军令状下的挑战？延边农商银行再陷巨额亏损，2023年管理费用持续增加，暴露粗放管理、制度缺失等多项问题

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在2023年，东北地区的延边农商银行继前一年亏损7.77亿元之后，再次面临6.95亿元的巨额亏损。据报道，该银行的债券信用等级已经下降至BBB+。评级机构曾指出，该银行存在业绩亏损、不良贷款增加、资产质量下降压力、资本充足率降低、公司治理和风险管理需要改进等问题。

延边农商银行连续两年的亏损总计接近15亿元。根据该银行的信息披露报告，截至2023年底，资产总额为1417.92亿元，负债总额为1338.21亿元，所有者权益为79.7亿元。尽管全年营业收入同比增长了12.84%，达到19.69亿元，但净利润仍然亏损，年度亏损额为6.95亿元。

从2016年净利润高达12.79亿元开始，延边农商银行的业绩自2017年起持续下滑。到2020年，净利润降至4.30亿元。2021年虽有0.74%的短暂回升，但2022年首次出现亏损。累计来看，2022年和2023年的亏损总额为14.72亿元。

财务报表显示，该银行亏损的主要原因是大幅计提信用减值损失。自2021年起，该银行分别计提了3.12亿元、1.27亿元和6.67亿元的信用减值损失。尽管该银行没有披露2023年末的不良贷款率和拨备覆盖率等监管指标，但截至2023年第一季度末，不良贷款率为4.30%，拨备覆盖率为85.29%。

尽管业绩不佳，但延边农商银行的业务及管理费用并未减少。2023年，该费用为17.87亿元，较上年增加了0.17亿元，增长了0.96%。公开信息显示，延边农商银行的主体信用等级自2020年从AA-降至A+，相关债券信用等级由A+降至A后，2023年再次从A+降至A-，相关债券信用等级由A降至BBB+。

评级机构中诚信国际指出，由于息差大幅收窄、成本费用支出增加和拨备计提压力，以及并表农商银行盈利下滑和村镇银行亏损的影响，延边农商银行面临亏损，盈利能力受到较大压力。

在资产质量方面，该银行非标投资占比高，部分风险暴露，信用风险管理难度大。在区域经济持续下行的背景下，逾期和呆滞贷款增加，同时村镇银行信贷风险暴露，合并口径不良贷款增长。贷款行业和客户集中度较高，房地产行业敞口较大，瑕疵类贷款在总贷款中占比较高，面临资产质量下降和拨备计提压力。

在流动性和资本充足性方面，尽管存款稳定性较好，但信贷及投资资产回收困难，整体流动性风险管控难度大。同时，资本充足性指标大幅下滑，低于监管要求，未来盈利和资产质量下降压力、抵债资产处置困难以及二级资本债券即将减计，面临资本补充压力。

中诚信国际还指出，延边农商银行早期的风险管理较为粗放，约束和监督机制不够健全，内控和问责制度执行不彻底，导致信贷集中度管理缺失、关联交易超限、主要股东股权质押比例高等问题。尽管近年来该银行持续推进风险化解，但由于部分股东出现风险，且区域经济下行影响，相关工作进展缓慢，贷款回收效果有限。

资料显示，延边商业银行成立于2011年，总部位于吉林省延吉市，是在原延边农村合作银行基础上，引入新的发起人共同发起设立的地方性商业银行。该银行先后发起和参与设立5家县级农商行，并在吉林、云南、福建、湖北、河北五省设立了28家村镇银行。

2023年，该银行董事长张维国、行长周春雷曾率队前往海南、上海、天津等地催收，向用款企业传导压力，与抵押资产所在地政府、有实力的上市公司沟通协调，通过承接债务、抵押资产等方式化解不良风险。但从2023年业绩情况来看，不良资产处置并不顺利。例如，上市公司海南瑞泽披露公告，延边农商银行于2023年2月起诉该公司大股东三亚大兴集团等主体，5月16日该案判决，2024年5月16日该行申请强制执行，要求被执行人三亚大兴集团偿还借款本金2.962亿元及利息0.23亿元，目前尚未执行到位。

尽管在2023年12月，延边农商银行召开了2024年开门红启动大会，副行长赵洪庆代表行党委与各分支行、业务部门负责人签署军令状，展现了团队的凝聚力和向心力，但2024年一季度，该银行再次亏损，亏损额达到1.51亿元。

本文源自金融界

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