通过担保费推高借款利率，装在洋钱罐里的秘密

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“日利率最低只要0.02%，年化利率7.2%起……可提现至微信……”短视频平台上，洋钱罐具有诱惑力的广告随时扑面而来，然而，真的会这么便宜吗？

前阵，《独角兽观察》就莫名接到了洋钱罐的电话营销电话，对方称“系统判定你的资质符合借款条件，可以登录洋钱罐APP，用得快的话越快操作越好，怕来晚的话资金会比较紧张。”

当《独角兽观察》质疑对方没有登录过洋钱罐系统，也没有下载过APP，从哪获知了个人信息，对方顾左右而言他，一再重复可以登录洋钱罐，按照页面提示操作就可以了：并强调“尽快去操作一下，千万别过期了。”

从密集的平台投放到电话营销，洋钱罐借款是否像宣传的那样便捷、利率友好呢？

黑猫投诉平台上，涉及洋钱罐的投诉达7000多条，其中比较集中就是“高利”，包括通过搭售担保费、服务费，推高实际借款利率。

以下截取的是最近一段几个比较有代表性的投诉案例。

投诉一：本人通过众邦银行合作平台洋钱罐借款46900，洋钱罐收取的利息为36%，已经远远超出国家规定的24%的上限，而我与众邦（银行）签订的合同为9%，众邦银行没有对合作方起到应有的监督作用，现在请求退还超过24%利息的部分，共计大约3200块，请求支持。

投诉二：我在洋钱罐里面借贷23000元，开始还款时没注意，现在发现还款每期都有个高额的元融担费（担保费），分期总额都高于我借贷总额额，而且在洋钱罐里面申请一次结清还显示网络故障。同时我根据洋钱罐上面所说资金来源有宜享花提供，我下载了后发现里面并没有借贷信息。要求洋钱罐免除去利息和担保费，前面2期的担保费折算本金里面。

投诉三：本人与吉林亿联银行股份有限公司，通过洋钱罐平台，签订一笔金额为28000的借款合同，实际还款中发现与合同利率严重不符，洋钱罐平台，涉嫌违规搭售担保费，服务费，年利率高达36%，要求退还不合理收费。希望黑猫平台给予帮助。

根据最高法在2020年发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率上限设为LPR4倍。即使对于小贷这样的持牌机构，目前不少地方监管红线借贷利率不超过24%。

一位业界人士告诉《独角兽观察》，目前行业利率普遍已经在向24%靠齐，通过搭售担保费在行业并不少见，如果利率没有过红线，也不算违规，关键是要看平台是否做到展示透明、提前告知。

从洋钱罐的短视频广告来看，“日利率最低只要0.02%，年化利率7.2%起”这样的宣传词多少有些诱导了，事实上，在这些短视频广告里，也有一行不起眼的小字，显示“年化利率（单利）7.2%-36%”，其中“7.2%-36%”还是横屏排列，可谓是“用心良苦”。

公开资料显示，洋钱罐的运营主体为北京瓴岳信息技术有限公司。 著名的投资人周亚辉持股66.7%，为大股东；二股东为洋钱罐创始人刘永延，持股28.3%；第三大股东为强爱瓒，持股比例5%。

今年1月，昆仑万维拟将拥有小贷牌照的乐云小贷全部股权以5.15亿元的对价，转让给周亚辉间接控股的北京锋泰科技有限公司（下称“锋泰科技”）。

近日，江西省地方金融监督管理局通过官方微信公众号“江西金融”，发布了江西省小额贷款公司名录公示（2023年9月末），披露了经江西省地方金融监督管理局批准、实际在营的122家小额贷款公司名录及最新评级结果。

2020年，江西省小贷公司年审工作被新的分类监管评级办法所取代，小贷评级将分为AAA、AA、A、B、C五个等级。

根据规定，如果小贷机构连续两年被评为C级或停业超过18个月，将被列为“问题类企业”，还将面临被监管方“采取必要监管措施”等处罚。此外，如存在“非法进行高利放贷、暴力催收”等8种情形之一的小贷公司，将遭“一票否决”直接评为C级。

内容显示，新余市昆仑乐云网络小额贷款有限公司（乐云小贷）评级结果为B，仅比最低的两家评级为C的小贷公司高，且是唯一评级结果为B的网络小贷公司。今年8月，乐云小贷已更名为新余市瓴岳网络小额贷款有限公司。（独角兽观察/小角）

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