经营贷提前还款现纠纷，浙江稠州商业银行遭投诉

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本报（chinatimes.net.cn）记者陶炜 张智 南京报道

有提前还贷压力的不只是房贷，还有经营贷。

近日，《华夏时报》记者在采访一起消费者与浙江稠州商业银行之间的提前还贷纠纷时发现，在经营贷利率不断下行的背景下，经营贷借贷者也面临需要提前还贷的诉求，且不在少数。“这样的客户还挺多的。”浙江稠州商业银行南京分行法务合规部门李女士和记者交流时如此说道。

不过，与银行主动调降房贷利率的情况不同，经营贷借贷者的提前还贷需要与银行协商沟通，也容易由此引发纠纷。

经营贷提前还贷产生纠纷

近日，李先生向《华夏时报》记者表示，其与浙江稠州商业银行之间的提前还贷受到了阻碍。

事情的经过是这样的：2021年11月7日，李先生和其夫人卜女士在浙江稠州商业银行南京江浦小微支行办理了260万元经营贷，为其三年，年化利率7.8%。

李先生称，今年10月16日，他与该行客户经理蒋某通过微信沟通确认，将在今年11月7日提前还款，客户经理并无异议，并与其有过多次反复确认。11月6日，李先生将款项存入相关账户。但11月7日，李先生却发现他的提前还款没有成功。在与客户经理电话沟通后，蒋某在11月9日通过微信回复李先生“分行没有同意”。

对此，《华夏时报》记者与浙江稠州商业银行南京分行取得了联系，询问纠纷发生的原因，该行回复记者表示：“卜女士系我分行浦口支行贷款客户，其配偶李先生系共同债务人，贷款到期日为2024年11月7日（2023年11月7日有部分到期）。2023年10月16日，该笔贷款的经办客户经理告知李先生部分贷款将于11月7日到期，并询问是否要续贷，李先生答复‘可能准备还了’。11月6日，李先生将贷款本金全部汇入卜女士在我行的账户，要求结清全部本息，但11月7日是部分本金到期，系统划扣了到期部分的本息。归还未到期本金属于提前还款，经办客户经理告知了李先生提前还款的具体规定。”该行认为，不存在“确认可以提前还款但临时不同意”的情形。

对于浙江稠州商业银行南京分行的回复，李先生并不认可。“我和对方是有预约的，既然预约那肯定就是全部归还贷款，因为只还部分本金是正常扣款不需要预约。而且我和对方客户经理沟通时，客户经理也是理解的我是全额归还贷款，也是同意全部还款的，只是最后用分行不同意来回复我。”

尽管双方的说辞并不一致，但好在问题很快解决了。在记者发去采访函的当天下午，李先生就接到了浙江稠州商业银行的通知，让其去办理还款解压拿证。

“经核实了解到客户卖房以及近期要去国外与家人团聚的实际情况后，我分行为其办理了全部本金的提前还款，客户反馈问题已解决。”浙江稠州商业银行南京分行解释说。

另外，对于经营贷利率为何达到年化7.8%的问询，浙江稠州商业银行南京分行解释称：“我行贷款利率是根据贷款期限、担保方式等因素综合确定，经借贷双方在合同中约定。

经营贷提前还贷纠纷并非个案

值得一提的是，在《华夏时报》记者采访过程中，浙江稠州商业银行南京分行法务合规部门一位李女士和记者交流时说“这样的客户还挺多的”。事实上，由于提前还经营贷产生纠纷的事情并不是个案。

近两年来，经营贷利率不断创下新低。今年9月份，已经有深圳某大行推出年化利率仅有2.8%的经营贷产品。此款年利率2.8%的经营贷产品为“线上抵押经营贷”。根据要求，申请人必须年龄在20—65岁，是个体工商户经营者、个人独资企业投资者、合伙企业执行事务合伙人企业的法定代表人或主要股东，新老客户均可申请。从额度上看，该产品“个人最高可贷1000万元，授信期限最长10年，单笔业务期限最长3年”。据材料介绍，该产品贷款额度循环使用，随借随还，按月付息到期还本。抵押物方面，银行要求“客户或其配偶成年子女不超过70周岁父母名下的可在线评估的住房，均可作为抵押物最高可抵7成”。

“经营贷利率下调的原因，主要在于两个方面。一方面是当下信贷需求不足。从7月信贷数据来看，企业端短期贷款呈负增长，中长端亦录得同比少增，二季度以来企业端整体融资需求处于疲软态势，经营贷利率的下调有助于激发更多的信贷需求；另一方面是整体利率环境使然，经济慢修复下央行加大逆周期调节力度，利率中枢来到近年低位水平，引导实际利率稳中有降是大势所趋。”西南证券分析师杨杰峰说。

在经营贷利率大幅下滑的背景下，存量经营贷的借贷者自然会有降低自身成本的期望。但不同于存量房贷在政策指引下由银行主动调降房贷利率的情况，经营贷的调降利率并不容易。“降利率在内部流程和会计上都不好处理，所以提前还贷是基本操作。但提前还贷需要和银行沟通，要看当时的合同是怎么签的，有的银行会对提前还贷有惩罚性利率。”某银行业资深人士告诉记者。

“提前还贷的事，其实每个行有自己的规定，签的时候通常会写在合同里。有的行是提前还贷要给一些费用，有的银行会不让提前还贷，也可能有一些其他的附加要求。这方面确实会存在一些纠纷，但经营贷不像房贷那样受到关注，所以人们听到的不多。”该人士表示。

不过，根据中国人民银行今年7月发布的上半年数据，上半年个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。经营贷的提前还贷至少在上半年并没有影响到经营贷整体规模的增长。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳

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