任泽平建议存款利率降到零，如果利息没了，有啥替代养老产品？

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最近恒大前首席经济学家任泽平，又提出了新的看法，他认为将我国的存款利率需要加速下调，尽快的降到0，这将是对于经济建设是个好消息。当然他也是在我国银行存款利率不断下行的趋势下，提出的所谓”新方案“。

任泽平的这个提议，遭到了很多民众的质疑和反驳，尤其是很多民众有着以存款养老的想法，年轻的时候多存一些钱，老了之后可以靠着利息，去填补社保养老金的生活差额。之前存款利率高的时候，还能实现。例如存100万，如果利率4%，那么每年可以得到4万元。假如利率跌到2%，那就需要准备200万，未来如何办呢？

现在银行存款利率，在这两年内加速下调的新闻，以及这些经济专家的言论，让存款的民众感觉无所适从，如果社保养老金不够，该如何补充养老呢呢？

我国这一波存款利率下调，是从2019年开始的，其实在这4年间已经经历过多次的调整，在2014年之后创新的一些存款产品都已经没有了，从六大行一直到城商行农商行和村镇银行，利率都在轮番下调，而且下调的频次越来越快。最近中小银行的密集利率调整公告，让存款利率感觉要回到2.5时代之内。

那么从短期到中期来看，我们的利率下调趋势还没有结束，虽然在中期内不太可能像任泽平宣称的会将利率调整为0，但是长期来看这个情况是有可能发生的。

现在国际上一些成熟经济体国家的存款利率几乎为0，有人计算过，在日本100万日元存款，50年所得到的利息，仅仅够吃一碗拉面。那么当我们的经济放缓之后，在目前货币宽松供应的情况下，存款利率持续下调的趋势未变。

如果站在现在的时间点向未来看，那么有可能发现，目前的利率对于未来来说都是高利率。就如同我们回头看上世纪90年代的存款利率，动辄高达年化10%，这已经是可望不可及的了，趋势已变，大势无可扭转，所以靠着存款利息补充养老的民众，应该重新转换思路了。

如何转换思路呢？假如仍然想保证自己的本金不会受到任何损失的风险，还能在未来获得确定的回报，那么金融产品种类中也仅仅只有存款，国债以及资产性的保单了。其他的长期性养老产品，例如基金和理财产品，仍然是不保本不保息的，对于保守型的养老策略来说，是不可接受的。

目前，有着资产性的保单，成为新的养老选择产品，它保险领域的创新产品，是针对民众未来养老的长期资产管理的安排。这不同于以前很多民众传统对于保险产品的理解，过去的产品基本上都是关于人身的保障产品，但是现在针对第三支柱，个人商业性养老的需求，也就是自助式养老需求，新型的资产性保险就是针对民众拥有的资产的保险，让现在的钱可以长期为未来所用。
德先生现在专门研究养老金融，大家可以看我相关的文章和介绍。每个人100%都会老的，但是年轻时没有做好规划，老的时候也只能随波逐流。那么如何在年轻时，就对自己的老年做好确定的规划呢？欢迎留言，一起讨论，当然也可以向德先生请教。

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