个人养老金账户来了：银行成最大受益机构，个人可购买哪些产品？

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21世纪经济报道 记者李愿 北京报道商业银行业务迎来新蓝海。

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），提出推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础；参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税等。

“账户具有唯一性，而且未来每年将有至少数万亿的沉淀资金。可以预见，不久的将来，各大商业银行必将在这一蓝海领域展开激烈乃至于残酷的竞争，并将有利于那些财富管理领先的金融机构或代销机构再次强化对客户中长期财富的管理身份。”资深金融监管政策专家周毅钦表示。

21世纪经济报道记者了解到，对于上述新政策，不少银行已经提前进行布局。有股份行表示，政策落地后，客户可通过该行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户，持续转入个人税前收入的一部分，即可自主投资税收递延养老金融产品，获取持续收益，达到退休年龄后就可以从账户一次性或分次领取个人养老金。

不过，《意见》明确，该政策选择部分城市先试行1年，再逐步推开，这意味着哪些城市将纳入试点并明确购买人范围等细则也值得关注。

商业银行业务迎来新蓝海

《意见》明确：个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定；参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

这意味着个人养老金资金账户开户，商业银行将成为最大的受益机构。21世纪经济报道记者了解到，在此次个人养老金资金账户推出之前，商业银行在第一支柱、第二支柱方面已经有了充分的实践，并为养老第三支柱业务积累了经验。

“围绕国家即将出台的养老保险第三支柱顶层设计和政策制度，引领银行业提升养老金融服务的能力，研究推进第三支柱信息系统的建设，保障个人养老账户的开立、养老产品的购买等相关功能的对接实现，以稳定的业务系统为第三支柱个人养老金制度的发展提供有力的支撑和保障。”早在去年9月，中国银行业协会秘书长刘峰就在接受21世纪经济报道“养老30人”专访时如此表示。

周毅钦也表示，商业银行的先发优势将非常明显，相当于再次巩固了银行账户体系在国民经济中的核心地位和不可动摇的基础设施角色。例如，21世纪经济报道记者从某股份行了解到，该行已经做好了充足准备，个人养老金账户相关业务准备已基本完成。

值得注意的是，有业内人士表示，由于账户的唯一性，这或意味着如果个人养老金资金账户开户银行没有销售相关金融监管部门确定的金融产品，则无法购买到个人想要购买的产品；当然如果相关信息全联网，则可能不存在这方面的问题，但难度可能较大，后续需要关注。

而《意见》明确，个人可以变更个人养老金资金账户开户银行：参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

“对于账户行而言，如果提供的账户管理服务、产品销售服务、财富管理服务不到位，客户仍然可以用脚投票。但是，我认为考虑到养老金融产品的长期性和账户的唯一性，率先拿下客户的个人养老金账户非常重要，后期其他机构再做争取翻盘的实操难度很大。”周毅钦认为。

个人可买哪些产品？

《意见》明确，可以开立个人养老金资金账户的个人包括在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，且目前参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

可购买的产品方面，《意见》明确，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。其中，银行理财、商业养老保险、公募基金已经有对应的相关养老产品。

具体可以购买金融产品方面，与可开户银行一样，有待相关金融监管部门确定并发布，发布渠道为个人养老金信息管理服务平台，该平台信息平台由人力资源社会保障部组织建设，与符合规定的商业银行以及相关金融行业平台对接，归集相关信息，与财政、税务等部门共享相关信息。

去年10月，银保监会副主席肖远企曾表示，金融业要建立起多元供给格局，在精准细分客户群体的基础上，提供不同的养老金融产品，满足差异化的第三支柱产品需求。

“产品层面预计会有一个监管准入的程序和名单制的管理。”周毅钦认为。光大证券金融业首席分析师王一峰则表示，由于居民金融素养水平参差不齐，投资需求较为多样，预计个人账户下的资金投资范围有望在股票、债券、存款、保险等资产的基础上，选择性地部分放开股权、对冲基金、不动产等高风险资产投资限制，即在稳收益的基础上适当放宽投资限制，实施分层管理，注重提高第三支柱投资的自由度与灵活性，充分发挥市场有效配置资源的作用，满足居民投资储蓄需要。

值得注意的是，参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

（作者：李愿 编辑：曾芳）

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