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用科技做“小”事,网商银行服务5300万小微经营者

时间:2024-05-15 16:26:01 来源:网络16 作者:admin 栏目:平台政策 阅读:

标签: 服务  经营  科技  银行 
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从联合国首次提出概念,到成为全球企业“必答题”,ESG已然走过二十载春秋。对于当下经济市场来说,ESG不仅仅是投资者评估企业实力的重要指标,更是公司对外塑造品牌形象的重要“手段”。

然而知易行难,ESG这个综合了环境、社会和治理的概念遥远而宏大,所涉及的范围广而深,企业想将其真正落地,实现规模与利润之外的更高追求,并非易事。

作为国内首批成立的互联网民营银行之一,网商银行将ESG可持续发展的内核融入到普惠金融业务实践当中,让ESG的概念更加具像化,也让更多小微客户从点滴中真正感受到了金融的温度。

5月13日,网商银行发布2023年ESG报告。截至2023年底,该行已累计服务小微用户超5300万,在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新,稳步增长,让越来越多小微经营者享受到了高效便捷的信贷服务。



人性化延期减息,传递金融温情

出生于青海化隆这个拉面产业大县,马大吾代自小就耳濡目染,开一家拉面店,成为了他创业的不二之选。2016年底,他在杭州开了第一家青海拉面店。

开店初期生意虽好,但翻修店面却成了难题。



经过估算,装修大概要6万元,而马大吾代手头只有不到4万元,还差两万元的窟窿,而且装修期间无法营业,停工1个月的收入缺口,也需要提前预留。

钱从哪儿来?

就在这时,马大吾代第一次接触到网商贷。这是由网商银行为小微商家提供的纯信用、无抵押的贷款,额度主要依靠商家每日通过支付宝收钱的流水决定。

从网商银行贷了12000元,他当即就把钱付给装修工人。店重新开业后,头几个月的收入基本都用来还贷款和剩下的装修费。只用了3个月,马大吾代就提前还清所有贷款。

随后几年里,由于经营稳定、信用良好,他在网商银行的授信从1.2万元提升到25万元,生意也越做越好,还在网商银行的帮助下,开出了第二家店,成为他家乡的创业代表。

然而,2020年开始的新冠疫情冲击了他的拉面生意,经历了店铺搬迁、被迫关闭,加上家里的一些变故,马大吾代的贷款逾期了。

想到这些年来网商银行对自己的陪伴与帮助,马大吾代认为自己不能放弃,更不能辜负这份情谊,于是一直坚持打工还款。

而网商银行对马大吾代也有着深厚的感情。

马大吾代作为其线下商家信贷业务的首批客户之一,陪网商银行走过了发展初期最难的岁月。因此在得知情况后,网商银行对马大吾代吾代的还款计划进行了延期调整,并给予了一定的息费减免,尽可能减少逾期带给马大吾代的压力。

“我又开了店,希望一切都能好起来!”2023年底,马大吾代发给网商工作人员的信息,他回到杭州,再次开起拉面店,并上新了羊肉串、大盘鸡等品类。他说:“从哪里跌倒,我就从哪里爬起来,有网商银行的陪伴,我对新店很有信心!”

简化贷款流程,扮演小微“合伙人”

马大吾代的故事,只是万千小微经营者的缩影。

数据显示,近七成小微企业有信贷需求,其中仅20%左右企业可以获得银行贷款支持。

这便是存在于金融贷款行业的“二八定律”。

游离在20%之外的,便是像马大吾代这样,由于放贷成本高、收益低而被传统信贷体系拒之门外的小微经营者。

蔡春亮也是其中之一。

六七年前,蔡春亮感觉父母的身体一天天老了,果园里的农活也干不动了,就决定回到家乡施展拳脚。一边经营着20亩苹果园,一边发展水果、蔬菜批发销售,一年能赚二十多万。



近年来,每年农忙时节的雇工难、雇工贵,用工成本增高,都会让蔡春亮犯难,也成为洛川苹果产业发展的卡脖子问题。 “不仅人工贵,化肥成本也高了,价格也是每年都在涨,上个月我卖化肥已经涨到了180一袋,好一点的200多,比前几年贵了将近一半。”蔡春亮表示。

但小农户贷款谈何容易,数年前即便是在洛川这样金融服务普及良好的地区,蔡春亮的父亲想要获得一笔贷款,也需要跑到银行网点提交手续,然后等信贷员上门拍照,核实相关信息,顺利的话,常常要一周才可以放款。

网商银行的信用贷款,解决了蔡春亮的资金周转难题。“我贷了10万元,3万块买化肥,剩下的钱,我打算买两三百棵新品种果苗。”

发展科技硬实力,践行金融初心

5月13日,网商银行发布2023年ESG报告(以下简称“报告”)。报告显示,截至2023年底,像马大吾代、蔡春亮这样的小微客户,网商银行已经累计服务了超5300万,填补了金融体系中的 “空白地带”和“薄弱地带”,让金融活水流向实体经济的毛细血管。

2023年全年,网商银行新增客户中,超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元,6成以上的单笔贷款利息在100元以下。

在普惠金融增量扩面的同时,网商银行加快在AI方面的探索研发,服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决方案大雁系统,及百灵交互式智能风控系统均取得了新进展。

大山雀通过卫星遥感技术识别农户种了多少亩地、种的是什么、种的好不好,是否遭遇病虫害、洪涝灾害等情况,从而为农户提供贷款。截至2023年12月末,“大山雀”可识别15种农产品,帮助31个省市的169万种植户获得信贷支持。此外,网商银行与农业农村部大数据发展中心合作,在大山雀基础上,叠加运用隐私计算技术,将农业数据引入金融风控,进一步提升种植户的金融满足度。

借助AI大模型的知识抽取能力,“大雁”为产业链金融提供新思路。基于蚂蚁集团百灵大模型的本地化部属,“大雁”搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱,识别超2100万产业链上下游的小微企业,使得小微企业的信用画像效率提高了10倍。在汽车和医疗产业链,网商银行已经将其与金融风控系统结合,提升小微企业的信贷覆盖率。

百灵则相当于一个AI信贷员,能和小微经营者对话,解析他们提供的材料,评估他们的信用,从而给予更高的贷款额度。2023年9月,百灵获得普惠金融领域的“诺贝尔奖”——全球中小微企业论坛颁发的金融奖·产品创新金奖。

以科技为动力,坚持服务小微的初心,持续做好普惠金融这件“小事”, 成立九年,网商银行已成为金融体系的有益补充者。

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