为了高利率，“存款特种兵”涌向海外

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受市场环境变化影响，这两年国内银行陆续调整利率，通货膨胀引发货币不断贬值，以往存银行吃利息的高光时代，似乎正在成为过去。

与此同时，国内股市不断下跌，投资者信心不足，投资理财倒亏本金，更加加重了人们的生活焦虑。

目前，国内银行可查的最高存款利率约为4%，这也使得一大批人为了存款利率，跨省甚至跨国存款，成为了“存款特种兵”。

存款利率多次下调

近两年国内银行不断下调存款利率，高收益、低风险的吃利息时代正在成为过去，先来看变化，在每一轮存款利率下降过程中，国有银行几乎都是率先下调。

去年6月初，六大国有银行共同宣布下调挂牌存款利率，其中，活期存款下调至0.2%，定期存款利率也进一步下调，2年期下调至2.05%，3年期下调至2.45%，5年期下调至2.5%。

到了6月中旬，招商银行等12家股份制银行也宣布，要下调存款利率，下调幅度基本与国有大型银行相同。随后，城商行、农商行等中小银行纷纷跟进，下调幅度几乎相当。

9月初，一年期、两年期、三年期和五年期定期存款利率再次进行下调，工商银行、农业银行等国有大行，五年期定存利率降低至2.25%。

这还没结束，12月下旬，六大国有银行再次官宣降息，涉及存款、零存整取、整存零取、存本取息等多个存款品种。

调整后，一年期定期存款挂牌利率调整至1.45%，两年期调整至1.65%。至此，主要商业银行完成年内第三次利率下调，最大降幅已达65个基准点。

“存款特种兵”，只求跑赢通胀

可以看到，国内各大银行纷纷下调存款利率，究其原因，除了和经济发展面临的市场环境有关以外，也和银行部门经营压力增大，以及存款市场的供需结构有关。

在金融支持实体经济发展的宏观背景下，贷款利率不断下行，与此同时，银行的负债成本相对刚性，息差持续压缩，这极大增加了银行的经营压力。下调存款利率，也有助于缓解银行经营压力。

值得注意的是，此前，市场期望的报复性消费并没有出现，投资者信心不足，再加上很多房地产企业出现经营危机，因此社会层面上也需要刺激消费，下调存款利率有其必要性。

但在这种情况下，对于依靠存款吃利息的人来说，降低存款利率无疑会减少收入，想方设法获取高利率存款以应对通货膨胀，成为很多人不得不面临的选择，“存款特种兵”悄然而生。

存款特种兵是指一些投资者为获得更高收益、更安全稳定的存款产品，跨区域、跨省甚至跨国，前往存款利率相对更高的地区存钱。

目前，国内一些地方银行存款产品利率能达到4%左右，这也为投资者提供了选择基础。可能有些人会认为各地银行存款利率差别并不大，但这显然忽略了定期存款的时间放大效应。

如果以部分银行4%的存款利率对比来看，以存款100万元为例，假设存款期限是5年，那么五年后，四大行和地方银行的利息差会接近10万元，收益比较可观。

这个利息差足以吸引很多投资者，尤其是依靠吃利息生活的储蓄户，因此加入存款特种兵大军的投资者越来越多，且有些投资者逐渐又把目光投向了国外。

瞄向国外，但也难以躺平

对于国内来说，部分地方银行存款利率最高达4%左右，但部分国外银行存款明显高于国内，这也吸引力国内的大批“存款特种兵”们。

比如，最近被媒体广泛关注的厄瓜多尔，存款利率高达8%，起因是二十多年前，厄瓜多尔遭遇了全国性金融危机，为了吸引更多投资，厄瓜多尔国内银行大幅上调存款利率。

与此同时，为了应对潜在风险，银行为大额存款均购买了保险产品。凭借这种方式，厄瓜多尔也成为了全球跑赢通货膨胀的存款高地，吸引着来自全球的储蓄用户。

但要注意的是，对于国内的存款特种兵们来说，在厄瓜多尔存款真的没有问题吗？答案是否定的。

首先面临的挑战，便是操作流程复杂，国内投资者要想在该国存款，中间流程极其复杂，仅这一步就难倒了大部分投资者。

其次，就算真的存款成功了，公开资料显示，外币在转出时，要征收佣金和税收，两项成本合计高达11.5%，与8%的存款利率相比，明显成本倒挂。对于国内“存款特种兵”们来说，这笔买卖并不划算。

除了厄瓜多尔，其他高利率国家都一样，都会存在各种问题，要么高利率但风险也较高，要么风险较低但操作复杂，与此同时成本较高，因此想依靠存款吃利息躺平，显然并不容易。

参考资料：

1.存款利率再下调 银行“开门红”影响几何.经济观察报.

2.存款利率8%，中产勇闯厄瓜多尔.盐财经.

3.存款利率“三降”，怎么看？经济日报.

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