13年前，信用卡欠3.1万未还，为何现在能变40万？

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给大家讲述一个典型的信用卡逾期未还之后的案例，看看银行是如何计算信用卡逾期利息、违约金，如何年年上涨欠款额的？多学习金融知识，做好自己的金融安排，尽早安排自己的复利生活吧。

来自成都的赵先生在2009年出国，结果导致三张信用卡没有来得及还，后来也忘记了。之后出国留学返回四川之后也一直没有还。到2019年曾经查询过，其中一张信用卡的所在银行已经对其发起诉讼，法院判决26,000多元，之后这个欠款金额就再也没增加。

但是在另外一家银行的两张信用卡，原来的欠款本金大约是3.1万元，没有被法院诉讼过，但是在央行的个人征信记录中，却是显示已经累计信用卡欠款本金、逾期利息以及违约金达到20多万。

当时赵先生也曾经同银行做过沟通，为何这么大金额，最终没有达成一致，决定暂不还款。但是到了2023年9月，赵先生再次查询央行的个人征信，发现这两张信用卡整体需要还款，金额已经高达近40万。

也就是说近9年的时间，先是3.1万元的逾期未还本金涨了近7倍，达到了20多万。之后这4年，又从20多万上涨了近一倍，达到近40万。一共13年左右，3.1万元的逾期未还，本金涨了近13倍，平均下来，一年涨一倍。赵先生觉得很无望，如果这样的增速下去，那有可能这一生都还不清。

其实信用卡逾期之后，如何计算应该还的费用，那真是一个千古谜题。别说持卡人自己算不清楚了，银行信用卡内部的专业人员也算不清楚，但是唯一知道的是，这是一个复利的算法，也就是说会变成一种利滚利的累计向上算法。复利的威力就是时间越长翻倍越快，那么自然，持卡人就觉得债务压身越来越还不上了。

为什么会发生这样的结果呢？其实在客户信用卡欠款逾期之后，如何计算正常的利息，逾期的罚息以及违约金，在各个银行内部都是不一样的。同样央行等监管部门对于信用卡的未还金额的后续罚息和违约金计算，也仅仅是一个制度方面的宽泛描述，并没有具体的计算指标体系规定，所以产生各个银行计算方法都有所差别。

不过，在信用卡欠款逾期之后，银行都会计算三部分费用，一个是正常的信用卡利息，一个是逾期的信用卡罚息，另外一个是一次性的违约金。而前两者加在一起，可能会高达年化，利率18%以上。违约金的规定各行又不同，有高有低。但是他们都进行了复利计算，有些银行是一年一滚一复利，有些银行乃是一月一滚一复利。

那么具体粗算下：在2019年之前，银行按照复利计算，假如年化利率高达18%以上，就意味着每三年多，就会翻一番。那么前面9年，可能要翻三番，变成了过去的8倍原金额。现在看来，就是如此计算的，赵先生3.1万本金，9年间变成了20多万的惊人数字。

2019年之后，监管部门对于信用卡未还本金的逾期利息以及违约金的计算，改变了监管规定，适当减轻了持卡人逾期未还的负担成本。各个银行可能修改了一些规定，所以这种复利向上滚的速度就慢了，但是各个银行也是每年会做一次复利翻滚。所以这4年来才翻滚了一倍。赵先生总的欠款金额就从20多万变成了近40万。

那么如何解决呢？其实赵先生提出的诉求是正当的银行方面要按照相应的监管规定银行内部规定来给出具体的计算过程，但这个过程对各个银行是多么的困难呢！而且揭示出来客户可能还不认可，所以只有协商解决。

爱因斯坦说过，复利乃是世界上的第八大奇迹。但是我们的银行存款的利息计算是单利计息，而我们的信用卡逾期之后是复利计算费用。大家明白区别了吧？复利是个双刃剑，也可以帮每个民众，实现长期养老和富裕养老的目的。

只要时间拉长，按照复利计算的收益就会越来越多，那么年轻时候假如做好安排，到老了退休的时候，这笔钱就会越来越多，可以实现我们一直用一直有的期望。而且当我们离开人世的时候，还能给下一代留下一份丰厚的馈赠。

那么这是一类什么样的产品呢？去银行存款是实现不了的。德先生现在专门做养老金融，大家可以留言来咨询。

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