银行“沉睡账户”多，监管开启“唤醒”工作

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“沉睡账户”容易造成个人信息泄露风险，导致个人征信受损，清理休眠卡有助于节约社会资源，也可以对传统的电诈、洗钱犯罪手法进行削弱。

“有一张银行卡大概快四年没用过了。” 小赵是一名刚参加工作不久的研究生，工龄不长，银行卡却有一大把。

“我大概有七八张银行卡吧，有三四张卡现在是用不上的，像本科学校绑定用来交学费的银行卡，毕业后就没怎么用过。”她告诉记者。

近期，国家金融监督管理总局组织开展“沉睡账户”提醒提示专项工作，自10月起开展为期一年的“唤醒”工作。

银行扩大清理范围

银行“沉睡账户”清理工作仍在继续。

近日，国家金融监管总局发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。自2023年10月起，持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。

据悉，“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。

事实上，“沉睡账户”的问题由来已久，近年来多家银行对此展开了多轮清理工作。

据《国际金融报》记者不完全统计，今年以来，已有交通银行、渤海银行、农业银行、郑州银行等多家银行发布清理个人长期不动户的相关通知，处理的方式从限制持卡人部分金融服务到销户不等。其中，交通银行和农业银行江苏分行明确表示将做销户处理。

不过，从通知发出到工作启动，各家银行基本都给持卡人留出了半个月以上的反应时间。

在对“沉睡账户”的认定上，各家银行标准各异，主要体现在对账户余额和动账时限两个方面的规定上。例如，交通银行发布的通知中，将清理范围限定在“已满足连续三年以上（含三年）未发生动账交易（包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等），账户余额为0元，且未开通任何业务功能的个人借记卡”，并将对此类账户做销户处理。

再比如，农业银行江苏分行通知表示，对账户余额为0，且18个月（含）以上未发生交易的借记卡进行清理。郑州银行清理的范围则更广，今年的通知中将时间标准进一步压缩，由“三年以上（含三年）”改为“连续一年以上（含一年）未发生主动交易且账户余额10元以下（含10元）的个人银行结算账户（包含I类、II类和III类户，金卡、白金卡、社会保障卡除外）”。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者指出，近年来，监管部门不断发力、积极推动“沉睡账户”的清理，清理标准也在不断提高，显示了监管部门和银行清理睡眠卡的决心。

周茂华表示，对于消费者来说，休眠卡容易被不法分子盗用、盗刷，造成个人信息泄露风险，如果信用卡有年费，容易导致个人征信受损。清理长期睡眠卡，就是为了更好地保护客户资金财产安全，同时有助于节约金融机构服务资源和运营成本。另外，信用卡资金流向及其潜在风险防范把控一直是个难点。

休眠卡过多风险大

从中国人民银行今年发布的支付体系运行总体情况数据来看，截至今年二季度，全国共开立银行卡96.21亿张，人均持卡量为6.81张。

为何会出现“沉睡账户”？

小赵的经历像是一个缩影。在采访中，刚工作的她仔细想了想，又掰着手指对记者补充道：“两张卡是升学办的，除了每年交学费和接收学校补助外几乎不用，一张是在校期间实习工作用于接收工资的，还有一张是被联名卡卡面和活动赠品吸引办理的。”她有些不好意思地告诉记者，“每张的发卡行都不一样，现在正式工作了，单位对工资卡又有要求，之前的就都闲置了。”

大量“沉睡账户”的存在，对持卡人、银行和监管都会带来负担。

上海交通大学高级金融学院副教授李楠认为，大量睡眠卡有诸多负面影响。“其一，银行发卡是有成本的，包括发行成本、中后台维护成本，大量睡眠卡会浪费银行的成本。”李楠表示，“有人说浪费银行成本和存款人没关系，这其实是不对的，因为银行需要为他发行的卡匹配足够的中后台硬件和软件，持卡人持有过多的银行卡，其实造成了整个社会的资源浪费，这种资源浪费要么最终转嫁到持卡人身上，要么压在国家身上”。

“其二，大量睡眠卡存在安全问题。多种犯罪行为是需要启动睡眠卡的，比如洗钱、盗刷等；对于存款人而言，一旦信息泄露，睡眠卡可能会意外地导致债务、恶意透支等风险。我国金融领域的反洗钱、反电诈是由来已久的，大规模清理睡眠卡可以削弱传统的电诈、洗钱行为。”李楠指出。

“其三，近年来我国监管部门不断加大对电诈、洗钱的识别、预警、清理工作，包括近期争议大的居民取现限制、睡眠卡清理等，都是瞄准反电诈、反洗钱去的。”李楠告诉记者，“对于居民正常使用而言，一般不需要大额现金、不需要一个人名下有几十张卡，监管机构和银行在设计标准时，也充分考虑到了居民的正常需求，实际工作中也不会形成过度的麻烦，无非是居民需要大额现金或大额转账时，需要向银行说明。”

当然，“沉睡账户”的清理并非一朝一夕。周茂华分析道，一方面，消费者对防范睡眠卡潜在风险意识有待提升，清理不积极。另一方面，银行为为避免消费信用贷市场份额流失，也希望能从睡眠卡中挖掘潜在客户。

李楠建议，对于拥有大量睡眠卡的持卡人而言，可以按照监管要求，清理一下自己的睡眠卡，只保留经常使用的三四张卡就很充足了。对于个体经营者，也同样建议只保留几张卡，以避免风险，同时避免银行系统的误判。

本文源自国际金融报

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