网点大幅撤减已是大势所趋 银行正从粗放经营到集约化经营转型

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近年，银行物理服务网点和服务人员正出现“双减”格局，据国家金融监管总局披露的信息，截至2023年8月7日，退出营业的金融机构网点已经达到1539家，新批准设立944家，今年以来净退出595家。另据中国银行业协会数据显示，2018年至2020年，中国银行业金融机构网点总数连续3年下滑，分别为22.86万个、22.8万个、22.67万个；同时，2021年和2022年又分别有2805个和2700个银行网点关停退出。

银行物理网点这一变化引发全社会广泛关注，银行物理服务网点减少是否意味着银行业服务开始萎缩？是否意味着对民众的金融服务能力开始下降？

事实上，当前银行物理网点大幅撤减既有外在推动，也有内在需求。外在推动是科技信息时代注入了银行服务新功能，从线下逐渐步入线上，使银行有了撤减物理网点的能力；同时，降本增效以及实现银行服务布局的整体优化，使银行有了大幅撤减物理网点的冲动。

具体来看，银行物理网点大幅下降主要是四方面综合因素推动的结果：

银行科技投入升级，数字金融服务越来越普及。现在我国各类商业银行无论是大型商业银行、还是地方中小商业银行在科技投入上都不断加大力度，且金融科技服务功能也已实现多轮升级。比如截至2023年5月，中国手机银行综合应用App用户活跃人数为5.23亿人；互联网银行更是大行其道，银行以纯互联网方式运营，无网点无柜台，揽获了大批量用户。尤其随着数字金融的推广，银行在数字金融服务功能的广度和深度上都不断突破，使金融服务的触角大大延伸，线下金融服务的“鸿沟”也逐渐被数字金融弥合，银行物理服务网点发挥的作用越来越弱化。

民众金融服务需求升级，传统银行网点服务功能越来越受局限。大家知道，传统银行物理服务网点绝大部分属功能服务，比如转账、汇款、开户、取现金等，这些功能性的金融服务现在基本都可在手机App或者网银上完成，而如果去物理网点办理这些业务不仅费时也不方便；尤其是一些新的金融服务功能，比如购买投资理财产品或炒股等，传统物理网点难以满足，而通过手机或网上银行则方便得多，传统物理网点服务无法满足金融消费者日益多样化、丰富化的金融服务需求，也越来越“失宠”。据中国银行业协会2017年发布的《中国银行服务业报告》显示，银行业金融机构的离柜交易数量高达2600.44亿笔，同比增长达到了46.33%，目前银行业离柜交易率已接近90%。现在银行离柜交易率更高，尤其三年疫情鼓励“无接触式”操作，去银行网点的人就更少了。很明显，随着到银行物理网点办理业务人数的减少，银行保留大量物理网点的意义就不大了。

民众追求新型高端金融服务，对传统物理网点服务需求的人数越来越少。可以说，现在很多的金融业务并不需要到银行物理网点就可以办理，现在年轻人随着高节奏生活也必然要求银行提供的金融服务高效化，所以高品质的金融服务需求正成为“现代人”普遍追求，他们不用去银行物理网点只要通过一部手机就可轻松搞定所有金融业务。而去银行物理网点办理业务主要集中在上世纪40至70年代出生的这几代人，上世纪80年代以后出生的人，除了极少数边远农村人之外，由于接受过较好的教育，接受线上金融服务的能力都比较强，根本不用去银行物理网点办理业务。现在去银行物理网点办理业务的大都为不会使用网络的老年人，且业务也集中在开卡、挂失、打银行流水账单等简单业务上。

银行经营加快转型，降本增效经营目标越来越清晰化。目前银行竞争优势不再是庞大机构和人员数量的保有量了，不断增加科技投入和拥有科技人员的数量则显得最为重要。随着银行业竞争所产生的严重“内卷”，大幅精简机构和人员不可避免，因为保有过多的物理网点和庞大的员工不仅不再是竞争优势，反而会带来经营成本的大增，致使经营效益下滑。一个银行物理服务网点，在不同经济类型的城市，包括网点租金、水电费、机器设备费、人员薪酬，还有装修、安防、ATM机、金融智能终端机、日常检修、人员维护等，加上银行网点消防和防盗要求很高，每年需要投入的开支不菲，成本从几百万元至上千万元，给银行经营带来很大的压力，在降本增效的态势下，尤其是随着数字化转型不断深化，对于业务量不大、不能带来实际经济效益、布局不合理的物理网点进行撤并以节减成本提高经营利润，已是大势所趋，更成为各大银行的常见操作。

显然，银行物理服务网点减少是一个历史性趋势，从之前的“跑马圈地”、纷纷“抢滩设点”到现在的“大撤并”“大优化”，表明银行发展也到了一个新的历史阶段，实质上是银行从粗放经营到集约化经营的转轨，更是银行对高质量发展追求最新表现形式的重要标志。当前银行物理网点以及员工减少，并非银行业市场收缩，也不是服务数量和质量的减少和下降，而是银行开始追求金融服务的更加高品质化、多样化和高效管理化，以满足广大金融消费者日益增长的金融服务需求。同时，也要看到，银行物理网点的适度收缩，从整体来看，是银行业追求生态化的现实需要，因为这样的操作可在很大程度上消除之前过度竞争造成的饱和经营格局，有利于促进银行业市场秩序的不断规范，可在很大程度上节约银行经营成本和提高经营效益，为银行提高防范金融风险能力营造有利氛围。此外，更应看到，一些国有大型银行和股份制商业银行网点撤并，可给地方中小商业银行，比如城商行和农商行留出更大的发展空间，有利于夯实城商行和农商行发展根基，为中小微企业和个体工商户提供更有针对性的金融服务，为有效化解中小微实体企业融资难困局创造有利条件。

作者/莫开伟（中国地方金融研究院研究员）

编辑/岳彩周

校对/刘军

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