银行下调啦！为啥受伤的是你的钱袋子？

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最近，你是不是又开始担心你的钱袋子了？

这不，多家中小银行密集宣布了下调存款利率。

想知道银行为啥频繁降息，

那就要知道银行主要靠什么方式来赚钱。

首先，银行会吸收大众的存款，

为此需要支付一定的存款利息。

那支付存款利息的钱哪里来呢？

银行就要想办法用吸收的存款赚取收益，

比如，以更高的贷款利息借给客户。

贷款和存款的利息差价，

就是银行主要利润来源。

但有时候市场供需可能会发生一些变化，

如果存贷利差较少，

那银行为了持续经营，就只能提高贷款利息，但这又会抬高实体经济的融资成本。

面对这种困境，

银行该怎么办呢？

这时候银行就可能会选择调整存款利率，应对息差压力，从而也能降低实体经济的融资成本。

这倒不是，我们不妨从头说起。

在上世纪90年代，各家商业银行的存款利率都是一致的。

就像去不同饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。

各家商业银行无权调整，

存款利率不准上浮，也不准下调。

到了2004年10月，除城乡信用社以外，

我国放开了各商业银行存款利率的下限。

具体要不要下调，由各银行自己决定。

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。

这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。

一般来说，大银行由于客户资源充沛，服务配套好，所以允许上浮的比例少，而中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。

2015年3月1日调整至1.3倍。

2015年5月11日调整至1.5倍。

到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。

这是利率市场化改革迈进了重要一步。

此时，我国利率市场化进程在形式上

就可以宣告基本完成了。

虽然存款利率上浮比例放开，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权，

中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，

但是，有个问题，

其实很多银行还不具备存款利率的定价能力，要是个别银行一味提高存款利率，只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。

所以，借鉴国外的经验教训，为防范在推进利率市场化过程中引发金融风险，

我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。

在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行自律管理。

定价自律机制的存在，为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

而到了2021年6月，存款利率定价方式

做了进一步优化调整，类似贷款利率的“加点”模式。‍

不同类型银行、不同的存款期限有不同的加“点”上限。

当然，这里限制的是最高值，不是所有银行都调的这么高。

时间到了2022年4月，存款利率市场化调整机制建立起来，央行引导银行参照市场利率变化来合理调整存款利率水平。‍‍‍

至此，

央行建立了一条比较完整的利率市场化路线：

而本次多家银行纷纷下调存款利率10～60个基点，

主要是缓解息差压力。

随着目前市场利率的变化，未来存款利率还是具有下降空间。 ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍

好了，今天就说到这吧。

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