存款利率开启“1”时代，专家说直接负利率，有何好替代产品呢？

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刚刚过去的2023年12月份，各家大中型的商业银行，又一次密集的进行官宣降低存款利率，已经让储蓄民众坐立不安了。但是进入到2024年，很多保守型的储蓄民众惊奇的发现，原来存款利率已经进入到“一”时代了！

如果现在想找到款利率高过2%的产品，或者说保本的一些金融产品，实在是太不不容易了！在存款中，有的银行要求最少存两年以上，有的银行要求一次性存款额要高于10万元。总而言之，设置门槛变成了普遍的规则，这可怎么办呢？

回顾整个2023年，那么可以看到银行存款市场，经历过三次大的周期利率下跌了！即使存款期限高达三年或者5年，存款利率超过3%的可能性已经非常之小，只有在一些地区性的小银行才能找到这样的存款产品。

但是按照监管的规定，这些小银行存款必须在属地开户，不能进行互联网存款或者异地存款，所以大部分民众现在如果去存款，即使抢到了大额存单，利率也远远都在2.75%以下。也就是说，去小银行存款，一方面要控制存款额在50万之内，一方面还要注意规范开户，规范存款，否则都有可能拿不到利息。

目前存款市场还出现了一个怪现象，那就是越大的银行，长期限的存款利率要低于短期限的存款利率。也就是说如果存三年期定期存款，利率最高能达到2.75%，但是如果去存5年期的定期存款，利率可能最高只能达到2.65%。

越是大的银行，越发现此类现象更普遍，他们发现什么秘密了吗？是不是有一种可能，大商业银行已经洞晓未来存款利率会更低，为了降低吸收储蓄的成本，他们更希望接受短期的存款，而不想接受长期的存款呢？

目前，还有很多专家大V也纷纷发表意见，但是他们可是从所谓促进消费促进投资的角度来谈的。他们认为既然利率下降，是一个肯定会发生的趋势，那不如建议利率下降的更猛一些，更快一些。前恒大首席经济学家任泽平，建议快速将存款利率降到0。而专家吴小平表态则更为激进，认为可以尝试直接降到存款利率负2%，这无疑让民众更加困惑和恐慌。

在这种情况下，如何保住自己钱袋子，如何让自己的储蓄可以长远的为自己的退休做贡献，现在对于保守型的保本类民众，就产生了焦虑感。但是我们都知道，蒙戈尔不可能三角定律，盈利性、安全性和流动性是三者不可兼得的。那么对于保守型用户来说，肯定是愿意牺牲流动性，来保住安全性和盈利性了。

此时，保险市场中的创新产品，增额终身寿产品，就显得很香了！因为在目前这个3%的收益率，可以一直保到终身，而且还是按照复利不断向上增长！这可能是在目前情况下，对于长期性保住钱袋子最好的解决方案了。

但是也有唯一的缺点，那就是在缴费期间缺少流动性，不过仔细想想，只要一次投保，终身可以享受3%的预定利率，这难道不香吗？如果利率下调是个共识，我们一次投保，即使分年分次慢慢化二十年来准备，都能拿到整个利率，这不是一个最好的方案呢？
我们未来能享受的生活，其实是靠我们现在的决策。不论是对于工作，对于生活或者对于现在积累的财富看法和做法，你需要为自己的未来一生做好规划吗？留下你的评论和感想吧！

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