用科技做“小”事，网商银行服务5300万小微经营者

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从联合国首次提出概念，到成为全球企业“必答题”，ESG已然走过二十载春秋。对于当下经济市场来说，ESG不仅仅是投资者评估企业实力的重要指标，更是公司对外塑造品牌形象的重要“手段”。

然而知易行难，ESG这个综合了环境、社会和治理的概念遥远而宏大，所涉及的范围广而深，企业想将其真正落地，实现规模与利润之外的更高追求，并非易事。

作为国内首批成立的互联网民营银行之一，网商银行将ESG可持续发展的内核融入到普惠金融业务实践当中，让ESG的概念更加具像化，也让更多小微客户从点滴中真正感受到了金融的温度。

5月13日，网商银行发布2023年ESG报告。截至2023年底，该行已累计服务小微用户超5300万，在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新，稳步增长，让越来越多小微经营者享受到了高效便捷的信贷服务。

人性化延期减息，传递金融温情

出生于青海化隆这个拉面产业大县，马大吾代自小就耳濡目染，开一家拉面店，成为了他创业的不二之选。2016年底，他在杭州开了第一家青海拉面店。

开店初期生意虽好，但翻修店面却成了难题。

经过估算，装修大概要6万元，而马大吾代手头只有不到4万元，还差两万元的窟窿，而且装修期间无法营业，停工1个月的收入缺口，也需要提前预留。

钱从哪儿来？

就在这时，马大吾代第一次接触到网商贷。这是由网商银行为小微商家提供的纯信用、无抵押的贷款，额度主要依靠商家每日通过支付宝收钱的流水决定。

从网商银行贷了12000元，他当即就把钱付给装修工人。店重新开业后，头几个月的收入基本都用来还贷款和剩下的装修费。只用了3个月，马大吾代就提前还清所有贷款。

随后几年里，由于经营稳定、信用良好，他在网商银行的授信从1.2万元提升到25万元，生意也越做越好，还在网商银行的帮助下，开出了第二家店，成为他家乡的创业代表。

然而，2020年开始的新冠疫情冲击了他的拉面生意，经历了店铺搬迁、被迫关闭，加上家里的一些变故，马大吾代的贷款逾期了。

想到这些年来网商银行对自己的陪伴与帮助，马大吾代认为自己不能放弃，更不能辜负这份情谊，于是一直坚持打工还款。

而网商银行对马大吾代也有着深厚的感情。

马大吾代作为其线下商家信贷业务的首批客户之一，陪网商银行走过了发展初期最难的岁月。因此在得知情况后，网商银行对马大吾代吾代的还款计划进行了延期调整，并给予了一定的息费减免，尽可能减少逾期带给马大吾代的压力。

“我又开了店，希望一切都能好起来！”2023年底，马大吾代发给网商工作人员的信息，他回到杭州，再次开起拉面店，并上新了羊肉串、大盘鸡等品类。他说：“从哪里跌倒，我就从哪里爬起来，有网商银行的陪伴，我对新店很有信心！”

简化贷款流程，扮演小微“合伙人”

马大吾代的故事，只是万千小微经营者的缩影。

数据显示，近七成小微企业有信贷需求，其中仅20%左右企业可以获得银行贷款支持。

这便是存在于金融贷款行业的“二八定律”。

游离在20%之外的，便是像马大吾代这样，由于放贷成本高、收益低而被传统信贷体系拒之门外的小微经营者。

蔡春亮也是其中之一。

六七年前，蔡春亮感觉父母的身体一天天老了，果园里的农活也干不动了，就决定回到家乡施展拳脚。一边经营着20亩苹果园，一边发展水果、蔬菜批发销售，一年能赚二十多万。

近年来，每年农忙时节的雇工难、雇工贵，用工成本增高，都会让蔡春亮犯难，也成为洛川苹果产业发展的卡脖子问题。 “不仅人工贵，化肥成本也高了，价格也是每年都在涨，上个月我卖化肥已经涨到了180一袋，好一点的200多，比前几年贵了将近一半。”蔡春亮表示。

但小农户贷款谈何容易，数年前即便是在洛川这样金融服务普及良好的地区，蔡春亮的父亲想要获得一笔贷款，也需要跑到银行网点提交手续，然后等信贷员上门拍照，核实相关信息，顺利的话，常常要一周才可以放款。

网商银行的信用贷款，解决了蔡春亮的资金周转难题。“我贷了10万元，3万块买化肥，剩下的钱，我打算买两三百棵新品种果苗。”

发展科技硬实力，践行金融初心

5月13日，网商银行发布2023年ESG报告（以下简称“报告”）。报告显示，截至2023年底，像马大吾代、蔡春亮这样的小微客户，网商银行已经累计服务了超5300万，填补了金融体系中的 “空白地带”和“薄弱地带”，让金融活水流向实体经济的毛细血管。

2023年全年，网商银行新增客户中，超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。

在普惠金融增量扩面的同时，网商银行加快在AI方面的探索研发，服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决方案大雁系统，及百灵交互式智能风控系统均取得了新进展。

大山雀通过卫星遥感技术识别农户种了多少亩地、种的是什么、种的好不好，是否遭遇病虫害、洪涝灾害等情况，从而为农户提供贷款。截至2023年12月末，“大山雀”可识别15种农产品，帮助31个省市的169万种植户获得信贷支持。此外，网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，在大山雀基础上，叠加运用隐私计算技术，将农业数据引入金融风控，进一步提升种植户的金融满足度。

借助AI大模型的知识抽取能力，“大雁”为产业链金融提供新思路。基于蚂蚁集团百灵大模型的本地化部属，“大雁”搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业，使得小微企业的信用画像效率提高了10倍。在汽车和医疗产业链，网商银行已经将其与金融风控系统结合，提升小微企业的信贷覆盖率。

百灵则相当于一个AI信贷员，能和小微经营者对话，解析他们提供的材料，评估他们的信用，从而给予更高的贷款额度。2023年9月，百灵获得普惠金融领域的“诺贝尔奖”——全球中小微企业论坛颁发的金融奖·产品创新金奖。

以科技为动力，坚持服务小微的初心，持续做好普惠金融这件“小事”， 成立九年，网商银行已成为金融体系的有益补充者。

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