泸州银行经营质量需调整 客户集中等风险待应对

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作者｜睿研金融组 编辑｜ZL

来源｜蓝筹企业评论

泸州银行位于四川省泸州市，成立于1997年，为泸州市属国有企业，2018年12月，在香港联交所主板上市，股票代码：01983.HK，大股东为泸州老窖集团、是西部地区地级市中首家上市银行。

公开资料显示，泸州银行截止目前注册资本27.18亿元，员工1408名。下辖成都、眉山、遂宁3家分行及总行直管的重要客户事业部、直营（机构） 客户部、惠融通小微贷款中心等专业营销部门，共39家营业网点。

自上市以来，泸州银行存贷款业务具有较强的区域市场竞争力，在业务开展、资本补充等方面得到了股东及地方政府的支持。据半年报显示，2023年上半年，泸州银行营业收入24.47亿元，比上年同期增加0.88亿元，增幅3.73%；净利润6.75亿元，比上年同期增加0.32亿元，增幅4.92%。

因APP违规被通报

6月27日，重庆市通信管理局网站于发布一则通报称，重庆市通信管理局和四川省通信管理局组织第三方检测机构对川渝两地主流应用商店移动互联网应用程序(APP)进行检查，当时，仍有40款APP未按要求完成整改。值得注意的是，泸州银行旗下APP“泸贝尔”赫然在列，据了解，泸贝尔是泸州银行推出的线上信贷、存款等综合服务平台。通报指出，该APP存在的三项问题，一是违规收集个人信息，二是APP强制、频繁、过度索取权限，三是APP频繁自启动和关联启动。

川渝两地通信管理局指出，上述APP应在7月5日前完成整改落实工作，逾期不整改的，将依法依规进行处置。泸州银行回应表示，其对此高度重视并立即启动整改工作，已于6月29日完成整改。

薪酬是否合理

去年，财政部发布了一项“限薪令”，规定国有金融机构的高管和重要职员的基本薪酬一般不得超过总薪酬的35%，绩效薪酬的40%以上应采取延期支付方式，支付期限一般不少于三年。今年2月，中央纪委国家监委网站发文强调，要破除“金融精英论”“唯金钱论”“西方看齐论”等错误思想，整治过分追求生活“精致化”、品味“高端化”的享乐主义和奢靡之风。

尽管上市银行财报并没有直接披露员工薪酬总额，但根据“支付给职工以及为职工支付的现金+应付职工薪酬期末余额-应付职工薪酬期初余额”的方式来计算，大致可以估算出总体薪酬水平。日前有媒体报道，2022年上市银行人均薪酬前三为招商银行、中信银行、泸州银行。该媒体参考的依据是，根据会计准则，员工费用和员工成本指标是必须包含薪酬风险储备，以员工成本/（（期初银行集团员工总数+期末银行集团员工总数）/2）可以得出最准确、最全面的薪酬数字。其中，泸州银行人均薪酬为59.30万元，在上市银行里面排名第三。

数据来源：各银行财报

值得一提的是，与薪酬相匹配的是人均创利水平，人均创利较高的银行薪酬也相对更有竞争力。纵观泸州银行近两年的财报，该行人均创利在同业中表现不是特别突出。那么，这种薪酬的制定是否合理值得关注。

客户集中度偏高

据披露，截至6月末，泸州银行共有134.46万名零售银行客户，其中，高端客户（金融资产100万元（含）至300万元）及高净值客户（金融资产300万元及以上）分别为8833名和1631名。

泸州银行贷款客户大部分为四川省，特别是成都市、泸州市企业；且60%以上贷款为小微型企业贷款。银行存款客户则主要包括财政、交通、社会保障和其他政府机构、事业单位、国有企业和大型私营公司。

值得关注的是，该行租赁和商务服务业、建筑业、房地产业贷款占比排行前三，当前房地产业和建筑业普遍资金偏紧，能做定存的资金很有限，而房地产业和建筑业又是泸州银行的大客户。如果未来泸州银行与下游主要客户之间的合作出现不利变化，或其主要客户因行业周期波动、竞争加剧等原因引起市场份额下降，可能导致主要客户减少对资金的需求或者呆坏账的增加，从而对银行的业务发展带来不利影响。

蓝筹提示：相比之下，从半年报分析看来，泸州银行的优势和短板都很明显。资产规模处于较高水平，营收较高，但净利润偏低。不良贷款率偏高，拨备覆盖率偏低。接下来，泸州银行将如何破局，仍然值得关注。

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来源：蓝筹企业评论（ID:bluechip808）

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