少儿就医压力日益凸显，少儿高端医疗险会是最优解吗？

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在身处病毒肆虐的当下，从三甲综合医院到社区医疗机构，儿童的身影随处可见，跟着“受罪”的家长们更是忧心忡忡，一面是为孩子生病而感到担心，另一面是面对挤满人的医院也让其倍感焦虑。

此时，一款责任全面且价格公道，也能覆盖高端医疗机构的高端少儿医疗险，开始受到家长们格外关注和青睐。

在此背景下，有越来越多保险公司将重心转移到该领域的产品创新研发上，比如，一直以来以客户为中心的众安保险，在深度洞悉客户核心需求的机遇下，又一次实现了产品革新，并于3月7日重磅推出了“尊享宝贝·少儿高端医疗险”。

近日我们在直播中针对“缓解少儿医疗压力，商业健康险可以做些什么？”这一主题连线了众安保险健康险事业部产品总监王顺、上海和睦家医院（静安院区）儿科医生祝婷、风石健康渠道销售支持总监蔡玉丹。三位老师在直播中和我们共同探讨了目前我国少儿医疗保障发展情况，以及家长在挑选少儿医疗险应当注意哪些方面等问题，同时对于备受关注的少儿高端医疗险未来会呈现怎样的迭代发展趋势上，也给出了非常中肯的看法，本文的主要内容也来自该场直播。

01

家长苦恼的少儿就医问题，

少儿高端医疗险可以缓解吗？

毫无疑问，冬春换季是病毒和细菌感染的高发季节，儿童则是易感和高频就医的人群，根据统计数据显示，呼吸道系统疾病是儿童的常见病，在0至4岁儿童中，发生率占比达90%左右；在5-14岁儿童中，占比也超80%。

尤其是近两年发病率超高的支原体肺炎，尽管预防很到位，但依然有不少儿童中招。当然，轻度的症状感染，是完全可以通过药物进行治愈的，但如果一旦出现重症，可能意味着整个治疗过程需要延长。

更为重要的是，儿童在感染支原体肺炎后，还会出现反反复复的咳嗽症状，有时该症状会出现在早上起来或者睡前，甚至是在凌晨也反复发作，这给少儿的日常学习生活带来了诸多不便，也加重了众多家长的心理负担。

对此，和睦家儿科医生祝婷给出了一些比较中肯的建议。比如，少去或者不去人流密集室内公共场所，平常家中勤通风换气，减少二手烟的危害。在饮食上，注意营养均衡，避免营养不良，多进行户外运动，加强儿童体格锻炼，多晒太阳，接触新鲜空气，这些对于我们预防疾病是非常关键的。

另外，接种疫苗也是非常关键的一步，像肺炎链球菌、流感嗜血杆菌，都是可以通过接种流感疫苗来进行预防的，同时也可以减轻疾病发生后症状的严重程度。

诚然，在儿童高发疾病肆虐的大环境下，除了以预防为主外，少儿医疗险也顺势成为越来越多家庭的刚需首选。那么，目前我国少儿医疗保障情况如何？家长在挑选少儿医疗险时又需要关注哪些方面？

众安保险健康险事业部产品总监王顺认为，无论是少儿医疗险还是重疾险，都是市场关注的焦点，也有非常多的产品是专门针对少儿群体去设计的，这是因为少儿市场上父母的支付意愿越来越强烈，少儿医疗保障情况也一步步发展起来并变得日益完善。

过去几年时间里，百万医疗险成为高速发展的网红爆款，但在少儿阶段的渗透率远不及成人，而经过相关调研，其中的原因包括少儿看病主要呈现门诊比住院多、小病比大病多等独有特点。

此外，还有不少家长觉得百万医疗因为有1万元的免赔额设计，会频繁带小孩去门诊，甚至有时候会住院，但很多情况都会出现拒赔，所以越来越多的家长并不愿意给孩子来配置百万医疗这类型的产品。

但最近一两年，市场也发生了很大变化，针对少儿的百万医疗险逐渐演化为住院、门诊零免赔等更低报销门槛且更高端医疗服务的产品形式涌现而出，也越来越受到家长们的欢迎和青睐。

那么，高端少儿医疗险与一般少儿医疗险相比，到底有哪些吸引力？目前又有哪些缺口需要填补？

第一，高端少儿医疗险相较于原来医疗险产品的最大吸引了体现在增益，也就是就医体验上。众所周知，我国儿童医疗资源非常紧缺，很多家长带孩子去医院看病，不仅需要排很长时间队，而且跟医生交流的时间也非常短，甚至还面临交叉感染的风险，这导致越来越多有支付能力的家长感到很焦虑，他们愿意对就诊不排队、环境好、医患沟通也更加充分的高端医疗服务买单。在此背景下，一二线发达城市的少儿高端医疗险发展较为快速。

第二，高端少儿医疗险也会给家长更多的就医选择，和喧闹嘈杂的公立医院普通部相比，国际部、特需部、VIP部以及和睦家、美中、明德等私立机构的就医体验就显得无比丝滑。这样的高质量就医环境能够大大减轻小朋友的就医焦虑，实际上也避免了家长们自身紧张之情。

第三，目前市面上有很多高端少儿医疗险，不少家长进行投保的原因都在于被公立就诊的经历所“伤害”，在购买此险种后都发现该产品的确能够解决他们相应的痛点。比如，当家长第一次迈入私立医疗机构就诊后，会从0到1享受到全流程交易服务，真正感受到了保险金融产品的价值所在，这也是众多保司开发该产品的初心。

02

每月300多元就可以拥有的少儿高端医疗险，

“尊享宝贝”有哪些亮点？

正是深入洞悉了众多家长需求痛点，众安保险欣然推出“尊享宝贝·少儿高端医疗险”，以旗舰级的保障责任，覆盖广泛的风险场景，加之公道的价格，成为少儿高端医疗险市场的“六边形战士”。那么，该款产品设计逻辑与独特优势体现在哪些方面？

首先，“尊享宝贝”产品非常简单易懂，保障责任大致划归以下三类：

一是聚焦少儿群体最普遍的门诊医疗需求，“尊享宝贝”门诊医疗覆盖北上广深宁蓉等36个一二线城市，囊括美中宜和、嘉会等85个品牌，网络内上海和睦家、北京维世达等直付私立医院超300家，支持直付的公立医疗机构更是超百家。而且和传统门急诊医疗险相比，“尊享宝贝”臻享、尊享版0等待期，智享版30天等待期，100%赔付比例，报销次数最高可达12次，快速理赔、定点医院免现金直付。

也就是说，家长去“尊享宝贝”合作的直付医疗机构就诊，责任内医疗费用是免现金支付的，其可以拿着产品电子直付卡（电子保险卡）提前预约，直接完成直付就医服务，相当于保险公司帮助家长做了理赔报销的工作，从而获得很好的医疗体验。

二是聚焦大病重病住公立特需提供相应保障，儿童生大病会反反复复住院，无形增加了家长住院成本负担，而“尊享宝贝”则会提供一些比较好的医疗机构进行贴心服务，也会像门诊那样提供住院报销等服务。

三是针对大病医疗，“尊享宝贝”会提供恶性肿瘤用昂贵特药保额最高达300万（尊享版），院外特药不限清单。而在儿童最常见的白血病疾病上，“尊享宝贝”则会实现保险金单独给付，不做复杂的报销，会提供100万到200万的直接给付。

其次，服务更贴心，日常问诊不求人。不仅是就医结算直付，“尊享宝贝”还会提供一系列高端软性服务，包含一对一的儿科疾病电话问诊、儿科疾病线上问诊、协助预约安排疫苗等基础服务，以及医疗垫付、院内院外陪护等增值服务。

最后，在医疗网络服务方向上，风石健康渠道销售支持总监蔡玉丹进一步补充道，一款高端医疗险产品最后落地还是要依赖于医疗机构端以及第三方机构的运营能力。风石健康本身更贴近于医疗机构端，拥有很强大的医疗库，能够第一时间给“尊享宝贝”的客户提供强大网络医疗资源协助。

客户不仅可以享受家门口的医疗资源，异地就医同样便捷优质。当客户旅居不同城市产生就医需求时，风石健康会根据客户的保险权益，以及所在地理位置，为其按需匹配医疗机构进行服务。

正如前文所提及的，“尊享宝贝”合作机构涵盖了36个一二线城市，这也让用户无论身处何地，都能够使用到这样一款医高端医疗保险，以及可以得到相应的医疗资源。可见，产品的背后实际是一个团队、一家公司在为这样一款产品而进行深度赋能服务，这也是市场上有很多像“尊享宝贝”这样高端医疗险的魅力所在。

03

少儿高端医疗险未来前景几何？

诚然，对于保险公司来说，怎么去平衡好服务和提供合适的价格，也是一个非常重要的核心点，既提供好的服务，又能够让服务价格被更多人接受，这也是高端医疗险的另一魅力。

让保险更好用、价格更公道、客户更满意，是众安保险在产品创新路上始终秉持的理念，是践行“有温度的保险”的集中体现。正是在此理念指引下，众安保险通过持续创新迭代产品，帮助用户来获得和享受到更具性价比的高端医疗场景，而这种可持续性又是如何做到的呢？

一方面，从2015年推出“尊享e生”百万医疗险，大幅降低医疗险门槛，到2023年切入中高端医疗市场，推出“尊享e生”中高端系列，历经9年24次迭代，该品牌累计陪伴和服务用户数量超7200万。

而作为众安保险尊享系列的组成部分，“尊享宝贝”是尊享系列的一次外延性创新，其背后是众安保险对客户人生全周期的动态洞察，目的也非常明确，那就是希望能够发挥互联网保险公司和一年期产品的优势，将市场上大家认为的好保障、好服务更快速的搬至台前，让“尊享e生”品牌能够持续获得市场最前沿的认可。

另一方面，随着百万医疗市场教育普及完成，越来越多用户对医疗险和健康险有更多元化需求，单纯的百万医疗迭代已经无法满足市场差异化需求，而今年众安保险推出的“尊享宝贝”也是在进一步丰富“尊享e生”的品牌内涵，在百万医疗类型的产品基础上，继续通过丰富的内容来满足用户更多元化需求，且能够在少儿高端医疗险这个产品类里去做更长远的经营，同时也代表着众安保险对该产品的信心和可持续发展的愿景。

最后，在针对未来高端少儿医疗险市场会如何发展这一问题上，各位老师也给出了自己的预判。

风石健康蔡玉丹认为，在经历过三年疫情之后，越来越多民众对医疗的认知和习惯发生了很大改变，年轻一代的宝爸宝妈们，逐渐倾向于去服务更优、环境更优的高端私立医疗，以及公立医院特需部、国际部就诊，来追求更加有品质的医疗，尤其是少儿医疗则更加符合这一规律。

此外，随着像齿科、眼科以及保健类儿保项目越来越受到家长重视，大众对于少儿医疗服务内容也发生了很大转变，而且在服务方式上也更多样化，由以前传统线下就医转换到如今大众慢慢习惯于线上、电话等新型问诊方式。

众安保险王顺则表示，行业的发展是供需不断积累的过程，外部环境高速催化了百万医疗产品持续迭代，在这样的趋势下，越来越多大城市家长在选择高端少儿医疗险之时，不再说是面临接不接受的问题，而是挑选更适合自身的产品。换言之，高端少儿医疗险一旦被更多人接受，将会产生大规模口口相传裂变式作用，慢慢形成一个以点带面的效果。

由此，我们也应该保持非常乐观的态度来看待未来少儿高端医疗险发展，当下其可能是一个比较小众的品类，但经过外部环境的持续催化和慢慢发酵，未来一定会是医疗险中非常重要的组成部分，值得我们期待。

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