一年下来钱都去哪了？账单里，才是真实的自己

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作者 |剡沛

编辑|李森

封面来源|视觉中国

文章来源|氪星研究所

在近几年的大环境下，什么最重要？只有一件，那就是搞清楚自己的财务状况！

辛苦一年赚来的钱流向了哪里、如何分布，很大程度上反映了你最真实的情绪和欲望，也代表着我们想成为怎样的人，在没有正确审视之前，定新年目标、立Flag，我的建议是都先别着急。

规划未来的第一步，就是“穿透我们的资产”。

先做最简单的，打开微信和支付宝，点开年2023年度分析，把这两个账单里汇总的支出相加，基本就是你全年用移动支付花掉的所有钱了。

当然我们还会在其他各种APP里直接用银行卡支付，那不妨就更彻底一点，追本溯源，打开你的常用银行卡的APP，进入我的账户，选择那张银行卡，打开收支明细，里面也会有分析账单的功能。

到这里可能很多人要嘀咕了，这能看出来什么？

起初我们在讨论这个选题的时候，确实有一个美好的设想，就是希望帮大家在平时没记账的情况下，通过这些软件自带的年度账单，分析出过去一年钱到底花在了哪里，但打开这些账单后我傻眼了。

首先眼前的这个数字让我震惊，每个月扣掉五险一金，就赚那么三五千块，一年下来，到底是怎么花掉十几万甚至几十万的？微信支付宝是不是搞错了我的财力？

那看看支出分类吧，结果更加傻眼。

餐饮、购物、娱乐、出行，几个潦草的分类，就概括了全部，继续点开分类，显示的就只有商家名称、金额和交易时间了，至于当时到底买了什么，根本无从回忆，何况现在商家的名字五花八门，我甚至都想不起来这些叫“尤师傅”、“兰儿”的店到底是卖什么的。

因为记账就是和金钱的沟通，一年不说话的朋友指望年底能聊出什么大事，肯定不现实。

所以从现在开始记账，我们才有希望在今年年底，了解真实的自己。

为什么我们需要记账？我们很难坚持记账？

在调研了多位坚持记账多年，和屡次尝试无限失败的案例后，我们发现要回答这两个问题，最关键的症结就是分类。

记账的本质，不是为了记而记，而是像开头说过的，通过记账了解真实的自己，帮助我们进行数据分析，从而达成我们的目标，那么就要保证初始数据是经过处理的，而不是一股脑记些流水账。

举个例子，找到我们刚才这份粗略的年度账单，餐饮这一项里，我大概是知道今年是没少下馆子吃饭的，而下馆子又分很多种情况，爱社交的人那是必不可少的人情往来。还有一部分是要满足口欲或要改善生活，但总归还是有下降空间的。

降低以后要么干脆省下来，让存款上升，也可以调整到生存必备的简餐开支中，让自己在不确定的大环境中，消费降降级的同时，还可以出于健康考虑划拨到买菜做饭的开支里等等。

有没有发现在这个过程中，我们的需求和欲望，在账单中体现了，对未来生活的规划和目标，也在账单中形成了。

但如果没有更合理的分类，这顿花了200元，仅仅记了餐饮一笔，就好比你的钱包被群殴了，却没有记住他们的脸，到了年底你盯着这个数据只能干瞪眼，根本无从下手。

不能让我审视自己的欲望，也无法实现生活目标，那还记它干嘛？给自己找不痛快吗？

这样久而久之，就会丧失记账的动力。

所以搞清楚了记账的目的，才能有动力坚持，但还远远不够。

动力开源完成了，我们还要节流，降低动力的消耗，这里我用八个字概括，就是：疏导欲望、降低焦虑。

以刚才的餐饮开销中，改善生活这一部分为例，你说它没必要吧，我打算下馆子的时候可是很坚定的，吃完也很开心，因为这顿饭提供的不只是口腹满足，还有情绪价值，再比如回看去年账单，在游戏上也充了很多个648，都是在情绪低谷或者工作压力较大的时候充的，无一例外。

所以我们要做的，不是强行砍掉或者削减你看不顺眼的那些开支，而是定期满足+合理疏导。

比如游戏开支，每个新版本都奖励自己一个皮肤，吃大餐的开支，每周限定只吃一顿，如果某个版本皮肤实在太丑，或者某个周末有事儿、没心情出去吃，钱就省下来了，手头紧的，也可以换成甜点鸭脖和奶茶，再加一袋小瓜子儿，回家看着电影刷着剧，预算省一半，一样很开心。

这样省下来的钱就可以放进弹性预算里，这个月没用完，下个月自动划转，以备心血来潮的时候不至于扫兴。

而这个弹性预算，就是降低我们记账焦虑的关键，毕竟记账是为了正视自我，也是为了更好的生活，而不是抠抠搜搜降低生活品质。

所以关键二，是不要高估自己的省钱能力，也别低估自己的花钱能力。

在分类中，就是把你原本计划的月开支，强行划出一部分，给到弹性预算里，其他类别哪里省下来了，都可以划进这部分预算，以备不时之需，就能很好的降低超支的焦虑。

到这一步，一份合理的记账分类，大概是下面这个样子，我们可以把它叫做：动态分类法。

除了刚刚我们提到的，小项里要把你的目标、情绪消费，以及欲望消费都列出来外，更重要的是这4个一级分类，这样分类的目的是让你的开支可以随着你的目标达成情况而动态变化。

比如当前分类中，学习提升或者健康改善是我还未达成的目标。因此就先放在自我实现中，当我们养成了习惯，并可以长期从这些项目中受益后，这开支也就变得相对合理且金额稳定。

这时就可以把它移入基本需求中，它就成为了已实现的目标，再也不用操心。

同理，当你的餐饮开支已经可以合理分配的时候，就可以移动到固定开支中。

比如今年我只记录了20天开销，就能很直观的看到，外卖开支过高，做饭目标完成度太低，同时花在游戏上的钱排序也很靠前，而排在下面的这些目标，分到的钱寥寥无几，短短20天的数据，就让我知道下个月该如何调整。

用这种动态的方法记账，你的账本就是你的Todo list，不仅可以随时看见自己的目标完成度，还能通过调控金钱分配的方式来促成目标，比在本子上打钩，效果不要好太多。

长此以往，自我实现这栏就会越来越少，固定开支和基本需求会越来越多，也就代表你的目标正在逐渐达成，可以准备迎接新的目标了。

而二级和三级分类其实不重要，大家情况各自不同，可以根据去年的笼统账单，先给自己分个大概，只要记着三个原则：不要高估、尽量穷尽、尽量无交集，无论去年发生过什么离谱消费都要放进去。

刚开始记账的目的，是看清自己，至少记账半年以后，再开始规划与调整，慢慢让它从列表里降低排名，甚至消失即可。

当然我们要想从今天就开启这个项目，第一步肯定离不开工具，但凡不是财务出身的同学，我建议还是用软件辅助，别考虑手记，当前的环境能坚持、能活下去要重要的多。

这里根据多方评测，简单推荐几个APP，虽然功能大差不差，但还是首推一木记账、钱迹、随手记，这三个综合能力最强，用的人也多。

不至于用着用着就无服务了，一木有账单页自动识别弹出记账的功能，但仅限安卓系统，钱迹的优势是可以全平台覆盖。

其他比如小青账、薄荷记账、鲨鱼记账也不错，可以都试试看喜欢哪个风格，以及高级功能都要付费，看看谁家更便宜。

至于怎么做预算，也不多赘述了，相信绝大多数人都是每个月拿固定工资。

还有房租房贷车贷等固定开销，手头剩下能操作的，也就那么几千块，所以根据你的2024的月薪，减去房贷车贷等固定支出，剩下的钱分给月度预算和弹性预算即可。

三个月后再根据实际情况调整，争取半年后让预算固定下来，不要超支太多就算成功一半了。

最后需要注意的，记账还是消费当场就记最稳妥，实在顾不上就每天晚上记，最长不要超过一周记一次，久了一定会忘。

并且每个月算一下有没有平账，清理掉一些坏账错账即可，还是那个原则，账单不只是看账，更重要的是看清自己，咱也不是开公司，不需要那么严谨，几十几百的漏掉了无所谓，大头没记错就行。

而很多博主还列出来的投资、借贷、资产分布、风险评估等等，对于非专业的普通人，更多起到的只是安慰剂的作用，即使有用，也都不是记账第一年需要做的事。

作为记账新手，第一年我们只需要关注开支这一项就够了，随着记账的持续，你对自己的现状、欲望和目标，都会逐渐有清晰的审视。

至于如何分析数据、分配银行卡，如何利用纸币、如何预估超支风险等等，一年后的今天，如果你还在坚持，我们再细细分说。

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