买保险，什么时候才是个头？

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快速导读

定期存款利率持续走低，连固定收益的国债也秒清，很多已经“看破红尘”的散户对固定收益产品求之若渴。名副其实的“以前你爱理不理，现在2%你高攀不起”。面对未来巨大的不确定性，保险在这个时候跳出来“担大旗”。无论是线上的自媒体，还是线下的销售员都在鼓吹能把收益写进合同的保险产品，究竟我们要如何配置保险才是得当？

重大疾病险一定要配置

重大疾病保险属于消费型保险，在关键时候能够让投保人避免一夜返贫。很多人对此还有误区，以为已经有医保，为什么还要重大疾病保险。医保是保证你看病期间的费用报销，重大疾病保险是弥补你重病期间的收入缺失以及后续的疾病护理费用，两者是完全不一样的。

重大疾病保障的额度在50-100万元之间就足够，并不是越多越好，因为保额越多，保费就越贵。而且越早买越有利，比如小孩出生之后就购买是最适宜的。重大疾病保险和人寿保险都是属于消费型保险，讨论回报率是没有意义的，等于你买一件衣服你也不会研究这件衣服是否会贬值，或者值不值得。

意外保险也是一定要购买的。意外保险是意外发生之后一个补偿，虽然意外发生之后就医可以用医保，但是用不到重大疾病险来理赔的。那假如你的意外属于非常重大，然后你就只能眼巴巴看着重疾险而不能利用起来，那你靠什么来支持康复费用呢？

财产险要适可而止

我看到很多人连饭都快吃不上，依然借贷去缴纳所谓的财产险，比如年金险、终身寿等产品。这些保险的特点是把收益写入合同，确保你的未来收益不受大环境的影响。但是实际上这些保险在未来，基本是10年甚至20年之后才会发挥作用，未来的不确定性对此有多大的影响是无法估计的。到了那个时候，即便又3%的收益，其实对你的意义和作用是有限的。

而且，所谓的年化3%及以上的收益并不是绝对化的划算，只能算是比较靠谱。对于很多人来说，3%的投资回报率还是有很大机会获得。大家所谓的不确定，是因为你根本不了解丰富的投资市场产品及行情，你永远只会在受伤的股海和无奈的定期存款之间做选择，那你的选择肯定是很狭窄的。我们要做的事，是配置！而不是全盘投入。指数型基金不也是一个选择？理财产品其实还是很香的，公募基金放长远来看不一定输给保险产品。

财产保险要适可而止，虽然投得越多未来的收益会越高，但是鉴于时间跨度太大，收益的性价比其实很低，而且领取的阶段也不是一气呵成地全额领取，也是分阶段逐月领取，相当于你把钱全盘给别人，然后别人每个月返还你一部分，主动权永远掌握在别人的手里。你不要因为一时间对投资市场的悲观情绪而对未来的大市失去信心，被煽动了。

销售人员会不遗余力地给你推荐，我看到有客户手持8份分红保单/固收+保单，还在继续买买买。你要留一点钱给自己做配置、做享乐、做自身投资，而不是把当下的需求全部交给未来掌控，那你当下的人生就变得毫无意义了。

胜手金句

保险，永远只是一个配置的选项。

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