【“五篇大文章”·一线实探】银联云数字收单促进科技赋能新发展

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（中国银联云计算中心刘维博对此文亦有贡献）

编者按：金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。中央金融工作会议首次提出，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”、五个关键词，进一步明确了未来金融高质量发展方向的五个发力重点。银行卡组织作为中国金融市场的重要参与者与推动者，对经济的稳健发展和支付体系的正常运行起到重要作用。“五篇大文章”是使命，更是机遇，中国银联强化使命担当，充分发挥支付行业平台和枢纽作用，坚持以民为先，以实为要，紧密围绕“五篇大文章”，更好地服务新时代新征程上我国经济社会高质量发展。基于此，《金卡生活》特别推出【“五篇大文章”·一线实探】专栏，深入一线，看银行卡产业和支付行业如何谋局践悟“五篇大文章”，勾勒“金融为民”“支付为民”新图景，为经济社会高质量发展、中国式现代化和金融强国贡献力量。

金融是“国之大者”，关系中国式现代化建设全局。中央金融工作会议上，提出“五篇大文章”，表明了金融高质量发展的迫切要求。与时偕行天地宽，面对支付行业高质量发展的机遇与挑战，中国银联与科技金融发展同频共振、同向同行，将云计算等新技术作为建设数字时代科技公司、数据公司的重要抓手，打造具备全栈云计算能力的银联云。

百舸争流，奋楫者先；千帆竞发，勇进者胜。银联云坚持“四方模式”，通过科技赋能业务发展，瞄准商业银行在收单业务功能与合规方面的痛点，结合银联在云计算、人工智能、应用架构等方面的技术优势，推出银联云数字收单技术平台，为商业银行提供从商户签约进件到支付结算的全流程线下条码收单科技服务，助力商业银行加快业务数字化转型，推动业务高质量发展。

01

以民为先 “业务+合规”双向赋能

近年来，党中央、国务院扩内需、促消费政策密集落地，商户收单业务作为连接ToB和ToC的业务模式，在扩大内需和提振消费上具有重要作用，同时有助于商业银行开展面向商户的存贷业务，也有利于培养和强化持卡人消费惯性。但在收单业务开展过程中，商户体验差、线下流程繁琐、风险监控难等问题频发，不利于业务发展。

与此同时，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》对加强支付受理终端及相关业务管理、维护支付市场秩序、保护消费者合法权益等提出了具体管理要求，对商业银行支付管理规范性要求进一步提升。

为满足商业银行对收单业务功能与合规的要求，银联云推出数字收单技术平台。该平台主要由移动展业工具、商户管理平台、联机交易组件和清结算组件等组成，可叠加行业缴费以及助贷增信等银联特色增值服务，助力商业银行服务实体经济，落实普惠金融。同时，数字收单技术平台融合银联的智能能力、风控能力和数据能力，提供人工智能识别、收单风控等特色解决方案，满足商业银行对收单业务的功能便捷与业务合规要求，为金融机构快速开展收单业务提供科技支持（图1）。

图1 银联云数字收单技术平台

02

以实为要 “技术+服务”双轮驱动

“应用现代化、一云多芯、分布式云、低／无代码、软件工程、系统稳定性、云原生安全、云优化治理、中小企业上云、超算／智算服务”，这是中国信息通信研究院发布的“2023云计算十大关键词”，同样也勾勒了银联云近年来的发展轨迹。

只有走在正确的道路上，才能做时间的朋友。银联云对标行业先进，不断打磨技术内核，持续积累技术红利和技术优势，银联云数字收单技术平台基于银联云技术路线，打造出收单技术服务的差异化竞争优势（图2）。

一是金融级安全。银联云作为数字收单技术平台的技术基座，具备金融云属性，已获得多项国家级资质认证，保障数字收单技术平台安全可靠和稳定运行。

二是降本增效。数字收单技术平台提供包括聚合支付、商户管理、风险管控和资金清结算的全流程收单技术服务，全面降低客户收单系统建设投入和风控成本，实现降本增效。

三是数智风控。数字收单技术平台依托银联自身数据优势和人工智能技术优势，提供全方位的商户、交易风险监控服务。

四是快速部署。数字收单技术平台依托银联云IaaS、PaaS基础服务，为客户快速搭建收单系统，并按需叠加收单增值服务。同时，数字收单技术平台将根据监管要求进行升级更新并快速上线。

五是随用随取。数字收单技术平台根据客户交易流量设计弹性扩缩方案，帮助客户应对节假日业务高峰，同时保障客户系统稳定运行。

六是紧跟业务动向。基于银联在受理侧多年的建设经验，数字收单技术平台实时把握市场动态，按需叠加创新业务场景，并提供行业收单经营分析服务。

图2 银联云数字收单技术平台部署模式

03

行业共享 “创新+效能”双边提升

创新力度拓宽合作广度。数字收单业务不仅承载着资金流转的基础功能，还衍生了风控、营销等多元化业务。一花独放不是春，百花齐放春满园。银联云在支撑自身业务发展的同时，积极推进金融科技能力共享，打造安全、便捷、智能的数字收单生态。

近年来，银联云为某农信社提供“在银联专属云上建设聚合支付系统”的一体化建设交付解决方案，助力该农信社建成新聚合支付系统，快速构建数字化基础能力。同时，通过引入OCR识别、电子签约等人工智能技术，增强风控能力，有效防范商户欺诈行为，降低风险管理成本；并结合智能营销手段，提升商户获客、活客能力，促进业务增长。

服务广度折射技术深度。冰冻三尺，非一日之寒；滴水石穿，非一日之功。持续提升技术能力的恒心和创新力，正是数字收单技术平台得以诞生和成长的基石。一方面，新聚合支付系统采用双中心双活架构，数据中心业务可实现秒级切换；另一方面，应用系统、模块间采用高内聚、低耦合设计理念，各子系统独立运行，支持故障应用自动隔离，交易分流、限流等功能，保障系统高可用性。同时，该系统基于云原生架构搭建，采用微服务技术，支持服务动态扩展，可根据业务负载情况实现扩展，满足资源灵活扩容的要求，实现平滑扩展和升级。新聚合支付系统有业务延续性高、弹性扩展能力、业务承载能力及智能风控能力强的优势，应用于实际业务后，业务处理能力、业务支撑能力、用户体验等均显著提升。

银联云成功将银联技术优势转化为商业银行数字收单解决方案的核心竞争力，助力商业银行业务发展，这不仅是金融服务实体经济能力与效率提升的具体体现，更是金融力量推动科技创新“变量”转化为高质量发展“增量”的生动写照。

春光渐好，未来已来，只有“以民为先、以实为要”，起而行之，拥抱新挑战，抢抓新机遇，方能创造新未来。银联云将继续贯彻中央金融工作会议精神，落实好中国人民银行党委、中国银联党委新要求，找准科技和金融的结合点，推动关键技术突破和创新，提升金融服务科技质效，在服务高水平科技自立自强中贡献银联智慧、展现银联担当。

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