金融百家｜中国中小商业企业协会执行会长任兴磊：积极优化创新，让普惠金融的活水润泽千行百业

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文/任兴磊

党的二十大报告指出，要支持中小微企业发展，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。中小企业一直被称为国民经济的“毛细血管”，是国民经济的重要组成部分。中小企业是国民经济和社会发展的生力军，也是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要作用。普惠金融致力于为中小微企业提供可负担成本的金融服务以促进机会公平。但长期以来，由于中小微企业具天然弱质性、金融机构服务动能低、供应链金融推进难等原因，普惠金融服务能力弱，中小微企业“融资难、融资贵”的问题仍未得到有效解决。

新的一年，如何帮助中小企业渡过难关，保证它们健康持续发展，成为党和政府十分关注的问题。对照实现共同富裕的战略目标和中小企业发展的现实要求，普惠金融高质量发展还面临不少挑战，需要持续深化和完善。具体表现在：

一是普惠金融体系同质化竞争凸显。比如现在大行下沉，与农商行、村镇银行之间如何构建良好的生态结构任重道远。

二是普惠金融整体收益不高。普惠金融服务具有风险较大，成本较高，回报率相对较低的特点，与金融机构事业部作为利润中心的特征存在矛盾。发展至今，运营难度依旧存在。

三是外部经营环境及配套政策不健全。中小微企业普遍存在经营风险较高，违背金融机构风险规避特点。基于征信系统信息、从共性特征入手的信用评估方式具有局限性，并且用于信用风险评估的信息获取成本高。

四是可持续发展制度不完善，缺乏配套的技术支撑机制。普惠金融不是“做公益”。要实现真正的可持续发展，政府与市场都应承担相应工作。政府需予以引导，建立完善完备的征信系统与配套措施，修好“路”这一基础设施，创造良好的条件后自然会吸引金融机构；市场机构也应该树立发展普惠金融的主动意识，提升利用科技、数字化手段的能力与效果。

新的一年，让普惠金融惠及千行百业，需进一步创造良好生态环境。特提出如下建议：

一、优化宏观金融环境，健全政策支持体系。金融监管总局普惠金融司日前表示，我国将进一步健全普惠信贷体系，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业等领域。普惠信贷要保持支持力度不减，引导降低综合融资成本，优化信贷投向，推动小微企业和涉农企业等可持续发展，支持小微企业专精特新发展及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域。需要加强财税政策支持。继续实行农户小额贷款增值税、企业所得税优惠政策，特别是疫情期间的相关政策，应该继续保持，落实金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策。加强地方配套政策支持。地方政府要通过贴息、补贴和风险补偿等方式，撬动银行和社会资金投入普惠金融领域。

二、鼓励数字普惠创新，重塑金融服务模式。小微企业融资难、融资贵问题，究其症结主要在于银企信息不对称。鼓励金融机构贯彻数字金融理念，创新以数据为关键生产要素，以模型为主要生产工具的数字普惠新模式，在数据应用上，围绕替代性数据推进数据集成，完善数据交叉验证，形成小微企业立体式全息画像，持续提升客户洞察能力。加大模型研发力度，进一步拓展数据应用场景，围绕企业营销、申请准入、贷款审批、额度计算、预警监测、催收处置、续贷管理、经营管理等场景，建立数据模型。深化数字金融与普惠金融融合。进一步加快数字技术在产品服务、业务运营中的深度运用，充分利用政务和公共行业的数据，扩大普惠客群信用信息来源，持续推进线上改造和下沉服务，化繁为简大幅提升普惠金融服务质效。

数字化技术的飞速发展正在深刻改变着金融业的技术创新环境。这也为中小企业带来新的机遇。金融业通过数字化技术，为中小企业提供更加智能化、便捷化的金融服务，有力推动了中小企业的技术创新和发展。

三、开发错位产品谱系，精准适配差异化需求。小微企业需求以“短、小、频、急、散”为主要特点，特别是对资金效率需求尤为迫切。同时，小微企业普遍缺资产，在传统金融服务中面临“抵押难”“担保难”问题，更加期盼信用类贷款产品。金融机构可根据法人客户、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户、科创客户等不同特点，研发创新产品体系，涵盖信用、抵押、质押等多种方式。同时，在产品创新方面建立敏捷创新机制，针对不同客户类型及使用场景，形成通用型+定制化的产品供给能力。应将产品划分层次，针对性地解决企业融资需求，探索建立覆盖全产业链条的系列产品，为企业提供基于应收、应付、订单预付款等在内的多品类线上化融资服务。

值得一提的是，在当前寻求差异化竞争的市场中，精准适配逐渐成为银行提高金融服务能力的要求。比如，当前中小企业，除了面临融资和现金流方面压力，也面临市场需求、原材料投入成本、产业链供应链等问题，金融机构应将信贷资源配置进一步向国家重点支持的行业和企业倾斜，优先保障重点产业集群、重点产业链、战略性新兴产业及现有支柱产业的金融需求，持续扩大对“专精特新”企业的信贷供给。

四、生态体系共享赋能，健全完善风控体系。环境方面完善金融基础设施建设，培育良好的区域经济和金融生态。主要包括：仿照支持家电下乡的优惠政策，以税费减免、贷款贴息等政策倡导与支持传统金融机构持续加大互联网、大数据以及云计算的投入、农村自助金融服务机具的布放投入，鼓励IT产品和金融服务下乡；尽快统一数据标准，加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台以及征信机构，实现小微企业业主、农户家庭等多维度信用数据的有效采集，同时扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低相关征信成本;打破“信息孤岛”格局，形成统一的信息共享平台，夯实社会征信体系基础，提升普惠金融的风控能力。

新的一年已经启幕，相伴而来的，还有涌动着的种种不确定性和挑战。先哲说：“在自己身上，克服这个时代。”广大中小企业，需要从容应对时代之变、环境之变，需要抱朴守一，内观内求内省；坚持对企业使命价值观的恪守、对业务核心竞争力的精进、对产品与服务顾客价值的追求、对奋斗者潜能的激发、对创新与趋势的洞察；更需要普惠金融的活水，不弃微末、不舍寸功，精准滴灌千行百业。相信2024，星光终不负赶路人。

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