国有大行年内第三次存款降息 有股份行客户经理趁机大力揽储

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12月23日，中国邮政储蓄银行发布公告称，自当日起调整人民币存款挂牌利率。此前，中行、工行、农行、建行、交行这五大国有银行均从12月22日起调降存款挂牌利率。调整之后，六大国有银行各期限定存整存整取利率都下调0.1-0.25个百分点。这也是今年6月和9月之后，我国商业银行启动的第三轮存款降息，目前绝大部分股份行和中小银行尚未跟进。北京青年报记者发现，一些股份行客户经理抓住这一“时间窗口”热情向客户推荐本行定存，大力揽储。

本轮降息涉及更多品种 短期存款利率也降了

根据各大国有行官网发布的信息，定期整存整取三个月、半年和一年期利率此次均下调0.1个百分点，二年期下调0.2个百分点；三年期和五年期均下调0.25个百分点。

调整之后，中行、工行、农行、建行、交行的整存整取挂牌利率都一样，活期利率为0.20%，三个月为1.15%、六个月为1.35%、一年期为1.45%、二年期为1.65%、三年期为1.95%、五年期为2.00%。

邮储银行下调幅度与其他大行一样，但是六个月和一年期的整存整取利率为1.36%和1.48%，分别比其他大行高出0.01和0.03个百分点，其他期限利率与其他五大行相同。

北京青年报记者发现，今年6月和9月两次降息中，各大行一年期以内整存整取利率并未调整。6月8日，活期利率下调了5个基点，二年期定存整存整取下调了10个基点，三年期和五年期均下调了15个基点；9月1日，一年期定存整存整取利率下调10个基点，二年期下调20个基点，三年期和五年期利率下调25个基点。而此次降息，三个月、六个月和一年期的定存利率都降了。

据了解，这是今年6月和9月之后，我国商业银行启动的第三轮存款降息。值得一提的是，相比前几轮降息，本轮降息涉及的存款品种更加丰富，不仅1年期及以上品种定存利率下调，1年期以内的短期存款利率也下调了0.1个百分点；除了定期存款挂牌利率，通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率和定期存款（包括大额存单）的最优惠利率也都进行了下调。

以工行为例，根据工行12月21日发布的《调整人民币储蓄存款利率相关说明》，本次挂牌利率调整主要涉及3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单，其中，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点。

北青报记者发现，7天通知存款利率调整后跌破1%，降至0.8%，1天通知存款最新利率为0.25%。

中金公司银行业分析师林英奇指出，由于短期存款利率罕见下调，本轮可能是2016年以来综合幅度最大的一轮存款利率下调。

国有大行定存最优利率同步下调

据了解，银行实际执行的存款利率普遍都高于挂牌利率，一般而言，存款金额越高，实际享受的优惠利率也会越高。北京青年报记者注意到，本轮降息后，各大行实际执行的存款最高利率也都与挂牌利率同步下调。

以工行为例，工行APP显示，除了5年期定存最高利率与挂牌利率一样，都为2%，其余期限的定存最高利率都比同期限挂牌利率高出0.25-0.4个百分点。3个月期限最高利率为1.40%，6个月为1.60%，1年期为1.70%，2年期为1.90%，3年期为2.35%。工行储户要想享受最高利率，存款金额至少要1万元。这其中，只有3年期最高利率比挂牌利率高0.4个百分点，其余期限均高出0.25个百分点。

历史数据显示，此次调整前工行5年期定存最高利率为2.25%、3年期为2.60%、2年期为2.1%、1年期为1.80%，此次分别下调0.25、0.25、0.20和0.10个百分点，下调幅度与同期限挂牌利率相同。

虽然国有大行定存利率下调的幅度都一样，但调整后各档次利率仍跟以前一样有所差异。农行、中行和工行一年期、二年期和三年期定存最高利率调整后一致，但中行和农行调整后五年期最高利率为2.40%，比工行高出0.4个百分点。

股份行最优利率比国有大行高0.35-0.5个百分点

北青报记者注意到，股份行中只有招商银行与国有大行一起降息，在12月22日也同步下调了存款挂牌利率，调整后的挂牌利率也与大行相同。其他股份行暂时还没有动静。

事实上，6月份的降息中，国有大行“打头阵”，股份行和城商行、农商行等中小银行随后跟进；9月份的降息中，有十余家全国性银行都在9月1日上午同时更新了挂牌利率。目前看来，本次降息还是国有大行先行，股份行和中小银行暂时没有大范围跟进。

北青报记者发现，目前一些股份行三年期定存最高利率可达2.75-2.85%，比国有大行2.35%的最优利率高出0.4-0.5个百分点；2年期最高利率可达2.35%，比国有大行高0.25个百分点。

比如，平安银行3年期定存利率，50万元起存的为2.85%，10万元起存的2.80%，5000元起存的为2.70%；5年期定存，5000元起存的利率为2.70%，3000元起存的为2.65%；2年期，3000元起存的，利率为2.35%，比国有大行高0.45个百分点；一年期最高为2.05%，比国有大行高0.35个百分点。

光大银行的“安逸存”，5万元起存，三年期定存利率为2.75%，二年期2.35%，一年期2.05%。

有股份行客户经理近期积极揽储

国有大行降息落地，股份行暂时还没有动静，但大家都预计不久也会跟进。一些股份行的客户经理抓住这个“时间窗口”积极向客户营销定存，有些网点给出的利率甚至比之前还有所上调。

“提醒：昨天各大行已经下调存款利率了，目前他们的三年期存款利率是1.95，今天我们还没有下调利率，虽然没通知，但估计就是这一两天的事，所以想买的话，抓紧时间。”

12月22日当天，北青报记者接到某股份行客户经理的微信，她主动通报国有大行降息的消息，提醒客户如有需要尽早来存款，可享受调整前的较高利率。

还有一家股份行的客户经理也是在12月22日给记者打来电话，提醒赶紧办理定存业务，“利率估计很快会下调。”该经理随后发来的产品信息显示，目前该行50万起存的三年期定存最高利率高达3%，五年期为3.25%。而12月8日，同一客户经理发来的微信显示“3年，50万起，整存整取，2.85%。还有少量额度，先到先得。”

专家预计股份行和中小银行后续会跟进降息

中信证券首席经济学家明明指出，存款利率市场化改革以来，商业银行运用多种方式管理存款利率，整体呈现出“大行领头，小行跟进”的形势。参考以往经验，明明认为未来其他股份行和中小银行也将陆续跟进，下调存款利率。

“由于中小银行的融资渠道有限，在网点覆盖面、社会公信力等方面均不及大型银行，因此需要依靠利率优势来吸引储户。预计国有大行下调存款利率后，中小行的揽储优势将得到提升，在年末考核压力之下，中小行很可能借此机会发力吸收存款，直到年后再进一步跟随调整存款，节约负债端成本，但调整幅度或不及大行。”明明预计，下一步，股份制银行和其他中小银行将跟进调整存款利率。但不同银行由于存款定价策略、资产负债管理等不同，存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在一定差异。

为何银行存款利率频频下调？

在业内人士看来，商业银行存款降息具有必要性，有利于降低商业银行的负债成本。国家金融监督管理总局数据显示，今年第三季度，商业银行净息差为1.73%，较今年一季度、二季度均略降0.01%，处于历史低位。

中金研报指出，政策对于银行“合理利润”已有所关注，本次降息体现了这一导向，幅度、时间点均略超市场预期。在年初存款“开门红”前下调能够缓解银行负债成本压力，本轮下调后国有大行实际执行1年/3年期存款利率可能降至1.8%/2.3%左右，近年来长端存款利率与国债利率倒挂程度收敛，银行资产收益与负债成本的矛盾得到一定缓解。尽管预计明年年初不排除LPR下调10bp-20bp，但对贷款重定价的影响主要体现在未来1-2年，与存款降息的影响相对匹配，避免年末下调LPR对息差的冲击。此外，理论上存款降息对居民投资和消费有促进作用，特别是短期利率超预期下调后短期限理财和债券基金更具有吸引力；短期存款利率下调也有利于减少低利率信贷资金流入存款形成的“资金空转”。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，此次存款利率调降，主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；同时，目前国内定存比例仍偏高也是降低利率的原因。存款利率下调有助于缓解银行净息差收窄压力，推动银行进一步让利实体经济空间，助力消费和需求回升。结合此前调降经验，国内有望采取大、中、小型银行梯次跟进调降存款利率的方式，确保存款市场平稳有序。

招联首席研究员董希淼指出，为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，成为一种必然选择。12月，大型银行率先下调存款挂牌利率，部分银行还将下调存款优惠利率上限以及大额存单利率，下调幅度在10到30个基点。预计下一步，股份制银行和其他中小银行将跟进调整存款利率。

11月6日，人民银行官网“贯彻落实中央金融工作会议 精神”专栏刊发货币政策司的文章《持续深化利率市场化改革》。

文章介绍了我国利率市场化改革取得的新成效。2022年4月，中国人民银行指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员参考市场利率变化合理调整存款利率水平。2022年9月、2023年6月和9月，主要金融机构先后三次主动下调存款利率，中长期定期存款利率下调幅度更大，存款利率市场化程度显著提升。2023年9月，新发生定期存款加权平均利率为2.04%，较2022年4月下降0.4个百分点。

文章称，持续深化利率市场化改革一个发力重点是推动存贷款利率进一步市场化，坚持用改革的办法，引导融资成本持续下降。发挥存款利率市场化调整机制重要作用，引导金融机构根据市场利率变化，合理确定存款利率水平，增强支持实体经济的能力和可持续性。进一步健全利率自律机制，促进金融机构提升自主定价能力，增强金融市场竞争性，有效维护市场秩序。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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