免家庭资产因企业债务问题被分割。

3、资产定向传承

除了遗嘱之外，我们还可以通过增额终身寿险的方式去做资产的定向传承。相较于直接立遗嘱，将资产通过保单的方式去传承，除了能够避免可能存在的遗产纠纷之外，同时还能够享受到资产的无风险增值利益。

4、作为重疾险的替代

很多身体健康状况不好或者年龄偏大的人可能无法购买重疾险，这种情况就可以考虑用增额终身寿险来为自己存下一笔钱，在一定程度上可以代替重疾险起到保障的作用。

以上就是增额终身寿险的几个功用，那么，相较于其它的金融产品，增额终身寿险到底有哪些优缺点呢？

三、增额终身寿险有哪些优缺点？

咱们先说优点：

1、安全性高

目前国内保本保息的金融产品，仅有银行存款（50万以内）、国债和储蓄保险，而增额终身寿险正是储蓄险的一种（关于保险产品的安全性，感兴趣的朋友可以阅读我之前的文章：保险公司倒闭了，我买的保险该怎么办？）。

可以说，只要中国不修改《保险法》，保险产品的安全性就无需担忧。

2、收益确定，写入合同

随着银行存款利率的不断下行，股票、基金、房地产等市场的低迷，目前市场上的各种投资理财渠道要么收益太低，要么风险太高。

增额终身寿险的收益确定，其现金价值表会写入合同，所以我们无需去担心亏损或者收益不达预期的问题。

唯一需要注意的问题是增额终身寿险会有一个封闭期（比如上图中的产品封闭期就是五年），在这个期间保单的现金价值会低于所交保费，如果退保会造成资金损失。

因此，对于短期内有大量资金取用需求的人，不建议购买增额终身寿险。

目前市面上的增额终身寿险大多是以3%的预定利率复利增长，长期来看收益是比较可观的。

以上文图中30岁的被保人为例，如果他能活到80岁，保单的现金价值已经达到了595550元，相较于15万的本金翻了将近4倍。如果他购买保单的时候年纪更小，保单的现金价值还会更高。

不过应监管的要求，3%的增额终身寿险也即将成为过去。

所以，如果手上正好有一部分闲置的资金，又不知道如何打理的话，可以抓住这个窗口期赶紧上车。

保险产品的预定利率一旦下降，保单的收益就会下降不少。

看完了优点，咱们再接着来说说缺点：

1、前期灵活性较差

正如上文中所提到的那样，增额终身寿险在缴费期的时候会有一个封闭期，而这个封闭期的长短是取决于各个保险公司的政策以及保单的缴费年限。

在封闭期中，保单的现金价值会远远低于已交保费，如果退保，会损失大量金钱。当然，封闭期一过，保单的现金价值就会超过已交保费，这个时候我们就可以根据自己的需求灵活取用。

因此，还是那句话：对于短期内有大量资金取用需求的人，不建议购买增额终身寿险。

2、前期身故保额杠杆不高

买增额终身寿险说白了就是在赌被保人的寿命有多长，只要被保人活得越久，获得得回报就越高，但是如果被保人在前期就不幸身故了，那么受益人领取到得保险金就会很低。

不过无论如何，身故保额都会比已交保费高，所以不用担心亏本的问题。

四、增额终身寿险值不值得购买？

这个主要看个人的需求。

如果你有强制储蓄、资产/债务隔离、资产传承等需求，那么增额终身寿险是一个非常不错的工具。

如果你没有这些需求，但恰好手上有一笔短期内用不到的闲置资金，想要寻找一个安全稳定，同时还能创造一定收益的理财渠道，那么增额终身寿险也值得考虑。

有些投资理财达人可能会认为3%的预定利率收益太低，但我想说的是，收益永远与风险成正比。

我们可以拿出一部分资金去投资高收益高风险的产品，但同时最好也拿出一部分资金去购买安全的理财产品用来进行兜底，比如增额终身寿险。毕竟，永远不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。

今天就写到这里了，下一篇我将会写写增额终身寿险到底应该怎么买，以及有哪些需要注意的地方。

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关于我：独立保险经纪人，用长期主义的心态，坚持在互联网上用文章输出，立志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责，对得起每一个信任我的客户。用积极乐观的心态，陪客户一起终身成长。

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