“特种兵”看不上的3%大额存单，微众银行却定在每日0时预约

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近日，探长读财注意到，网商银行 3年期 的大额存单（起存门槛20万）年利率已降至3.10%。受降息影响，网商银行的大额存单的24小时转让成功的占比降至82.3%。

值得注意的是，2022年12月，彼时网商银行3年期的大额存单年利率还是3.3%，并且发行中的大额存单显示“已售罄”，24小时（一天内）转让成功的占比90.9%（不含折扣转让部分）。

（图片截自网商银行APP）

网商银行大额存单24小时转让成功占比之所以下降，或与网商银行3年定期存款率同样3.10%有关。毕竟，大额存单的起存门槛高达20万元，而3年定期存款的起存门槛只有50元。

与网商银行3年期的大额存款年利率3.10%相比，微众银行3年期的大额存单年利率只有3.00%。

诡异的是，即便年利率只有3.00%，微众银行的大额存单还是供不应求，页面显示“已约满，每日0时开始预约”。

（图片截自微众银行APP）

与3年期的大额存年利率3.00%相比，微众银行5年期可质押存单年利率为3.35%，且不用预约，可立即存入（限量发售）。遗憾的是，截至发稿前，微众银行可质押存单5年/3年期年利率分别下调至3.05%/3.00%。

年利率更低的3年期大额存单反而比5年期可质押存单更火爆。原因可能只有一个，3年期的大额存单支持转让，而5年期可质押存单虽支持质押，但质押贷款年利率为3.90%，取出存单需要支付年利率0.55%的利息。

对追求更高利息，且没有流动需求的储户而言，微众银行的可质押存单显然更划算，且起存门槛只有50元，可以根据自身情况定期储蓄。

网商银行、微众银行的存款产品为何供不应求？这主要与六大行5年定期存款利率降至2.25%有关。事实上，目前市场上最高的存款利率只有4%，但据探长读财此前梳理，这些银行要么为民营银行，要么为四川、贵州的城商行。

9月4日，自媒体“每日人物”发布《存款特种兵，为4%年利率疯狂》一文显示：秦农银行5年定期年利率高达3.9%。但截至发稿前， 秦农银行APP显示，该行5年定期存款利率为3.05%。或许是秦农银行APP显示利率与网点实际执行的利率不同，但也有可能是该行近期下调了存款利率。

（图片截自秦农银行APP）

遗憾的是，受银行网点的限制，异地无法完成开户存款，且并非每个人都愿意当“存款特种兵”，且考虑到银行本身的安全性，网商银行、微众银行几乎成了“最优解”。

近日，微信公众号“泽平宏观”发布了《中国独角兽2023》显示：3家金融科技企业入选榜单TOP20。其中，蚂蚁集团以8300亿元估值排名第3，微众银行以2300亿元估值排名第5。（ 注：“泽平宏观”为中国经济学家、 中国民营经济研究会副会长，中原银行首席经济学家 —— 任泽平 团队的自媒体平台）

（图片截自“泽平宏观”）

公开资料显示，网商银行隶属蚂蚁集团，与支付宝为兄弟公司。微众银行由腾讯牵头成立，腾讯为大股东持股30%。网商银行、微众银行虽为民营银行，但从安全性上来说，其不输任何一家城商行。另外，网商银行、微众银行均定位“互联网银行”，开户和存款均不受地域限制。

探长读财猜测，“互联网巨头+互联网银行”的背景，或是网商银行、微众银行的存款长期火爆的客观原因。

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