大股东雅戈尔增持背后，宁波银行构筑起高质量发展护城河

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近日，宁波银行持股5%以上股东—雅戈尔集团合计增持该行A股2195.54万股，持股比例上升至9.97%。雅戈尔此次增持主要是基于对宁波银行投资价值的分析和未来前景的预测。

大股东的连续、超额增持，无疑给资本市场注入了信心。作为总部位于浙江的商业银行，宁波银行2006年就将自身定位于“专注于中小型企业的商业银行”，与浙江地区中小企业活跃、市场化氛围浓厚的区域禀赋相匹配，逐步发展成为中国银行业中具备核心竞争力、在细分市场客户服务上具备比较优势的优秀商业银行。

近年来，宁波银行继续践行“专注主业，服务实体”理念，深度融入区域经济发展大局，从客户需求出发，持续升级商业模式，聚焦大零售和轻资本业务的拓展，努力构筑发展护城河，市场竞争力持续增强，实现“规模、效益、质量”良性发展。

01.差异化布局，借综合服务突围

浙江省作为我国东部经济发达省份，民营中小企业星罗密布。在浙江，小微企业占据了企业总数的90%以上。

事实上，民营经济不仅是浙江经济的基本盘，也是浙江经济的增量盘，民企对经济增长的贡献即使在逆周期发力时期也不逊色。

数据显示，民营经济增加值占浙江省GDP 比重从 2012 年的 63.8%升至 2022 年的 67%，民营企业贡献税收占全省税收收入的 71.7%。

这为宁波银行普惠金融业务提供了巨大的发展空间。

宁波银行以“熟悉的市场、了解的客户”为指导方针，于 2015 年 提出“大银行做不好，小银行做不了”的特色化差异化经营战略。经过长期实践，该行积累了丰富的普惠金融经验，并在此过程中不断迭代，推陈出新，持续推出了“快审快贷”“转贷融”“税务贷”等创新产品，以满足中小企业的不同需求。

随着普惠金融的深入发展，贷款、规模和增速不再是唯一衡量指标，为满足中小微企业的更高需求，银行需要提供更多的非金融服务。

近年来，宁波银行更是坚持“专业+科技”的金融赋能体系，深入研究客户生命周期的经营逻辑，围绕客户结算、融资等资金流，迭代优化“五管二宝”、企业APP等产品，解决客户痛点。在金融服务中起到的作用从单纯的中介作用向综合金融服务职能转变，客户粘性增强，服务实体经济质效不断提升。

而宁波银行洞悉市场趋势，深挖客户诉求，推出了“波波知了”企业综合服务平台。该平台提供一站式解决方案，涵盖法务、税务咨询等14项免费专业服务。该平台已服务超过1000家企业，解决问题2000余个，成为小微企业成长路上的得力助手。

事实上，宁波银行已经创新性地运用大数据和人工智能技术，为企业家量身打造了多个专业“贴身管家”。

例如，“票据好管家”负责为企业提供全面的票据金融服务和资产管理方案，既能满足企业的个性化需求，又提供7×24小时的全方位运维服务。此外，“易收宝”为商户提供了灵活的收单服务，满足了多种渠道的收银需求，并支持多种模式对接。

金融服务与非金融服务的结合是相辅相成的，对于小微企业主来说，他们需要的不仅仅是资金，更需要得到专业而贴心的全方位服务。非金融服务已经成为了吸引客户的重要手段，并且具有撬动金融业务发展的潜力。

从数据来看，2023 年半年报显示，宁波银行 55 万对公客户中，90% 以上都是小微企业和民营企业。2023年上半年，宁波银行普惠型小微企业客户数达22.14万户，普惠小微贷款余额1786亿元，分别较年初增长18.9%和16.12%。

02.“陪伴式”服务，与民营经济共同成长

回首我国改革开放40年历程，民营经济在其中写下了浓墨重彩的篇章。他们为国家贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。毫无疑问，未来中国经济增长的最大主力仍会是民营经济。

然而，民营企业在发展壮大过程中面临着诸多挑战，如资金短缺、管理水平有限、风险承受能力不足等问题。这些问题在不同的发展阶段会产生不同的需求，因此，银行在企业生命周期早期阶段就与之建立合作关系，通过提供持续、全面的“陪伴式”服务，才能有效解决企业在日常经营中的各种问题，为民营企业的稳健发展提供有力支持。

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。宁波银行始终与客户相伴成长，与地方经济同频共振。

“锦上添花易，雪中送炭难。”浙江某公司董事长讲述了自己与宁波银行之间的故事，“10年前，作为一家当时产值只有七八千万元的小公司，想多贷款还是比较困难的。随着承包的工程量增加，人力成本、材料垫付压力也更大，资金需求水涨船高，但之前合作的大银行明确表示不能多贷，公司只能另觅他法。”

在朋友的建议下，她咨询了宁波银行。该行在完成全部资料审核后授信690万元，形式为抵押贷款与信用贷款组合。

这笔贷款化解了公司应收工程款未到时面临的窘迫，也让企业董事长记了10年。而受疫情影响，市政工程回款再度面临压力，这次，又是宁波银行的专项优惠政策为她解了燃眉之急。

“工人工资要发、材料款要付，2020年刚过完年，宁波银行就上门说可以提供最长免息期达3个月的贷款，最高可贷500万元。”她回忆道。

实际上，近年来，有数以千计的小微企业享受到了宁波银行的免息期贷款政策。为着实推动政策落地，宁波银行还成立了专项领导小组，并召开专题会议，部署免息贷款投放，根据不同类型客户的差异化需求，制定一户一策的免息贷款投放策略，确保将资金用到最需要的客户身上。数据显示，宁波银行至今已陆续向1483家小微企业客户发放具备一定免息期限的贷款50.01亿元。

“‘雪中送炭’本质上就是银行愿意与企业共同成长。这个过程中，我们会通过相对灵活的机制配合企业的各类需求，不局限于融资甚至金融业务，也依托其他服务为企业创造更广阔的发展机会。”宁波银行咸祥支行行长陈炜杰表示。

03.构筑高质量发展护城河，资产质量领先上市银行

在银行业中，存在风险、效益和成本之间的三元悖论关系。银行在经营过程中需要考虑追求收益最大化，平衡运营成本，更重要的是做好风险控制。

宁波银行很好的平衡了这三者之间的关系。目前，宁波银行在银行板块已形成了公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场9个利润中心，子公司方面，形成了永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。

今年1-9月宁波银行营收472.35亿元，同比增长5.45%，归母净利润193.49亿元，同比大幅增加12.55%。值得注意的是，这已经是宁波银行连续10多年每个季度营收、归母净利润都保持了同比增长。

在业绩稳步增长的同时，宁波银行资产质量领先上市银行。自2007年上市以来，宁波银行不良率始终保持在1%以下，是唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行。截至2023年9月末，宁波银行不良贷款余额为92.70亿元，不良贷款率为0.76%，拨贷比3.66%，拨备覆盖率480.57%；核心一级资本充足率为9.72%；一级资本充足率为11.15%；资本充足率为15.26%。资产质量持续保持行业较优水平。

风险管理能力已成为宁波银行的核心竞争力，经营相对下沉客户同时资产质量领先上市银行，主要依靠垂直审批制度和全方位风险管理体系。

面对宏观经济周期波动、行业竞争加剧等外部形势的变化，宁波银行始终坚持“控制风险就是减少成本”的风控理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。

近期有投资者问及宁波银行的核心竞争力，宁波银行表示，“长期以来，我行持续积累在各个领域差异化的比较优势。目前来看，完善的法人治理、优质的经营区域、多元的利润中心、全面风险管理体系、金融科技支撑能力以及人才培养体系是我行核心竞争力。”

事实上，作为国内首家挂牌上市的城商行，宁波银行近五年来在全球银行千强排名已累计提升42位，综合实力和核心竞争力持续增强，是具备稀缺性和高成长性的国内银行业标杆。

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