银行下调存款利率，居民财富如何保值增值？

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工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮储银行等国有银行及多家全国性股份制银行纷纷发布消息，从12月22日起，再次下调存款挂牌利率，不同期限的定期存款及大额存单利率下调幅度不等，降幅一般为10bp（基点）、20bp、25bp和30bp，存款期限涵盖一年期到五年期。

下调存款利率，降低银行存款成本，给贷款成本降低留下更大空间，是利率市场化改革不可忽视的重要方面，也是必须迈出的重要步伐。否则，企业融资成本过高，会对发展、创新、技术改造、市场拓展等带来严重影响。实践也证明，企业的创新动力不强，拓展市场难度很大，与融资成本过高是有密切关系的，必须通过改革，有效降低企业的融资成本，提升企业的市场竞争力，增强企业的创新意识。

这也意味着，降低存款利率，是必须做出的积极改变，也是发展过程中必须迈出的重要步伐。对此，广大居民需要主动适应这样的变化，对财富保值增值做出积极应对，而不要被动地接受存款利率调整，继续把手中的财富滞留于银行，如此，要想实现财富增值，难度就相当大。尤其在经济全面恢复之后，通货膨胀率也会自然提升，对财富的影响会越来越大，保值增值的难度不断加大。

关键是，银行降低存款利率，是为了适应经济发展需要，也是为了更好地与国际接轨，给企业参与国际竞争创造更好的条件。但是，如何保证居民的财富不因为银行存款利率降低而出现相对贬值、相对缩水现象，也是需要认真考虑的问题。如果只是单方面降低存款利率，而不为居民财富保值增值创造条件，也是会带来许多新的问题的，诸如非法集资等就有可能具有更大的空间，不法分子会利用居民手中的财富缺乏有效的投资通道而从事违法行为，从而导致居民投资风险加大。

事实也是，对习惯于储蓄的居民来说，存款利率的持续下调，已经让他们备受压力，特别是中老年居民，手中的财富原本就不是很多，为了养老、为了给子女多留点财产、为了过更好的生活，都在积极寻找各种投资渠道，最主要，就是购买理财产品、投资股市、购买保险产品等，以获取相对较高的收益。

问题的关键在于，这些银行之外的投资渠道，能够让投资者比较放心的，就是保险，其他的实在难以令人放心。而保险又需要时间考验，要有耐心，有毅力。恰恰是，对很多居民、特别是城乡普通居民来说，保险的意识还不是很强烈，很多人仍把保险看作是出了问题之后才能有的回报。因此，相当一部分普通居民，还不认可保险。即便认可，购买的保险也很有限，没有形成良好的保险投资意识。

理财产品，由于这方面的问题太多，出现欺骗、诈骗、非法集资的现象比较严重，因此，广大居民购买理财产品的热情，也明显没有以前高。更重要的，银行在推出理财产品时，常常有一些“霸王条款”，或者在出现问题后，有一些“霸王行为”，譬如银行工作人员利用职权欺骗顾客，造成顾客严重经济损失时，银行不认可，而想让居民自身承担损失责任，这就是“霸王行为”。因为，银行工作人员的行为，在顾客看来，就是银行的行为，银行应当对此承担责任。那么，相关的法律法规等，能否更多站在公平公正角度去规范呢？司法机关能否给广大居民一个平等权利呢？否则，理财产品对居民投资的吸引力会越来越低。相反，高利率的非法集资，还会死灰复燃。

讲到股市，可能只有一个字——泪。因为，从股市设立几十年、尤其是6124点最高点掉落以来，广大投资者、尤其是普通投资者基本是以泪洗面，极少有赚钱的。今天的股市，总体是保企业融资、保大股东套现的，而从来不保投资者利益。因此，不管大股东如何损害投资者利益，至多给他们一点罚款之类的处理之外，对投资者利益没有任何保护机制和保护手段。导致股市出现大股东抽血、投资者输血的不正常局面，投资者信心大失。在这样的情况下，股市肯定不是广大居民投资的好去处。即便现在是底，也没有必要投资。因为，股市的行为不规范，对普通投资者来说，底部与顶部的效果是一样的。

基于这样的现状，降低存款利率，是否也应当考虑广大居民的投资呢？否则，广大居民的财富如何保值增值呢？没有保值增值的投资通道，对广大居民来说，就是严重的利益损害，就需要对降低银行存款利率行为进行深度分析与思考。

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