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时隔三个多月，国有银行存款利率再迎调降。

12月22日，中国银行、工商银行、农业银行、交通银行、建设银行等多家国有银行相继在官网发布公告，于12月22日（含）起下调人民币存款挂牌利率。各家银行最新的人民币存款挂牌利率表显示，当前银行3年定期存款挂牌利率（整存整取，下同）为1.95%，较此前下降25BP，进入“1时代”；5年定期存款利率为2%，下调25BP。此外，1年定期存款利率为1.45%，下调10BP；2年定期存款利率为1.65%，下调20BP。

南都·湾财社记者梳理发现，此次是年内国有行第三次下调人民币存款挂牌利率，距离上次调整仅3个多月。在受访专家看来，此次存款利率调降，银行业息差承压仍是主因。存款利率下降，或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费。不过也有受访专家指出，当前居民消费信心仍然处于较低位置，调降存款利率本身很难直接驱动存款转向投资或消费。

多家银行下调人民币存款挂牌利率

10万元存3年利息将少750元

12月22日，中行、农行、工行、建行、交行等国有行相继在官网发布公告，于12月22日（含）起下调人民币存款挂牌利率。

中国银行与工商银行存款利率公示。

其中，定期整存整取三个月、六个月和一年期利率均下调10BP，一年期利率降至1.45%；二年期整存整取定期存款挂牌利率下调20BP至1.65%；三年期和五年期整存整取定期存款挂牌利率均下调25BP，分别降至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10BP，通知存款挂牌利率下调20BP。

农业银行与建设银行存款利率公示。

与此同时，也有股份行在今日下调人民币存款挂牌利率。12月22日，招商银行一年、二年、三年、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2.00%，分别较此前下调10BP、20BP、25BP、25BP，与国有银行降幅一致。

交通银行存款利率公示与招商银行App所显示的存款利率。

南都·湾财社记者走访广州多家线下银行网点了解到，多家国有行线下银行网点的人民币存款利率已同步调整。“昨天来办理存款业务的人比较多，都是听说利率快要降低的消息赶来存款的。今天来的人明显比较少了。”工商银行广州某支行工作人员向南都·湾财社记者表示。

招商银行广州某支行工作人员则告诉记者，该网点将从12月22日中午12点开始正式调整人民币存款利率。

利率调整后，记者算了笔账，拿10万元存3年定期，如果利率从2.2%降至1.95%，利率下调后累计到期利息将减少750元。

银行业息差承压仍是主因

明年存款利率或将继续下调

值得注意的是，今年6月8日、9月1日，国有银行已先后两次调整了人民币存款利率。此次是年内国有行第三次下调人民币存款挂牌利率，距离上次调整仅3个多月。

多位受访专家向南都·湾财社记者表示，此次存款利率调降，银行业息差承压仍是主因。

招联首席研究员董希淼指出，今年以来，商业银行更好支持经济持续回升，主动采取多种措施加大向实体经济减费让利。同时，由于企业和居民有效融资需求不足，部分银行通过降低贷款利率等方式，吸引更多客户。此外，存量首套房贷利率下调，每年减少银行利息收入近2000亿元。在多种因素作用之下，今年以来银行净息差明显缩窄，营业收入和利润增速有所下滑。

官方公布的数据也能体现这一情况。据国家金融监管总局公布的数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，较去年同期的1.94%下降0.21个百分点。“为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，成为一种必然选择。”董希淼在接受南都·湾财社记者采访时如此表示。

浙商证券分析师梁凤洁在接受媒体采访时也指出，银行息差压力持续承压，不利于银行服务实体经济的可持续性，因此有必要降低银行负债成本来对冲。

“整体上看，受存款定期化影响，银行负债成本下降幅度低于贷款降幅，导致净息差持续收窄，经营压力增大，在政策性降息之外单独调降存款利率开始成为新的可选项。”星图金融研究院副院长薛洪言告诉南都·湾财社记者，本次大行调降存款利率，既可能是新一轮政策降息的前奏，也可能只是单纯的降低负债成本，以稳定净息差水平。

在董希淼看来，预计下一步，其它股份制银行和中小银行将跟进调整存款利率。但不同银行由于存款定价策略、资产负债管理等不同，存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在一定差异。

薛洪言向南都·湾财社记者表示，从稳增长的角度看，2024年仍有降息降准的必要性，所以，存款利率大概率仍会继续下调。中期来看，随着国内经济企稳，宽松货币政策重新回归稳健，届时存款利率有望稳定下来。

专家：利率下降或有助于提振消费

但难以直接驱动存款向投资或消费转化

在董希淼看来，存款利率下降，将减少企业和居民存款利息，或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费，有助于提振消费、扩大内需。

不过，薛洪言也指出，当前居民消费信心仍然处于较低位置，避险意愿较高，存款之于投资者，更多是一种财富避险选择，调降存款利率本身很难直接驱动存款转向投资或消费。从促消费的角度看，关键还是稳就业、稳收入预期，提高居民消费意愿，才能更好地驱动存款向消费转化。

董希淼也补充表示，当前企业和居民有效融资需求不足，信心和预期疲软，风险偏好较低。因此，要加快落实中央经济工作会议部署，财政政策和货币政策应更加积极有为，主动发力，继续助力经营主体纾困解难和实体经济稳步恢复，稳定居民就业，提高居民收入，促进房地产市场健康平稳发展，从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力。

“央行应继续调降存款准备率和政策利率，为银行提供更多中长期的低成本资金。从长远看，还应进一步完善全覆盖的社会保障体系，更好地满足居民养老、就医、教育等方面的迫切需求，促进全体人民共同富裕，降低居民后顾之忧进而降低预防性储蓄意愿。”董希淼告诉南都·湾财社记者。

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜 王文妍 见习记者 刘常源

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