赵宏鑫：银行科技赋能企业司库数字化

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近两年，各大型央国企集团如火如荼地开展司库体系建设，部分中小型国企、民营企业等也陆续跟进，以期实现企业资金管理的数字化转型。作为资金信息和管理系统的提供方，各大银行和财务软件公司纷纷下场，对现有系统功能及银企服务模式进行变革升级。

广发银行研发中心 总经理 赵宏鑫

加快司库体系建设的必要性

1.推动央国企加强对资金等金融资源的统一管理

国务院国资委于2022年1月印发了《关于推动中央企业加快司库体系建设进一步加强资金管理的意见》（以下简称《意见》）。提到“加快推进司库管理体系落地实施，将银行账户管理、资金集中、资金预算、债务融资、票据管理等重点业务纳入司库体系，强化信息归集、动态管理和统筹调度，实现对全集团资金的集约管理和动态监控”，提出了实现对资金等金融资源“看得见、管得住、调得动、用得好”的总要求。各地方国资委也同步跟进。

《意见》提出十一点具体要求，包括加强银行账户统一管理、加强集团资金集中管理、加强资金预算约束管理、加强债务融资严格管理、加强资金结算规范管理、加强票据使用高效管理、加强应收账款清收管理、加强借款与融资担保管理、加强境外企业资金管理、加强供应链金融服务管理和加强战略决策支持管理。

2.加强境外企业资金管理

《意见》要求境外业务规模较大的中央企业要逐步将司库管理延伸到境外企业，开展境外企业银行账户的开立、注销的统一管理，通过境外银企直联等方式，力争实现对银行账户的全球动态监控；已经停止开展业务的境外企业、办事处、项目部等机构的银行账户要及时清理；开展境外资金集中管理，在符合属地外汇管制条件下，力争按国别或者地区对资金进行集中管理和统筹调度；有条件的企业要建立境内外货币一体化“资金池”；开展境内外企业资金预算的全面管理，实现全球资金统一调度；有条件的要将境外企业纳入集团资金结算统一平台，依托境外机构力争实现统一审核、统一支付。

2023年5月19日，中国人民银行、国家外汇管理局决定在北京市、广东省开展跨国公司本外币跨境资金集中运营管理业务试点，优化整合现有资金池相关政策要求，覆盖更多企业，增大企业跨境资金运营自由度，支持跨国公司以人民币开展跨境资金集中运营业务，简化备案流程及资金使用相关材料审核。

3.提高企业管理水平，降低企业系统建设成本

国家出台司库体系建设及跨境资金池相关政策，有利于提升企业本外币、境内外资金管理效率及便利化程度。当前，企业为了实现对资金的全面有效管理，需要投入大量资源，打通自身各个业务系统，对接各家银行服务。建设过程中，会面临账户分散、数据标准服务接口不统一、部分账户行信息化水平较低等困难。导致企业面临与银行多线对接，系统建设维护成本高等问题。尤其是对于大部分中小型企业，这些问题会更加突显。另外，如果企业存在海外业务或子公司，还会面临当地法律差异、财务差异、数据安全、海外银行系统对接等困难，进一步增加司库建设的难度。

4.增加银行获客手段，提升银行数字化服务能力

央企及地方国企是国民经济主导力量，也是银行对公业务的核心客群，司库平台是新形势下银行服务此类核心客群的核心抓手、拓客活客的重要手段。同时随着数字化进程的发展，企业金融服务需求发生改变，企业往往具有多家银行的账户，越来越多的中小型企业也开始寻求精细化的财资管理方式。通过企业财资领域的数字化，实现企业经营中多银行账户统一管理以及数据流、资金流、信息流的三流合一，促进运营效率的整体提升。银行应当全面梳理现有服务产品及渠道，完善升级业务及系统服务方案。

广发银行司库综合建设方案

广发银行主要围绕产品和渠道两个方面，为企业提供境内外、本外币一体化的司库服务，并提供稳定的技术支持。在确保银企间数据高效、安全传输的同时，整体提升企业资金管理效率及风控水平，着力降低企业司库建设获取银行服务的难度和成本。

广发银行主要围绕产品和渠道两个方面，为企业提供境内外、本外币一体化的司库服务，并提供稳定的技术支持

1.提供境内外、本外币一体化司库服务

建设对公金融服务平台，整合行内系统各项公共服务能力，向各个触客渠道提供标准统一、运行稳定的司库产品服务。涵盖账户管理、资金结算、资金集中、票据管理、国际结算、跨境账户管理。

（1）账户管理。银行账户统一管理，将集团及下属企业银行账户的开立、变更、查询纳入集团统一管控，实施线上账户查询和动态监控。账户可视方面，实现集团名下所有账户可视；跨行管理方面，实现跨银行账户管理及收付款管理、跨行资金归集及个性化报表分析、内部计价；账户监控方面，实现实时动账通知、银企对账、电子对账单、电子回单主动推送；账簿管理方面，实现提供多种清分方式、账簿查询、账簿调账。

（2）资金结算。为集团企业提供母子公司账户资金结算服务，提供转账汇款、跨渠道审批、慧发薪、慧支付等一站式金融服务。转账汇款支持单笔转账、批量转账；跨渠道审批支持银企直联交易在企业网银、企业手机银行审批；慧发薪提供员工工资发放、费用报销服务；慧支付为客户智能识别更快捷的支付通道；智能识别智能卡BIN识别、无需联行号、7×24小时服务。

（3）资金集中。通过代理行支付、集团资金归集，实现对子公司账户全部可视、资金可溯、归集可控。对于子公司不能开立银行账户又有对外付款需求的情形，我行可以向央国企的财务公司及结算中心提供财务公司代理行支付服务。对于集团资金归集的情形，我行可提供实时零余额、定时留存余额、定时定额、定时定比例、定时全额等归集方式，以收定支、超额定支、统收统支等支控方式，固定利率、浮动利率、分段利率等计息方式。

（4）票据管理。满足集团企业票据开立、接收、背书、贴现、兑付的票据全生命周期线上管理要求，为客户票据使用的高效管理保驾护航。电票业务支持票据签发、背书、质押、贴现、撤票、签收、查询等功能。票据池业务支持票据入池、票据出池、出账申请、票据额度共享等功能。

（5）国际结算。服务于企业国际化经营战略，依托广发银行“跨境瞬时通”系列跨境金融产品，为企业提供国际结算、结售汇、跨境资金池等国际业务。涵盖瞬时结、瞬时汇、开证瞬时通、来单瞬时通、关税瞬时通、汇存瞬时通、瞬时达、汇融瞬时通、保函瞬时通等。

（6）跨境账户管理。CIPS“账户集中可视”创新服务，可将集团子公司在广发银行境内外分行、他行境内外分行的账户信息，通过CIPS系统报文，发送至集团总部或集团财务公司，从而实现集团公司对子公司境内外账户的集中可视。

2.构建与同业、企业的跨行跨境信息传输通路

广发银行可通过多种渠道，汇总企业的账户、资金等金融业务信息，并将统一标准的司库产品服务触达企业。包括银企直联、环球银行金融电信协会（SWIFT）、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS Co.,Ltd.），并利用海外分行布局，为企业提供跨境账户管理、资金归集等服务。企业可以根据自身管理诉求及系统建设情况，选择其中一种或多种接入方式。

（1）银企直联。广发银行银企直联有超过20年的服务经验，服务集团母子公司近万家，渠道运行稳定高效，支持多种对接方式，满足企业多样化对接需求。采用自研RTP技术框架及主流JSON报文，技术自主更安全；支持市场主流财务系统软件对接；重要客户保障，为央国企客户提供独立服务器资源，交易更高效；支持多种模式对接，包括前置机+Key盾、前置机+CA证书、去前置机+CA证书。

银企直联方式可以实现企业内部业务系统与银行金融服务系统高效打通，并且支持定制化开发，功能覆盖全面，操作便捷。不过，需要投入的成本较高，日常运维投入大，尤其是需要打通各家银行不同的标准和接口。

（2）SWIFT。广发银行通过SWIFT与全球主要商业银行建立了密押关系，能够通过SWIFT加押报文与各银行交互信息，支持客户汇款、外汇买卖、托收、贵金属、信用证、保函、旅行支票、银行账务、现金管理等业务场景。企业可以通过收发对应SWIFT报文的方式，实现司库管理功能。

SWIFT方式的优势在于，能够使用统一的报文标准对接全球超过11000家银行、证券机构、金融市场基础设施、企业用户，并通过主办行的方式，有效解决跨行账户资金管理的难题，可以实现一套标准，一点接入，能够快速实现基础的司库管理功能，降低企业系统开发运维成本。SWIFT的核心优势就在于其规范的报文标准以及广泛的信息联通网络。但是，SWIFT方式也存在一些劣势。一是时效性不如银企直联；二是安全性方面，可能受地缘政治和制裁影响；三是受限于报文种类及格式，支持的业务场景有限，且无法进行定制化开发。

（3）CIPS。广发银行是人民币跨境支付系统直接参与行，为85家间接参与行提供人民币代理清算服务，为8家间接参与行提供港元代理清算服务。是CIPS标准收发器的全国首批试点银行，业内首家实现境内外同步上线标准收发器的商业银行，业内首批开展CIPS港元清算的商业银行，业内首家实现境外分行双首发间参直连CIPS支付透镜服务的商业银行。

CIPS标准收发器是由跨境清算公司研发的直接参与者、间接参与者、企业之间的报文通讯组件，具有国际化、标准化、集约化、使用灵活、易于扩展等优点，支持支付、账单、信用证、机构管理、汇路优化等业务，提供GUI页面操作和API接口对接两种方式。2022年，广发银行在业内首创首推通过CIPS标准收发器报文，为企业提供“账户集中可视”服务，助力企业司库体系建设。

CIPS方式的优势在于同时提供跨境多币种支付清算服务，以及类似SWIFT的信息传输、报文标准服务，报文及系统建设具备后发优势。伴随着人民币国际化进程、“一带一路”建设等国家战略，CIPS在全球的覆盖范围及业务量增长迅猛。各集团企业在拓展海外业务时，可以充分利用CIPS在各中资银行海外分行的广泛推广，快速实现跨境账户、资金的有效管理。

3.提供稳定可靠的技术支持

广发银行为司库建设提供了自主可控、灵活敏捷、稳定可靠、信创适配的技术支持。一是统一应用研发平台（RTP）,它是一套涵盖前中后服务的技术框架，能快速响应业务需求，支撑广发银行的业务系统研发，是司库建设的技术基础。二是企业级分布式应用云平台（ACP），它是具备弹性伸缩、服务滚动升级、服务故障自愈能力的服务平台，支撑广发银行的业务系统快速交付，是司库建设的服务基础。

（1）统一应用研发平台（RTP）由基础应用平台架构和分布式平台架构组成，基础应用平台助力快速构建业务系统，实现前后端分离开发，封装了数据库访问、文件操作、日志管理、异常处理、中间件管理等多种基础功能组件，提供符合金融行业高要求的安全组件和安全能力；集成全行统一的研发标准和技术规范，适配国内信创的软硬件资源，融合研发全生命周期的持续集成体系。分布式平台架构提供全行级的注册中心、消息中心、配置中心和缓存中心等平台，打造强大的分布式技术生态，满足业务快速发展的要求。其中，分布式任务调度平台，提供可视化流程编排、任务上下文共享、动态负载均衡、作业故障分析等能力，支持多中心灵活调度作业、快速自动转移故障和智能隔离分区资源等场景，日均作业调度超百万级。分布式事务协调中心提供便捷安全的分布式事务集成方案，提供事务过程回溯、事务控制、事务告警等功能，保证分布式事务的一致性。

（2）分布式应用云平台（ACP）是以开源容器编排系统Kubernetes为核心，按照小集群多租户的设计理念而建设的企业级两地三中心应用云平台。一是支持弹性伸缩，结合业务量的峰谷变化，实现服务资源动态伸缩、物理服务器动态均衡负载。二是支持滚动升级，实现服务“零停机”，服务升级的同时保障业务连续性。三是支持故障自愈、转移和隔离，实现服务不可用时的告警和自动切换，防止业务中断。

促进司库体系建设在更大范围落地

当前，司库体系建设逐步从大型央国企集团扩散到数量庞大的中小型企业。广发银行在现金管理、企业网银相关功能基础上，充分发挥行业云平台基础能力，探索向中小型企业提供低成本、批量化、标准化的司库产品服务。

1.建设面向中小型企业的财资管理云平台

建设以跨行管理为核心的财资管理云平台，提供企业统一资金管理功能。以客户为中心，提供搭建多银行账户管理、跨银行资金结算和归集、资金预算管理、多银行互联、RPA服务等关键功能，渠道入口整合至我行企业网银。部署广发行业云平台，实现与我行对公金融服务平台打通，实现灵活与主流商业银行银企直联打通，实现与企业OA、ERP、财务等系统打通。

图 财资管理云平台业务模式图

2.提供功能全面的司库产品服务

（1）渠道层。渠道服务入口整合至我行企业网银渠道，客户通过企业网银申请开通、登录、使用。用户体系与对公金融服务平台统一用户进行打通。同时提供财资云平台网页端，用于非企业网银用户的使用。

（2）业务服务层。以多银行账户管理为基础，实现各商业银行账户的全生命周期管理，包括账户开立、账户动账、账户状态、账户销户等。围绕企业资金预算管理加强企业出金管控，实现资金的有序化管理。通过投融资管理建立资金管理的全视图。通过流动性管理实现企业池化资金管理，跨行资金归集划拨等。

（3）互联交互层。通过多银行直连实现主流国有银行、股份制银行、地方城商行、农商行、外资行等的银企直联接口，支持第三方支付平台对接。通过业财交互平台实现与企业ERP系统、财务系统等对接打通，将数字财资云服务嵌入到企业日常经营管理流程中，为企业打造一站式的财资管理能力。实现按各地国资委报送数据标准查询对应的报送数据，生成资金报送条目进行数据报送。针对非直联账户，支持提供手工台账功能，可自主录入报送数据并完成数据规范化整理。同时将多银行直连能力、业财交互平台能力、国资监管报送能力封装成公共服务组件，供行内其他业务系统调用。

（4）技术支撑层。广发行业云平台提供硬件基础资源支撑以及安全管控能力，实现与行内系统或服务的互联互通。实现对客提供SaaS化服务。支持与客户ERP、财务等平台打通。同时可根据大型客户本地化部署需求，提供本地化部署服务，满足企业多样化诉求。

结语

企业司库体系建设，是银行重塑银企业务关系的契机，有利于整体提升银行业务的数字化水平。未来，广发银行将依托中国人寿集团，持续推进金融科技数字化转型，建设稳定高效的信息系统，提供更多满足客户诉求的金融服务。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月上半月刊）

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