在苏州先行试点实施了一周年 个人养老金到底香不香？

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图为某银行的个人养老金宣传页面。　　受访者供图

本报记者 戴晓刚

去年的11月25日，个人养老金制度在包括苏州在内的36个先行城市（地区）正式启动实施。如今，正好满一周年。

一年以来，在银行等机构的大力推广下，许多苏州市民开通了个人养老金账户，并享受到了抵税红利。但仍有部分人选择观望。

那么，个人养老金运作情况怎么样？投资者的体验如何？现在值得上车吗？记者据此展开了调查。

开户优惠力度有增无减

“我去年没有参与，最近在朋友的推荐下，我决定开户了。”90后苏州上班族小韩对记者说。

小韩已经工作6年多了，年收入在20万元左右。起初，她只是看到过个人养老金的新闻，觉得养老离自己还很远，就没有在意。

不久前，一位在银行上班的朋友给她好好科普一番后，她决定开立个人养老金账户。“最主要是觉得可以退税，另外，银行给的优惠力度还挺大的。”小韩表示，就朋友所在的这家城商行，首次开户就送面值50元的天猫/盒马/京东购物券，开立后缴存满100元，还可以参与抽奖一次，奖品包括10/20/50元京东E卡。

记者关注到，银行作为推广个人养老金业务的主力军，最近的优惠力度有增无减。如工商银行首次开户并至少缴存1元，就有50元的微信立减金；中国银行预约开户立享5.88元微信立减金，首次开户立享28元微信立减金；邮储银行首次开通最高抽取500元红包，更有机会抽取手机；招商银行首次开户最高抽288元等。

与此同时，多家银行App端也在显眼位置处展示个人养老金优惠活动，吸引用户开设个人养老金账户。

95后上班族小谢最近也在考虑开立个人养老金账户。“身边有朋友去年开设了个人养老金账户，缴存了12000元，然后今年抵税抵了2000多元，最近各家银行推广开户力度也很大，有点心动。”谈起想开户的原因，小谢说道。

苏州85后小刘则是去年开的户，最近才往个人养老金账户里充了钱。小刘表示：“去年是为了微信立减金开的户，现在想想每年最多存12000元，对我的生活影响也不大，就当是为自己养老存的一笔钱。主要也是能够抵税，这个优惠不要白不要。”

“最近明显能够感觉到开户或者缴存个人养老金的客户又多了起来，我们也配套了一些优惠活动，但是我们的优惠活动其实全年都没有间断，这个跟年底快到了肯定是有关的，现在缴存可以赶得上明年抵税。”工商银行苏州分行个金部邵丽娜分析称。

产品丰富但收益差距较大

据悉，个人养老金开户后，可在四种产品之间自由选择购买：储蓄类、商业保险、银行理财、公募基金。

据记者统计，截至11月24日，个人养老金产品已多达741只，其中储蓄产品465只、保险产品95只、理财产品19只、基金产品162只。其中，银行储蓄产品占比超六成。那么，这些产品的表现怎么样呢？

“去年我买的时候，只有几十款产品，现在的选择多多了。”今年仍继续缴存个人养老金的90后苏州白领小周告诉记者，她今年选择了某城商行个人养老金定期存款产品，5年期年利率达3.85%，比普通定期存款高多了。

按个人养老金账户每年最高交1.2万元，据记者计算，购买该城商行个人养老金专属存款和普通整存整取存款产品，5年的利息相差690元。

据了解，个人养老金产品目录中，储蓄类产品多达465款。大致可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另一类则是非特定养老储蓄产品，都可以零存整取、整存整取或整存零取。为了提高个人养老金产品的吸引力，多家银行推出的个人养老金专属存款产品，其年化利率略高于同家银行同期限的整存整取产品。

从保险产品来看，首批8款个人养老金保险产品2022年结算利率平均值为5.04%，最高可达5.7%。其中，稳健型投资组合2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型/积极型投资组合2022年结算利率最低为5%，最高可达5.7%。与市面上的万能险、分红险等产品相比，个人养老金保险产品的收益率显得颇为可观。

根据中国银行保险信息技术管理有限公司公布的个人养老金保险产品名单，目前在售的个人养老金产品共计34款，而全部个人养老金产品（包括并轨税延养老保险）已达95款。除了最早加入个人养老金的专属商业养老保险外，年金险、两全险、万能险也不断被补充进名单。

理财产品方面，根据wind数据，截至11月24日，全市场19只养老金理财产品，今年以来全部实现正收益。上述19只产品成立以来收益率在0.25%-6.28%之间。业绩排名第一的产品是由农银理财推出的“农银同心·灵动360天L”，成立以来收益率达6.28%；紧随其后的是中银理财旗下的两款产品：中银理财“福”（3年）最短持有期固收增强理财产品和中银理财“福”（18个月）最短持有期固收增强理财产品，收益率分别约为3.27%、3.21%。

不过，Wind数据显示，截至11月24日，大部分养老目标基金产品处于浮亏状态，在养老目标基金Y份额中，成立以来收益率为正的仅有26只基金，占比不到两成。其中，表现较好的是中欧预见积极养老目标五年持有Y、平安稳健养老一年Y，成立以来收益率均超过了3%。

个人养老金基金产品表现不佳，与A股市场的调整有关。对此，招商银行苏州分行理财经理陈曼婷指出，投资者要根据自己的个人风险偏好来选择个人养老金产品。“个人养老金毕竟是用来养老储备的，如果担心基金亏损，那么选择其他三类产品比较合适”。

缴费动力有待提升

值得关注的是，目前，个人养老金开户的数量明显大于有缴存资金的账户数量，并且人均缴存资金也远低于12000元的缴纳上限。

人社部数据显示，截至6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人。而截至今年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元，与12000元的缴纳上限存在不小的距离。

为什么很多人只开户不存钱呢？“这件事我们也做过分析，很多人在被营销或者宣传之后开了户，但是开完户要存那么多资金，就会进入一种观望或者犹豫的状态，”邵丽娜分析称，观望或者犹豫的原因主要是对个人养老金制度的具体内容和好处了解不足。她指出，特别是对于抵税的政策，客户了解不足，宣传上也不够到位。

另有负责个人养老金业务的一名城商行客户经理说道：“有的开了户没有缴存的客户就是为了福利开的户，不是为了抵税，所以后续没有缴费的动力。”

个人养老金制度推出的初衷，是让个人通过购买个人养老金产品，去补充未来的养老需求，提升保障水平。“这是利在长远的一个产品，还是得加大宣传。”邵丽娜认为，目前个人养老金制度主要依赖于销售人员、业务人员的推广和讲解，而且没有一个持续性或者多样性的宣传，很多客户在认知上其实是不到位的。“如果整体社会对个人养老金的认知有很大的改观，那么大家自发去缴存开户的需求也会自然提升。”她说道。

针对缴费动力不足的问题，记者关注到，各家银行在个人养老金营销活动上也作出了相应调整。例如中国银行缴存满12000元立享50元微信立减金；邮储银行在开户当日，缴存大于等于50元并持有一周，有机会领取20元红包。新增缴存金额大于1000元并持有一周，还有机会领取100元红包；招商银行缴存12000元最高抽300元红包等。

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