【行业观察】廊坊银行：以科技硬实力释放数字化新动能|金融_网易订阅

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作者系廊坊银行行长助理

责任编辑｜杨琪

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廊坊银行科技发展概况

廊坊银行成立于2000年，作为廊坊市政府发起成立的国资参股银行，廊坊全域最大的一级法人银行，廊坊银行在廊坊市委、市政府领导下，在各级行业监管部门支持下，全力服务地方经济、社会发展和人民福祉。廊坊银行一直践行“服务国家战略、服务区域经济、服务人民群众”的历史使命,坚持以廊坊为主体，石家庄和天津为两翼，北京和雄安为新引擎的“一体两翼双引擎”发展格局，致力于建设“价值银行、上市银行、百年银行”的发展目标和京津冀一体化战略紧密结合,为区域社会进步、经济发展和人民生活美好做出新的更大贡献。在二十三年稳健发展的历程中，廊坊银行作为重要的地方法人、国有参股银行，不断推动自身及地方实体经济高质量发展。目前，廊坊银行客户总数超过1000万，百家营业网点遍布京津冀腹地，综合实力稳居河北省城市商业银行前三强、中国银行业百强、世界银行业500强，还是地方金融业第一纳税大户。

早在2017年，廊坊银行就深刻认识到科技能力对业务发展的重要性，推动廊坊银行数字化转型成为全行的共识，因此在金融科技方面投入大量人力物力，先后完成基础架构建设、互联网核心系统建设、手机银行等电子银行重构、直销银行建设、上海异地灾备中心投入运行、新一代信贷系统上线、接入上海票据交易所等科技建设工作，为后续的数字化转型打下了坚实的科技基础。2020年，随着基础能力稳步提升，科技人才不断补充，廊坊银行正式进入科技数字化转型元年。期间，廊坊银行成立科技子公司及金融科技部数据管理中心，持续推进数据建模、疫情期间科技支撑（战疫专区、快速推出线上产品）、自动化部署工具、贷款展业工具建设，引入客户行为分析系统进行埋点等工作。2023年，廊坊银行已经进入全面推动数字化转型的阶段，完成手机银行6.0的建设、零售“线上+线下”营销闭环，科技子公司还获得CMMI3认证；其中“阿拉丁”客户展业App获得互联网数据中心IDC“未来客户体验领军者“大奖，廊坊银行凭借“数据互联与数据赋能的渠道智能分析平台”项目和“手机银行6.0”项目，在“第六届（2023）数字金融创新大赛”中分别斩获“数据治理金奖”“数智平台银奖”两项大奖。

随着数字化转型工作的深入推进，数字化转型在零售条线带来的成效也是显而易见的，2023年第一季度廊坊银行零售存款占比从2018年的38.0%增长至65.1%,零售贷款占比也有所提升（图1、图2）。

图1 2018年至2023年第一季度廊坊银行零售存款占比趋势

图2 2018年至2023年第一季度廊坊银行零售贷款占比趋势

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技术在廊坊银行

零售数字化转型的实践

在零售业务数字化转型中，廊坊银行一直在思考两个问题：科技能做什么，我们做了什么？对“科技能做什么”这个问题的深入探讨，能够帮助廊坊银行梳理清楚自身的业务现状和数字化能力现状，做到心中有数。这样才能制定符合廊坊银行自身业务发展需求的数字化转型规划。而回顾“我们做了什么”，则是可以帮助我们总结实践中的经验教训，为后续的数字化转型工作提供方向。

回看廊坊银行的数字化转型实践之路，总结出了三个方面的成功经验，分别是在系统架构上前瞻布局、推进标准化、持续推进智能化客户运营。下文将针对这三个方面逐一说明。

在系统架构上前瞻性布局。一是引入移动开发平台Mpaas，为手机银行6.0的重构打下基础。手机是数字经济时代的用户入口，手机银行是银行与客户建立紧密联系、触达用户、提升用户体验的重要阵地，因此手机银行的用户体验尤为重要，一个能及时挖掘用户需求，快速优化迭代使用体验的手机银行是必不可少的（图3）。

图3 手机银行的目标和渠道

移动开发平台Mpaas可以为移动应用开发、测试、运营及运维提供云到端的一站式解决方案,能够有效提升App的交互体验和保障App合规及安全，同时配套精细化运营、营销场景能力协助企业实现业务增长。引入Mpaas移动开发平台，可以有效降低技术门槛，混合开发更高效，缩短开发周期，减少研发成本；可以对手机银行App性能指标进行监控，为提升用户体验提供数据支撑；使得功能发版更便捷，无需频繁更新客户端；采用的分布式部署、接口服务熔断和限流，保障了业务连续性，为手机银行6.0的建设打下重要的基础。手机银行6.0上线后，有效降低崩溃率，并且页面响应耗时由原来的3.1秒缩短到1.5秒，响应速度提升了200%。

二是建设营销中台。随着银行客户需求的多样化发展，银行营销活动的玩法也逐渐丰富，同时基于客户的精准画像，营销活动多渠道投放也成为银行数字化营销必不可少的功能。营销中台就是以数据驱动为核心,服务于整个运营链条和用户生命周期,为其提供各种业务场景的全方位营销能力的系统平台。2022年7月，廊坊银行营销中台建成，解决了传统活动形式简单、筹备周期长、宣传渠道单一等问题，实现数字化营销活动的标准化、可配置化、可视化，利用大数据分析精准制定并投放相应营销活动，对渠道端的线上营销进行赋能。技术方面，营销中台采用分布式技术，确保7×24小时提供安全金融服务，可以实现一端发布，多端投放，提高效率，减少成本（图4）。

图4 廊坊银行营销中台

目前利用营销中台策划并投放的活动达45个，达标客户超41万户，参与人次超20万次，活动分享超30000次。日后，随着活动营销、数据分析、消息推送、客户服务等方面能力的不断补充完善，营销中台将会在廊坊银行的数字化营销方面发挥更大作用。

三是用科技手段突破时空限制，赋能业务扩大经营范围。其一，上线“阿拉丁”系统。以移动化解决方案提升运营效率为目标，从“业务+技术”的双重视角，致力于解决获客难、营销难、办理难的问题，阿拉丁系统自2020年10月进行技术选型，历时不足半年时间于2021年3月完成上线。

“阿拉丁”系统是集贷款、营销、贷后、运营等于一体的综合性展业工具，体系架构由“阿拉丁”展业App、“阿拉丁”微信公众号和内部管理系统三部分组成。其中，“阿拉丁”展业App是客户经理最重要的展业工具，包含基础排名、贷款营销、存款营销等功能；“阿拉丁”微信公众号则是以轻量化的方式，帮助客户经理实时收到业绩推送和支取提醒等功能；配套的内部管理系统，方便管理层更好地对人员展业情况进行管理、对整体交易数据进行分析。

“阿拉丁”项目在数据和功能层面进行了“端到端”的打通，从产品货架（理财、保险、贵金属等）到业务办理的全交易流程实现线上化，并实现了客户经理个人名片及分享、员工培训、待办任务提醒等便捷功能，对支持零售业务营销发挥了重要作用。客户经理通过“阿拉丁”项目工作平台及时掌握客户动态、了解本人业绩情况、为日常工作提供支持，提高针对性及工作效率。管理者通过该工作平台可以全面了解管辖机构和客户经理的业绩情况，为业务决策提供参考。此外，“阿拉丁”项目在贷款业务办理方面也发挥了重要作用，可将客户申请、业务报审、征信授权等功能全部转移到线上办理，节省了客户经理的下户时间，摆脱了繁重的纸质材料，使人工干预、信息校验和材料存储等成本大大降低，提升了工作效率。为了客户体验以及服务的连续性，“阿拉丁”项目采用微服务分布式技术架构，根据业务场景拆分为不同的微服务，在保证系统安全稳定的同时，可以不断迭代打磨产品，给客户体验不断的提升带来了坚实的保障。疫情期间，客户经理通过“阿拉丁”可实时掌握客户资产信息，并通过一键拨号功能及时与客户取得联络，实现7×24小时业务办理。贷款业务办理层面，将客户申请和进件尽调流程等功能全部转移到线上办理，节省了客户经理的下户时间，使人工干预、信息校验和材料存储等成本大大降低，贷款进件时长从上线前的两天缩短至最快2小时。技术层面系统采用了基于SpringCloud全家桶的微服务分布式技术架构，同时集成了“mPaaS性能监测”和“ELK日志监控”等服务，在保证不同业务相互迭代不受影响的同时，更保证了系统的安全稳定（图5）。

图5 “阿拉丁”系统界面

“阿拉丁”项目自2021年3月上线以来，全行90%以上的客户经理都已在使用“阿拉丁”办理业务，近一半的贷款业务实现在“阿拉丁”上办理，80%的业务通过“阿拉丁”工具进行贷后检查；经上线前后对比，贷款进件时长从上线前的两天缩短至2小时，全年贷款处理能力也从5000笔增长到16000笔，很好地满足了个人和小微客户疫情期间的资金需求。

其二，远程银行。远程银行构建释放一线负荷、共享智慧大脑的渠道协同+数据运营模式。借鉴高竞争的餐饮行业实施中央厨房后的模式革新，廊坊银行启动由前至后的全流程数字化改造，降低对于一线能力的要求，支撑一线更多关注客户研究及交互，增强了品控管理，提升了一线的竞争力。

远程银行是将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心，以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台，为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。即用科技手段赋能建设空中营业厅，打造新的经营渠道和服务模式，打破线下业务网点空间局限，延伸业务办理时间，转移运营压力，为客户提供全空间、全时间、有温度的服务。

“远程银行”系统架构是由“客户端”“座席端”和后台监控管理系统三部分组成的：“客户端”是客户通过远程银行办理业务的入口，客户可通过廊坊银行手机银行App、廊坊银行直销银行App、微信银行（远程银行小程序）进入远程银行办理业务；“座席端”是远程银行办理业务的载体平台，在音视频会话过程中帮助客户实现业务的办理；配套的后台管理系统，方便管理层更好地对坐席人员情况进行管理、对整体交易数据进行分析（图6）。

图6 廊坊银行远程银行

目前廊坊银行远程银行已经实现五大应用场景。一是个人业务方面，包括理财签约、长者风评、二次风评、解除暂停非柜面限制；二是贷款业务，包括提前还款；三是互联网业务，包括互联网II类户换绑卡、提现、提支、贷款证明优化、存款证明优化；四是对公业务，包括法人协议签署；五是安全合规，包括联网核查双通道、小程序自助业务人脸识别实名认证。自远程银行上线以后，成果显著：视频客服效率提升，服务时间平均缩短了30%，提升了原有业务的客户体验；远程银行每天办理业务量超100笔，逐步攀升；对不方便来网点的客户和老龄化用户提供便捷渠道，平均每笔业务为客户节省约1小时；规范对公开户流程、保护客户资料信息；还分流了网点压力。

推进标准化。一是实现配置化、模块化、组件化。鉴于组件化的高复用性、低耦合性，可配置化的灵活、高效，廊坊银行积极开展组件化和可配置化研发工作。

廊坊银行于2021年初实现了ocr、人脸识别组件化，用于产品进件流程。减少客户操作复杂性，有效提升了客户体验，提高代码可服用性，研发效率提升10%。2021年中完成了联网核查、影像组件化（数据库配置）组件化工作，用于征信授权、影像报送功能流程，有效降低了重复编写工作，以及并行开发冲突频率，较改造前贷款工作研发效率提升15%。2021年四季度完成了短信功能、合同模板配置化开发工作，成功上线，使得短信发送场景区分、贷款合同配置。实现了根据不同业务场景，达成了快速配置/修改短信描述、合同模板的目标。2022年上半年度完成了产品超市、角色权限/菜单管理配置化，用于产品（贷款、存款、理财、贵金属）配置、受众人群不同授予不同权限/展示不同的App功能。达成了千人千面，自主调控，满足客户需求的愿景。2022年下半年度贷款进件完成业务流程模块化，实现了流程共用、页面共用的高复用，有效提高研发效率，降低新增需求的研发成本15%。2023年本年度持续进行组件化、配置化的开发管理工作，实现加解密组件化、短信模板配置化,进一步提升了研发过程的高复用性，产品多样性配置的灵活、高效，研发工作成本进一步降低10%（图7）。

图7 廊坊银行电子银行条线整体架构

最后的成果及收益也十分显著，这体现在:研发效率提升，研发时间平均缩短了20%，提升了原有交付体验；对于修改错误提示、产品上下架等操作，仅需进行配置，无需投产，减少投产带来的风险;采用自有人员进行组件自研，提高自主掌控能力;将模块化、组件化的成果作为资产，登记科管，有效进行管理;通过建设科管系统，实现项目流程标准化。

持续推进智能化客户经营。这体现在构建大数据平台及数据分析团队。廊坊银行早在2018年6月就上线运行了大数据平台，接入了产品定价、信贷系统、网银（个人、对公、内管）等50多项系统；在充分分析廊坊银行数据的基础上，将廊坊银行主要业务系统数据按照数据仓库模型重组、整合进入主题模型，并进行历史数据的留存，为廊坊银行的数据质量、数据分析以及数字化转型提供了强有力的支撑。在当今数字化时代，金融行业正面临着巨大的挑战和机遇。随着技术进步和数据爆炸性增长，数据分析逐渐成为金融行业中不可或缺的一环。2020年廊坊银行成立大数据团队以来，工作职责由最初单一数据治理逐步向帮助业务进行智能化客户经营的方向发展，为零售数字化转型提供底层数据支撑，帮助行内业务部门进行决策。

3年以来，大数据团队数据分析能力持续提升，现已具备精准营销策略制定能力、风险识别和预防能力、客户细分和定制化服务能力、数据驱动的业务决策能力、全行作业效率提升能力；在客户资产提升策略、客户流失预警与防控、客户行为分析与生命周期管理、客户综合评级体系与分析等业务场景中发挥巨大赋能作用。截至11月末，数据分析团队累计构建11个客户提升模型、4个流失预警模型、2个精准营销模型，通过模型，转化率提高20%以上，人均AUM增长800元。与行内部门开展RPA场景挖掘，目前共计完成55个提升作业效率的流程，每日作业94个任务，预计年节约184人/月，每年等于可节约243万元人力成本。

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总结与展望

中小银行可以借用的金融科技力量。具体有三类：一是传统提供技术和产品的大型IT公司，包括大金融机构的科技子公司；二是能提供解决方案，有技术产品又能帮助客户提升运营能力与解决运营痛点的公司；三是大型互联网公司旗下能够提供特定生态场景的科技公司。

对第一类传统IT公司，中小银行希望他们具备产品客户化的实施能力，更期待他们能理解客户IT成本压力。对于银行来讲，和这一类公司合作，需要比较强的项目管理能力、方案设计能力和采购管理能力，才能找到最佳解决方案。同时更要建设足够强有力的自研团队，寻求低代码开发，驾驭外部系统和合作方，这项工作尽管很难但必须做好。

对于第二类解决方案提供商，中小银行欢迎产品成熟、技术过硬、服务到位，对银行理解能力强的金融科技公司和廊坊银行一同破冰。作为中小银行，对于行业领先应用保持敏感，借用外力来解决挑战，其实不必求大而全，通过小而美的成功案例破局，逐步建立信心，才是中小银行数字化转型更值得探索的模式。

对于第三类大型互联网公司的科技平台，笔者认为，这类企业应做擅长的事，尊重监管，不缺位不越位。银行则需要坚持底线，打造基础信用贷款产品平台，建立端到端的风控能力与客户经营能力，以开放心态探索产业数据价值。

笔者认为，提升数字化的营销能力，这是决定银行未来生存的重要能力。纵观市场，提升直接触达客户和经营客户的能力，减少对平台依赖，是当下不变的趋势。可以看到，消费品品牌与商家在努力摆脱对于京东、淘宝等大平台销售的依赖；一些酒店、旅行社在努力摆脱对于大型OTA的依赖；我们看到一些房地产公司在努力摆脱对于链家、贝壳等大中介渠道的依赖。每一类渠道的分销费用都很昂贵，每个企业都想把客户掌握在自己手里，银行也一样，这就是市场的必然趋势。

廊坊银行推进科技深入应用的思路。靠着数年的战略定力和稳步推进，廊坊银行零售数字化转型颇有成效。廊坊银行借助金融科技提升服务效率，为老百姓、小微客户带来便捷的金融服务体验。同时围绕廊坊区位优势，服务本地经济，承接廊坊居民健康卡、工会卡、燕赵人才卡等项目，服务本地客户，挖掘金融需求，不断优化金融服务工具，提升电子渠道安全性及网点服务质量，扩大金融服务的广度及深度。

回望廊坊银行的数字化转型之路，战略维度上，在高度重视前提下，分阶段、有步骤地持续推进，并根据发展目标做好考核评估和迭代优化，进而保障了战略的执行效果；组织维度上，建立科技子公司的同时更加注重跨部门、跨条线的职能整合，重视并构建多层次的复合型人才体系；技术维度上，切实提高新技术应用和自主可控能力，加强科技架构建设和技术研发的针对性，同时完善与外部技术合作的适应性，推动标准化，提高研发效率，降低研发成本；数据维度上，创建大数据团队，强化数据能力关键技术支撑，提高数据管理和应用质量，丰富数据分析应用范围，赋能业务发展；应用维度上，推行科技先行理解业务的理念，以“个性化、差异化、定制化”的能力提升为目标，实现科技赋能的实际效果最大化。

未来，廊坊银行也将立足于自身市场、资源和能力实际，深耕本地，聚焦重点，场景合作，走差异化、小而美的精品道路，同时在对公数字化转型方面发力，寻找到一些专门的行业、领域，形成这个领域里的行业洞察，去判断它的业务风险点，再基于业务风险点设计产品和行业风控，结合原有的传统风控手段形成新的行业壁垒。

具体推动方向有以下五点。一是制定精准战略规划：将数字化转型上升到战略高度，从上到下塑造“数字思维”制定精细的、可落地的差异化战略规划。二是借助“巨人”力量：构建IT支撑平台/系统，探索建立创新实验室，借助ABCD科技力量；建设一支数字化转型团队，强化营销、风控、产品创新能力。三是探索新技术：在业务方面，学习VR/AR数字技术，探索数字银行、数字员工等新服务模式；管理方面，利用ChatGPT等人工智能，在客户投诉，政策解读，行内制度等方面，给客户经理提供帮助。四是拓展场景合作：积极融入到外部生态圈、重点要立足本地化的区域资源，依托本行成熟产业链，发挥特色产品和服务优势，打造生态场景金融。五是对公数字化转型：对公客户的营销获取转向数字化；客户尽调的流程和方法数字化；客户信用的判别能力和风险缓释的手段需要数字化；通过数字化风控手段监控存量客户资产的风险变化；通过技术手段，帮助对公客户发掘出新的有价值的资产。

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