提升支付便利性，银联要如何“破壁”

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围绕着支付便利性的提升，卡组织、银行、支付机构都在寻找最优解。

撰文|张浩东、项西

出品|支付百科

近期最热的话题莫过于围绕外籍人士来华便利支付，毕竟此前有外宾介意“中国支付先进的不太友好”，入华水土不服。

由于中国率先全面普及数字支付，导致与国外很多国家形成了反向的数字鸿沟，在国际上先进的不接地气了。在支付习惯、支付流程方面的差异，使老外在中国找不到刷卡的地方、刷不了卡，花钱难。

国务院、央行等各部门从顶层规划的角度，给出了合理的指导。比如加大必要的资源投入、打通支付服务堵点，推动多种支付方式并行发展、相互补充。

国务院关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见发布后，支付行业积极响应，纷纷便利老年群体和外籍人士来华支付行动。作为国家金融基础设施的银联，也顺应国务院、央行等部门，启动“锦绣行动2024”发布会。

央行副行长张青松在启动仪式上，提出了四个要求：
一是产业各方提升服务质量消除服务“温差”；二是各方加强协同，体系化推进；三是上海现行试点，打造示范城市；四是坚持发展与安全并重。

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锦绣行动2024解析

我们看看作为国家金融基础设施的银联，应该以什么样的姿态入局？
针对老年人的支付便利性，为解决老年人“手机使用困难”“字体太小”“功能复杂”等问题，银联在打造安全便捷有温度的老年人群体支付体验，推出了云闪付关爱版。

云闪付关爱版汇聚了乘车码、充值中心、公共缴费、电子社保卡、医保电子凭证等老年人常用服务场景，打造了大字版登录、注册、绑卡流程，字体放大、色彩醒目、功能突出，帮助老年人享受到移动支付的便捷。
今天在银联中心，银联还联合产业各方开展“锦绣行动2024”，核心是“30+X”，“30”指银联率先投入30亿元资金，“X”指发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。
这30亿元的资金将用在哪些地方？银联将在重点场景布放受理终端、张贴受理标识、进行宣传推广等，要在40个重点城市、重点场景实现卡基受理80%以上，二维码受理90%以上。
从场景端看，银联计划在数十个重点城市8大类26个高频支付场景落地多样化综合支付解决方案。

在我们看来，银联只要实现对涉外场景覆盖就行，如景点、酒店、机场、商超、连锁、交通（公交地铁出租车）、步行街，这些涉外重点场景对银联来说覆盖程度高、场景成熟，POS接受程度高。

从方案端看，银联与银行、支付机构形成了多层次的产品体系，包括刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等。银联在支付便利性提升的路线图已经比较清晰，争取不改变老外的支付习惯、不改变商户受理的交易习惯。
从协同端看，银联会加强与支付宝、微信支付及Visa、万事达卡的合作。一是推动银联卡、银联标准的境外钱包绑定支付宝、微信，在这些场景无障碍使用，同时将旅行通卡入口开放给支付宝、微信支付；二是加强与Visa、万事达卡的互联磋商。
我们认为，在与支付宝和微信支付的互联互通上银联有主动权优势，因为银联已经完成与微信支付、主要银行钱包的互联互通，再加上银联现任党委书记董俊峰此前曾在网联主导推动网联与支付宝的互联互通，实现三方互联应该可以实现。

对于Visa、万事达卡等外卡网络的互联互通，会存在一定难度，先不说万事达卡（董俊峰目前还兼任合资清算组织万事网联的副董事长），比如让银联成为Visa的主会员？Visa成为银联的域外网络伙伴？短期应该不会出现相逢一笑泯恩仇的圆满故事。

即便是双方对等互相开放市场，那这里面各自也有划算不划算的故事，毕竟中国出境游的人群和来华外籍人群不在一个数量级，后者消费能力也只有前者的1/2。

对此，我们可以建议双方适当的开放部分客群资源，比如各自开放100万个受理商户，双方商户均可受理彼此卡片，并显著标识品牌logo。形成现行试点，若效果显著，可逐步扩大受理商户数量。

02

外卡受理中的“关键先生”

在此次发布会上，董俊峰表示面对支付领域出现的新问题，新堵点，银联责无旁贷。

的确，在外卡受理推动方面，银联的确是“关键先生”。

一是银联是中国银行卡收单网络覆盖最广泛、认知最熟悉的支付品牌。成立之初，银联就在全国范围内积极拓展受理场景，从一线城市到县乡农村，只要能看到银联标识的地方，基本上都在银联的受理网络范围。

二是银联国际化的沉淀。银联的境外发卡规模达到了2.3亿张，持有银联卡的外籍人士在国内刷卡是畅通无阻的。此外，银联还在30多个国家和地区拓展了200多个银联标准的钱包，均可以在境内扫码支付。与国内第三方支付互联互通的价值此时也能呈现。

三是外卡受理改造也离不开银联。

一直以来，老外在国内使用移动支付时都需要按照KYC（了解你的客户）政策要求，输入个人护照信息，这与他们的隐私保护理念有所冲突，导致不是所有老外都愿意接受使用中国APP支付，尤其是短途来华的人难以入乡随俗。

虽然鼓励小额扫码，但我们也需要去想办法“适配”他们的支付习惯，直接用他们最常用的外卡支付是最佳选项，发卡侧不用改动只需要收单侧升级，这需要银联来牵头参与。

四是非接支付受理。许多欧美澳的人士也习惯使用ApplePay等非接触式的手机支付，而银联有上千万台QuickPass非接触受理设备，只要稍加改造即可实时承接ApplePay、HuaWeipPay受理。目前只有银联能受理非接，这是银联参与外卡受理建设的重要性和必要性。

五是互联互通的重要推手。同为四方模式的Visa、万事达卡，如若银联可与两大国际卡组织在对等条件下互相开放市场，实现境内外互联互通，那可以一步到位的解决外卡受理的壁垒，毕竟双方在业务运营、风控、争议处理都有共同性，均殊途同门。

最后，银联还能推动货币实时兑换网点普及，我们认为银联应该发挥银行卡中央调配工作，协同国内银行业机构的ATM网点，转变成为实时货币兑换点，通过地图标识、招牌标识、商圈标识显著展示，便利外籍人士随时用卡通过ATM受理取现，完善落实“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的核心逻辑。

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