2023保险业样本企业出炉 三大积极因子助力行业穿越周期

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随着行业的不断发展，我国人身险市场草莽式发展，一味堆保费的时代俨然已成为过去式，精细化、高质量的发展才是接下来的主旋律。

文/每日财报 栗佳

随着时间的流转，我们又站在了一个历史的交汇点。回望这一年保险业经历的事情，很多可能都是之前几十年皆未经历过的，各种情况纷繁复杂，难以言表。但是我国保险市场也蕴藏着广袤无垠的历史一般，就像一部波澜壮阔的史诗，历经无数次的机遇和挑战，每一次细微变化都为我们揭示了行业发展新动向和新气象，值得我们反复回味。

《每日财报》将借以本篇文章，回顾总结2023年的人身险市场，对年度关键事件进行梳理，来深度分析目前行业所面临的一些困境，并沿着这条思路，对未来人身险市场的转型和创新方向进行了重点剖析。

今年以来，从市场经济恢复不及预期、代理人数量的显著下降，再到国际环境的复杂性和消费需求被抑制，每一个因素都在影响着我国人身险市场的发展方向。但是就这么一个被多重因素叠加影响下的人身险行业，今年以来却保持了较强增长韧性。我们有理由相信，这与各大人身险公司的努力密不可分，去深入研究他们究竟做对了什么，将对于我们把握人身险市场未来脉络走向都更有价值。

在此背景下，每财网、每日财报根据公司实力、产品创新、客户服务能力以及市场口碑，通过定量和定性相结合的方式对各家保险公司进行综合评判，推出“2023保险业样本企业”，旨在挖掘过去一年行业内最具创新、服务、成长性的企业，同时对样本企业进行深入的专题策划与全渠道传播，共同寻找中国保险行业新“榜样”。

01

监管趋严下，人身险仍有巨大想象空间

人寿保险一直是稳定金融市场的重要支柱，这也是为什么今年以来，国家监管层面多次重拳出手，接连发布重磅新规，从8月份的3.5%利率产品全部下架，再到11月份各渠道端的“报行合一”，无一不像一场大地震，引发了人身险市场新的走向。

当然，监管的核心目的，还是在于整治行业误导客户、内控管理不全等乱象问题，确保人身险行业实现稳健经营。

然而，也不免有市场担忧，认为随着监管的趋严，储蓄类保险产品将会受到很大影响，会给相关险企带来业绩下行，但事实并非如此。

一方面，基于保险产品在居民资产配置转移趋势中的潜在增长空间，居民在稳健理财、储蓄类保险产品等方面的需求持续旺盛，保证了寿险复苏的动能。

数据显示，大部分险企早早完成了2023年的全年任务。今年前10个月，中国人寿累计实现原保险保费收入约为5979 亿元，同比增长4.1%；平安人寿实现保费收入4088.82亿元，同比增长7.1%；人保寿险实现保费收入945.26亿元，同比增长10.5%。

另一方面，从目前头部险企推出的2024年开门红产品情况来看，无一例外均呈现出了“短交快返”特征，尤其是近三年中短期储蓄险和增额终身寿险种已成为主力产品。

要知道，在8月1日起预定利率大于3.0%的人身险以及保底利率2.0%以上的万能险陆续退出市场后，各公司纷纷同步推出3.0%预定利率的增额终身寿险和2.5%预定利率的分红型增额终身寿险等新产品进行替代，寿险预定利率已实质性告别3.5%时代，然而市场并未出现大范围波动，反而促使一波销售浪潮来临。

这也从侧面彰显出，预定利率下调后，开门红储蓄险凭借长期、安全、稳健的收益水平和财富传承、风险保障等优势不会受到多大影响，也会让该险种呈现多元化，仍然具有突出吸引力，2024 年寿险开门红表现依旧可期。

此外，储蓄险热销也会给保司带来众多高净值客户，这为行业后续拓展其他业务、服务带来更多可能。而且储蓄险的持续增长，也会直接推动高素质代理人收入增长，进而吸引更多优秀人员加入，从而形成业务的正向闭环。

因此，我们预计2024年人身险公司将通过持续的对储蓄险产品进行创新升级来应对充满挑战的宏观经济环境，注重战略的人身险公司将优先考虑以客户为中心、敏捷的产品创新和提高风险意识，共同来推动寿险经营更好地向上发展。

02

人口老龄化加剧，“保险+医疗”、“保险+康养”焕新机

老龄化已经成为全球共性难题，于我国而言更是如此。根据国家统计局的数据，截至2022年底，我国60岁以上的公民已超过2.8亿，占总人口比重约19.8%，即将进入中度老龄化社会。

而我国老龄化特点较其他国家又是比较特殊的，老年人口数量多、老龄化速度快、区域差异大、未富先老等特征，无形之间加剧了我国整个社会养老压力。

为了应对加速深化的老龄化问题，国家层面做出了多方面的努力，今年以来，就已经出台了多项相关政策，从金融、医疗、居住环境等角度全面迎接新挑战。比如，在今年3月份出台的《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》。

从需求端来看，养老金融、医疗健康、老年护理和养老社区，是目前各大人身险公司不断适应养老市场变化而重点开拓的领域。

一是，养老金融解决的是老年人的资金短缺、现金流问题。随着我国基本养老金和医保承受的保障压力逐渐增大，不少人身险公司推出的养老保险产品因更长投资、保障期限灵活、安全性较高等特点，逐渐受到市场青睐。根据国家社会保险公共服务平台显示，截至今年8月底，有来自16家人身险公司的共计48支保险类产品、18支理财类产品、465支储蓄类产品入选个人养老金产品目录。

二是，医疗健康问题是老年人最关心的方面，然而，医疗资源紧张、分布不均、医疗保障不足等问题，长期制约着人身险公司来开发产品和服务。

但今年以来，已有不少保司将保险与医疗服务进行深度融合，通过自建、投资、外部合作等方式来搭建自己的医疗生态圈。比如，今年5月份，中国太保发布了“352”大健康服务蓝图，提出保险支付、服务赋能和建立生态3大圈层、10项具体行动，来构建相互促进、相互滋养、相互支撑的发展闭环。而平安、泰康、国寿等头部险企，今年也纷纷加大了对自家“保险+医疗”生态圈的投入，取得成果颇丰。

这些头部险企在跨界医疗领域的布局和投资，无疑是“保险+医疗”这一新趋势的先行者，不仅通过多样化形式来实现战略落地，更是在业务模式、产品创新、服务体验等方面进行深度融合和创新。

三是，护理服务方面，我国老年护理行业面临较大的供给缺口。根据卫健委的数据，我国已有4000万左右的失能老年人，还有研究预测到2030年，失能老年人数量将超过1亿人。

在这种情况下，商业长护险一方面可以为老年人提供护理服务方面的资金补充，帮助他们分担长期经济压力；另一方面也可以与人身险公司已经储备的医疗资源结合，更高效地为老年人提供护理服务，进一步拓宽人身险公司业务产业链边界。

目前，已有包括太平人寿、中国人寿、人保寿险等多家公司已经启动了“寿险转长护险”业务。比如，太平人寿选取的太平岁寿年丰终身寿险、太平至尊恒享终身寿险等7款可转换的终身寿险产品，覆盖约150万客户。

四是，保险+养老社区的建设。不可否认，不少保险公司开展养老社区业务，既是实现自身业绩增长的需要，也是社会养老资源短缺、缺乏协调的宏观环境下探索有效解决方案下的宏伟战略规划。

相关数据显示，截至2023年5月，主要有32家险企深度布局了养老服务产业，其中CCRC养老社区（一种复合式的老年社区，通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务）是这些企业核心布局的领域，已有超18家险企进行了重点布局，项目数量达到了93个，分布在42个城市。

这其中最知名的当属泰康保险，早在2015年6月，旗下第一家养老社区项目“泰康之家-燕园”正式开园运营，经过近些年发展，其项目已在全国30个重点城市进行了布局。进一步来看，泰康围绕“长寿、健康、富足”三大目标，联动保险、医养和资产管理产品，为客户提供寿险、健康险以及医疗、康养等综合服务，全方位解决老年人养老问题。

我们也能预见的是，养老社区的建设可以为处于转型阶段的人身险公司提供新的锚定方向，通过将养老社区与自家保险产品相融合，可实现联动协同效应，让“保险产品+养老服务”的模式促进保单销售并增强人身险用户粘性，也可为保司开拓中高端高净值人群提供新的路径。

03

科技创新，为行业发展增添新势能

毫无疑问，于各大人身险公司而言，2023年在AI、Chatgpt一浪高过一浪的科技浪潮中，让大家又看到了科技强悍的生产力表现，不少保司也在积极拥抱科技创新，将先进技术应用在前端保单开发、风险定价、核保理赔等诸多业务上。

事实上，也的确如此，人工智能技术是保险行业重点应用技术之一，尤其是在人身险领域，由于展业过程中销售、核保、理赔等环节都会产生大量数据，也需要不断进行数据处理来指导业务的开展。而随着风险状况、客户需求、销售渠道的变化，人身险产品和服务的日益丰富，数据量快速增长，需要整理、分析的数据关系越来越多，结构越来越复杂，对各大人身险公司的数据能力提出了更高要求。此时，人工智能技术就可以帮助到行业高效解决这些问题。

目前已有多家人身险公司在人工智能领域进行了布局，也已经有一定的技术沉淀。从人工智能相关专利数量来看，据零壹智库数据显示，中国平安申请的人工智能专利最多，达2478件，获得授权的有139件；泰康保险位列第二，专利数达377件；阳光保险则以107件排在第三名；中国人寿和中国太保分别以36件、23件位列第四名和第五名。

以中国平安为例，目前已经形成了包括预测AI、认知AI、决策AI在内的科技创新系列解决方案，被应用于前中后台、不同业务板块的多个环节，赋能服务场景、业务流程、运营管理的方方面面。

比如，在营销方面，平安人寿为代理人提供了“智能拜访助手”，推动线上和线下销售模式相结合，为客户提供数字化沉浸式保险知识互动讲解。而在核保、理赔环节，平安人寿还推出了“AI智能自动决策模型”，利用先进的AI技术可以完成理赔资料自动审核、责任风险的主动识别及赔付金额自动计算等流程，极大程度上缩短了客户从理赔申请到获赔的等待时长，提高了客户粘性。

可见，紧随潮流，一些公司躬身入局积极拥抱科技创新技术，开发出了多样化适用于保险行业的大模型应用，给今年些许暗淡的人身险市场增添了一抹色彩，这些新技术产品的应用也会给行业带来更大的势能。

04

结语

如果要用几个词语来形容2023年的人身险市场，我们相信“不确定性”和“变化”这两个词语比较容易引起大家的共鸣。但越是在充满不确定的环境下，越是对各大人身险公司穿越下行周期能力的考验。

随着行业的不断发展，我国人身险市场草莽式发展，一味堆保费的时代俨然已成为过去式，精细化、高质量的发展才是接下来的主旋律。

在这个大背景下，我们欣然看到今年很多人身险公司都在一些新的模式和路线上进行探索，包括但不限于对保险产品创新升级、探索新型养老模式以及利用先进创新技术对核保、核赔的升级等等，探索方向真的很多，能做的工作也有很多。我们也期待，在大家共同努力下，2024年的人身险市场会描摹出不一样的新篇章。

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