民生银行信用卡增长乏力：吃相难看，逾期息费超24%部分不被支持

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民生银行在2023年半年中表示：集团净息差为1.48%，同比下降17PB（0.17%）。其中，生息资产收益率3.85%，同比下降13BP（0.13%），定价方面，受LPR连续下调和重定价因素影响，人民币各类贷款收益率均有所下降，结构方面，受需求不足影响，收益率相对较高的消费贷款、按揭贷款、信用卡增长乏力。付息负债成本2.44%，同比上升2BP（0.02%），人民币存款成本率有所下降，但存款长期化，低成本结算性活期存款增长不足，存款增长以中长期存款为主；同时，在美联储大幅加息下外币负债成本上升较多。

值得注意的是，民生银行消费贷款、按揭贷款虽然增长乏力，但不良贷款率分别只有0.57%、0.95%，与全行平均不良率1.57%还有较大差距。反观民生银行信用卡不止增长乏力，其不良贷款率2.90%，高出全行平均1.57%的不良率一大截。

民生银行信用卡业务何以如此？或许，我们从民生银行信用卡的相关投诉，以及裁判文书中能找到答案。

近日，《消费者报道》发布“民生银行信用卡被投诉分期套路多；曾因催收不审慎被罚款80万元”一文显示：谢先生两年前在民生银行客服的推荐下办理了66404.4元的账单分期（每期还本金2766.85元，每期还手续费418.34元），支持随时办理随时还款，提前全款还清可以取消后面的分期。

2021年11月，谢先生还清第1期本金及手续费3185.19元，并同时存入存入一笔66905元用于偿还全部欠款。谢先生称后续他也不时查询过账单情况，确认为零分期、需要还款零。但令他没想到的是，民生银行方面没有给他提前还款，而是继续执行分期扣款，直到第21期时，他的账单提示需要还款284.12元。

谢先生与民生银行客服沟通才了解到，他提前打到卡里的钱没有还掉剩余分期，提前还款需要致电客服办理才算有效。对此，谢先生认为银行客服没有提示“要致电客服办理才算提前还款”。最终，客服提出为谢先生申请2000元的费用减免，后续又提升到4000元，最终将赔偿提高到5800元协商成功。

新经济IPO注意到，在黑猫平台搜索“民生信用卡”显示，近30天有86件投诉，累计有3931件投诉。主要投诉内容包括：扣300/600年费不通知，扣高额利息不通知，暴力催收等。

不止于此，早年民生银行发放的贷款综合息费超过24%，多篇裁判文书披露，民生银行在追回逾期信用卡贷款中，主张超过24%的信用卡息费被法院驳回。

8月7日，中国裁判文书网发布的《中国民生银行股份有限公司信用卡中心与黄某飞一审民事判决书》显示：

经审理查明，法院查明的事实与原告所述的事实一致，本院予以认可并在卷佐证。截至2023年4月8日，被告黄某飞仍多次透支使用该信用卡，并且未按时、足额的偿还原告民生银行信用卡中心借款本金50542.02元，利息25462.85元，费用50373.63元，合计：126378.49元。

法院认为，被告逾期未足额偿还透支款项已构成违约，应承担相应的民事责任，原告主张的本金本院予以支持；原告主张的利息、费用合计超过年利率24%部分本院部分不予支持，原告主张的利息、费用合计应按年利率24%计算，合计47428.63元。即：本金50542.02×24%×3.91年（2019年5月6日至2023年4月8日）

类似的情况并非个例。

1月17日，中国裁判文书网发布的《中国民生银行股份有限公司信用卡中心、唐某斌信用卡纠纷民事一审民事判决书》显示：

2017年12月25日，唐某斌向原告申领信用卡一张。信用卡领用合约约定，利息按日利率万分之五计算，违约金按欠款额的5%计算，并约定手续费的计算方式，另约定借款人违约，应承担律师费。后被告唐某斌开卡开始消费，自2020年6月18日开始逾期还款。截止2022年8月3日，唐某斌欠原告信用卡透支本金74567.61元、利息53981.46元（包括利息、分期手续费、违约金）。

法院认为，被告使用信用卡后，未按约还款，故对原告要求被告支付拖欠本金74567.61元的诉讼请求予以支持。原告主张的利息包含分期付款手续费、逾期利息及违约金53981.46元已经超过24%，约定的标准过高，本院对不超过24%部分予以支持。

截至发稿前，民生银行信用卡中心官网显示：账单分期/现金分期以单利计算的年化利率为0%-18.25%。分期利率由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉分期利率。

民生银行信用卡共有74款产品，合作消费类联名卡包括：瑞幸咖啡联名卡、同程旅游联名卡、饿了么联名卡、美年健康联名卡、万达广场联名卡、顺丰联名卡、哈啰出行联名卡、京东PLUS联名卡、中国石油联名卡、中国国航联名卡、香格里拉联名卡、民生海航联名卡等。

中国裁判文书网显示，民生银行信用卡中心各类裁判文书41111篇，其中判决书22837篇，裁定书16830篇，其他（调解书/决定书/通知书等）合计1444篇。从民生银行的裁判文书数量来看，其信用卡业务面临较大的坏账压力。

民生银行2023年半年度报告显示，截至6月30日，该行信用卡透支余额4532.85亿元（较上年末减少95.03亿元），占总贷款比例的10.32%；不良贷款余额131.35亿元，不良贷款率2.90%（较上年末提升0.23个百分点）。

根据半年报披露，截至6月30日，民生银行公司贷款和垫款平均不良率为1.68%，但房地产业不良率为5.13%，采矿业不良贷款率为4.47%。这也意味着，从细分领域的业务来看，信用卡透支为民生银行不良率第三高的细分业务，是个人贷款中不良率最高的核心业务。

截至2023年6月末，民生银行信用卡累计发卡量7008.45万张，比上年末增长2.80%；报告期内交易额11766.01亿元，较上年同期减少4.15%。

民生银行2018年中期报告披露，截至报告期末，该行累计发行信用卡4369.54万张，实现交易额10242.57亿元。民生银行2013年中期报告披露，截至报告期末，该行累计发行信用卡1601.74万张，实现交易额2243.65亿元。

据此计算，民生银行5年发卡发卡量增加了2638.91万张，期间增幅60.39%；交易额增加了1523.44亿元，期间增幅14.87%。民生银行近10年发卡量增加了5406.71万张，期间增幅337.35%；交易额增加了9622.36亿元，期间增幅424.41%。不难发现，民生银行近5年的信用卡发卡量增速明显放缓，且交易额增幅较发卡量增速下滑的更明显。

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