银行卡“清存量”“限增量”大作战，遏制诈骗之外如何避免“误伤”？

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唤醒沉睡账户“清存量”、加强审核“限增量”……近年来，银行在反诈等安全性要求驱动下正从原本发卡扩规模，向缩规模、清存量转变。

但在银行卡安全性提高的同时，记者在近期采访中注意到，客户对于办卡、用卡的投诉和抱怨也在增加。一方面，有客户向记者反映，开办银行卡的过程变得愈加困难，如需要签署反诈承诺书、提供社保等辅助材料、新卡限制线上转账额度等；另一方面，用卡过程中容易被冻结，长期不使用存在被清理风险等。

一边是对资金安全的保护，一边是由此引发的用户抱怨，如何兼顾安全和便利，防止误伤？

加强审核流程“限增量”

“新办银行卡真麻烦。”来自深圳的小姚在社交媒体上吐槽。刚来深圳工作半个月的他最近在为办工资卡的事情发愁。他告诉记者，周末他去公司指定的银行办理储蓄卡，因为在当地的社保未交满半年，最终申请下来的卡存在非柜面限额，每日仅能转出1000元。

与小姚有类似经历的人不在少数。近期，记者收到读者反馈称办银行卡受限，被告知以“日常使用”理由不可办理个人理财卡。为验证上述问题，记者于5月29日走访了深圳多家银行网点，并未发现不让开办银行卡的情况。但与多年前相比，银行办理储蓄卡的难度确有所增加，开办用途新卡的非柜面转账金额也存在重重限制。

以交通银行深圳某网点为例，记者在该行实测办理一张I类卡，一共需要三个步骤。首先需在网点扫码填写姓名、电话、工作单位等个人信息，完成预约步骤。其次，观看宣传教育视频，签署《不参与电信网络诈骗犯罪承诺书》并等待预审结果。第三，预审通过后才可在柜面正式办理开卡手续。在这一过程中，工作人员多次强调，该卡不可租借他人。

在花费半个多小时完成上述步骤后，记者申请的I类卡的非柜面日转出额度仅为5000元。“需要在申请后三个月保持一定活跃度才可提高额度，届时需线下办理。”该网点工作人员告诉记者，询问开卡用途、反复提示电诈风险都是行内要求的规范动作，针对每一位开卡客户都必须完成。如该卡最终牵涉电话诈骗案件，办卡人员也将在一定程度上被追责。

值得注意的是，在记者走访的多家银行网点中，不同银行的办卡难度有所差异，门槛标准并不统一。

例如，在办卡类型上，广州银行、深圳农商行、工商银行深圳某网点的客户经理均告诉记者，仅需要身份证、实名认证的手机号就可开通I类卡。浦发银行的客户经理则介绍，除上述证件外，还需在深圳有半年以上社保或提供工作证明才可办理I类卡，否则只能办理II类卡。

在非柜台转账上，各家银行的标准也参差不齐。光大银行深圳一网点客户经理告诉记者，开通线上转账功能需要在深圳有半年以上社保，或者提供名下车辆、房屋信息等辅助材料。也有银行虽然可开通线上转账功能，但额度却受到限制。例如，招商银行网点工作人员称，具体线上转账额度需要申请时确定，与本人工作及社保缴纳情况有关；深圳农商行的客户经理也称需要来现场面聊后才可确认，如是深圳户口，每日非柜面转账限额在1万元。

有银行客户经理对记者表示，目前实际办卡业务确实较此前步骤更多。不仅需要身份证、实名登记的手机号，为了评估风险，还要区分是本地户口还是非本地户口，不是本地户口的话，可以提供社保、居住证或者工作证明，必要时银行会致电给相关公司核实。

“我们也是两边为难。”他告诉记者，审核太严容易引发客户不满。但一旦过于宽松，开办的银行卡容易牵涉诈骗案中，相关情况会从总行、分行、一级支行、二级支行一直到网点，层层通报下来，也有相应的处罚，存在压力。

唤醒沉睡账户“清存量”

除了办卡端外，近期也有不少客户反馈收到银行清理“沉睡账户”提醒，如到期未操作则有可能被作销户处理。

事实上，当前距去年10月监管牵头开展的银行“沉睡账户”提醒提示专项工作结束仅剩4个月。近期确有部分银行正“攻坚”开启新一轮“沉睡账户”清理提醒工作。5月28日，郑州银行发布公告称，根据《国家金融监督管理总局办公厅关于开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作的通知》的要求，将开展“沉睡账户”提醒提示专项工作。5月15日，工商银行也发布公告称，自公告发布之日起至10月15日，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作。

据记者不完全统计，仅5月就先后有农业银行、工商银行、福州农商银行、蒙自沪农商村镇银行、益阳农商银行等十余家银行密集发布公告，将在10月前展开对“沉睡账户”的提醒提示工作。

记者注意到，自去年10月起，也有部分银行集中进行过“沉睡账户”提示。与当时清理标准各异相比，近期发布公告的银行在清理标准、提醒时限等方面基本统一。

从判断标准上，近期公告的银行均统一采用“5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户”作为“沉睡账户”的判断标准；从提醒时限看，大多数银行将提示时间的截止日期设定在今年10月，与监管规定的专项工作整治时间也相吻合。

如何防止误伤？

记者注意到，在加强储蓄卡开办审核、开展唤醒睡眠账户的过程中，银行工作人员均强调上述举动与反诈有关。

据了解，为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。

限增量、清存量下，银行卡规模增速已有所放缓。中国人民银行发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至去年四季度末，全国共开立银行卡97.87亿张，环比增长0.63%。其中，借记卡90.20亿张，环比增长0.82%；信用卡和借贷合一卡7.67亿张，环比下降1.51%。人均持有银行卡6.93张。在部分地区，“断卡”行动在反诈领域的成效也已初步显现。例如，根据中国人民银行深圳市分行数据，2023年前三季度，深圳银行卡“断卡”线索同比下降约50%；占全国“断卡”线索总量的比例，较2022年降低约1.6个百分点。

如何兼顾反诈需求下对资金安全的保护和用户的便利性，防止误伤？多数机构认为，建立精细化的服务体系或是解决之道。

2021年央行官网就曾发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见，鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不强制要求个人在本行新开户，改进商业银行客户身份识别方法，推行个人简易开户服务。

某国有行网点负责人告诉记者，加强开卡审核初衷是好的，但由于目前对网点人员的追责机制较强，部分基层工作人员在实际落地办理过程中压力较大，大多时候因担心后期担责而从严处理，甚至劝说客户不要开卡，容易产生客户体验不佳的问题。

在他看来，从管理层面看，事后追责机制容易让基层工作人员“如履薄冰”。更重要的是从前端发力，了解客户痛点，从而有针对性地优化开卡环节。例如，提前在公开渠道写明需要提供的材料，提供预约入口，节约办卡时间。

“可以将监管重点从‘合规性防范’向‘有效性防范’转变。”一名业内分析人士认为，相较于设定各种办卡门槛，对客户层层设防，银行更应建立健全风险监测系统，做好账户全面风险排查，重点对多次开办、挂失补办、注销并新开办银行账户进行自查，识别伪装成合法交易的风险行为。同时，在开卡过程中向客户强化普及非法出租出售银行卡的法律责任，从根源上解决问题。

也有机构认为可在金融科技端发力。“如要在反诈需求的基础上兼顾用户体验，需要更多的用户画像数据和分析的支撑，也需要社会信用体系建立完善来支撑整个金融体系的用户交易基础。”金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者表示，银行可通过主动进行人工智能大数据分析、建立精细化的服务体系，尽可能地满足不同用户多元化的合法合理需求，通过有效的身份识别工具，分层次多角度地解决可能的用户“误伤”情况。

廖鹤凯强调，通过现代化技术手段，充分考虑反诈过程中可能的误伤问题，设置有效便捷的回补措施，简化用户办理手续难度，就可以最大程度上提升用户体验。

“账户安全是个人资金最基础的要求，如出现大面积的账户被利用、盗窃，对个人财产、银行而言都会是损失。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，银行卡加强开卡审核、设置银行卡的转账额度是为了保护客户账户，遏制诈骗泛滥等现象。事实上，近两年许多银行已采用大数据等方式优化，尽可能在便利性和安全性之间达到一定平衡。如在此基础上，办卡审核流程进一步简化或睡眠卡清理滞后，看似是便利客户，实际可能导致账户风险增加。

王蓬博认为，解决这一问题的关键或在于金融科技端。对于银行而言，未来可以进一步运用大数据等科技类风控手段，识别风险账户，从而减少客户办卡、用卡环节中的“误伤”。对于客户而言，也需要积极配合银行的办卡业务流程，提供必要的信息。

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