首季双降！重庆农商行，不再热衷风险资产

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5月6日，重庆农商行在接连遭遇业绩端继续增利不增收、原副行长违规违纪接受调查的震荡之后，又收到了一张来自金融监管局的罚单。据国家金融监管总局万州分局披露，重庆农商行万州分行因存在贷款“三查”不到位的违规事实被罚30万元。

贷款“三查”是银行做出正确贷款决策，保证信贷资金投向合理的前提，若流程中出现合规性问题，将会增加贷款资产质量的风险。万州分行作为重庆农商行最大的分行机构，在信贷业务合规性方面的外在表现，也是重庆农商行的管理水平的体现。

据公开信息显示，万州分行目前是重庆农商行最大的分行机构。根据重庆农商行2023年报，去年底万州分行的网点数为94个，为重庆农商行各区县分支行数量之首，员工人数达640人，也仅次于总行。同时，该分行的资产规模达到538.35亿元，是渝农商行的龙头分行。

在重庆农商行的年报中曾多次表示，分销渠道建设是该行中长期战略发展的规划之一，不难推断，坐拥最多网点数量的万州分行在重庆农商行的战略布局中占据重要地位。

另外，今年1月18日通过董事会决议出任副行长的谭彬就曾在万州分行担任过党委委员和副行长的职务。因此无论从规模和业务贡献，万州分行都可以看作是重庆农商行高管人才选拔的必经站之一。

处于渠道建设战略焦点的万州分行，从资本市场公开信息展示的状况来看，其业务关联到多家上市公司。其中ST红太阳披露的2023年报显示，万州分行被牵扯至红太阳集团的“暴雷”当中，万州分行与红太阳集团存在3笔共计1.71亿元的借款纠纷，于去年8月30日就已被披露，但至今为止，这些借款仍处于调解付款状态，尚未执行。如今红太阳集团资产持续缩水，前景难料。

万州分行在信贷业务“三查”问题，一定程度上也是重庆农商行整体的缩影。虽然重庆农商行公布的不良率较为喜人，仅为1.19%，表明重庆农商行风控水平较高。然而矛盾的是，今年一季报资产结构却显示，重庆农商行的信贷扩张步伐明显放缓，资产配置逐步倾向于低风险的安全资产。

今年一季度重庆农商行营业收入和净利润分别实现71.28亿元、36.61亿元，分别同比下滑2.88%、8.77%。从结构性角度出发，该行营收板块下滑最明显的是利息净收入，同比下滑9.18%，利息收入也出现了些许下滑，因此可以判定是利息下降或生息资产下降的结果。

而今年3月底，重庆农商行的金融投资资产的规模却达到了6086亿元，创下了历史新高，其中交易性金融资产1120.68亿元，也创下了历史新高，其他债权投资1869.32亿元同样达到了历史之最。另外值得注意的是买入返售金融资产达到了396.13亿元，相比2023年翻了三倍之多。总体上，金融投资和买入返售金融资产在总资产之中的比重近三年来快速攀升。

加上今年一季度，重庆农商行实现投资收益9.38亿元，出现了102.18%的同比增幅，但另一方面，该行的所得税费用却出现同比82.10%的巨额降幅，为1.28亿元。

综合来看，这些变化折射出重庆农商行的资产结构已出现剧变，资产配置头寸更多被调剂到了免税资产方面和低利息的安全资产。

可以推测，可能是重庆农商行目前对于信贷资产风控的信心不足，选择了降低风险的资产配置方式。

可以佐证这一推测的还有2023年报数据。2023年，重庆农商行对公贷款的平均余额为3215.5亿元，实现了同比10.6%的增幅，然而在存款方面，该行去年的对公存款平均余额为1572.7亿元，只实现了0.7%的微增。简而言之，去年重庆农商行实现了可观的公司贷款新增投放，却没有派生出大量对公存款。

这意味着该行的2023年原有和新增的对公客户整体经营状况并不理想，现金流较为紧张，存在借旧还新、贷款展期的可能。这类信贷资产短期内虽然正常，但是潜在风险存在不确定性，公布的1.19%的不良率只是时点数据，并不能反映真实的风险水平。其中一个典型的例子就是ST三圣在重庆农商行的6400万借款在去年就发生了展期。

因此，结合重庆农商行的2023年报和今年一季报的表现来看，重庆农商行有意调整资产配置结构，放缓信贷资产扩张，更多倾向于低收益的安全性资产，很可能是为了防控信用风险敞口扩大化。

纵观今年，原党委委员、副行长舒静“落马”之后，张进获得金融监管局批复，正式出任副行长一职，重庆农商行的领导班子总算完成了“大换血”。如今，息差承压，资产配置向低权重资产倾斜，营收增长动力不足已成现实，在新任行长隋军带领下，重庆农商行新的业绩增长点在哪里，是重庆农商行18万投资者都在关注的问题。

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