不良率上行，拨备覆盖率大幅跳水！新网银行正面临资产质量难题

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作者：王莉

出品：全球财说

民营银行资产规模破千亿的队伍中又增加一员。

近日，新网银行披露上半年部分业绩。数据显示，截至2023年6月末，新网银行资产总额突破千亿元大关，达到1007.10亿元；营业收入23.50亿元，净利润4.27亿元，营业收入和净利润均同比增长40%以上；实现资产总额、营业收入、净利润三增长。

截至2022年末，有4家银行的总资产规模超千亿，但行业差距也很明显。数据显示，截至2022年末，微众银行和网商银行的资产规模分别达4738.62亿元和4410.89亿元，远超其他银行；众邦银行的资产规模为1077.88亿元，排名第三，该行也是首次跻身千亿资产民营银行队列；苏宁银行的总资产为1042.89亿元，排名第四。

2022年末时，新网银行的总资产为848.2亿元，经过半年的努力，终于跨入千亿行列。根据2022年报的资产规模情况看，下一个跨入千亿的很可能是中关村银行。

资产规模跨越的同时，该行的三名小股东变换也算阶段性尘埃落定。

小股东洗牌

新网银行于2016年6月获批筹建，并于当年12月28日获批开业，是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家、同时也是中西部首家互联网银行。由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，其中新希望集团出资9亿元，占股30%；小米通过全资子公司银米科技出资8.85亿元，占股29.5%；红旗连锁出资4.5亿元，占股15%。

实际上，在正式开业前，该行原定名字并非“新网”，而是希望银行，直到开业前一天才正式对外公布更名为新网银行。

这三大股东各有特色。其中，新希望集团是国家级重点龙头企业，同时还曾是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行——民生银行的发起者和主要大股东，对金融行业运行及机构管理有着深刻理解与实践经验，其强大的产业资源和在金融领域的探索与布局将为四川希望银行提供强有力的支持；小米科技则是国内移动互联网领军者，全球拥有超过2亿的MIUI联网激活用户，是新一代移动互联网平台；红旗连锁在川内拥有2400多家线下门店资源，是四川省最大零售商贸企业之一，深入社区、商务区等，近距离接触消费者，客户黏性高。

除了前述三大股东，截至2022年末还有5个小股东，分别是成都启阳远航汽车销售服务有限公司、成都建国汽车贸易有限公司、四川省巨洋企业管理集团有限公司、南充嘉美印染有限公司和四川省雄川贸易有限公司，持股分别为7.5%、6%、6%、3%和3%。

根据2022年年报，截至2022年末该行有3名股东因自身原因质押了股权，这三名股东就是后三名小股东，合计质押比例为12%。不过这3名股东质押的股权如今已陆续被拍卖至他人之手，新网银行小股东发生变动。距离最近的一笔拍卖于8月1日拍卖成功。

阿里司法拍卖平台显示，成都冠铭体育文化传播有限公司成功竞得南充嘉美印染有限公司持有的新网银行3%的股权，成交价为1.93亿元。从报名情况来看，成都冠铭体育是此次拍卖唯一出价人，成拍价与起拍价一致。这意味着，若股权顺利转让，成都冠铭体育将成为新网银行的新股东。

6月30日，新网银行原公司股东四川省雄川贸易持有的3%股权，同样以1.926亿元的价格成功拍出，由成都建国汽车贸易有限公司以最高应价胜出。

2022年5月，持新网银行6%股权的第六大股东四川省巨洋企业管理集团在拍卖网拍卖名下股权，评估价为5.18亿元，起拍价为3.63亿元，不过拍卖最终却被撤回。半年后（同年12月），该笔股权再次挂上拍卖网，起拍价及评估价均降至3.22亿元，然而最终还是因无人报名导致流拍。

但是根据《证券日报》报道称新网银行向其回复表示，这次（8月1日）竞拍后，新网银行小股东股权质押问题已全部解决完毕。四川巨洋企业管理集团的股权是如何解决的，目前未看到有公开信息。

净利走出“W”型

从拍卖情况来看，和当前很多地方银行股权拍卖相比，新网银行股权属于比较受欢迎一类了。这也与其自成立以来发展相对良好有关。

近年来新网银行均实现了盈利，不过业绩表现有起伏。

2019-2022年，新网银行营收分别为26.8亿元、23.57亿元、26.41亿元、36.44亿元，净利润分别为11.33亿、7.06亿、9.18亿元、6.81亿元。这4年间其净利走出了“W”型。

从上述数据可以看出2022年，新网银行营业收入还是在以较大幅度增长，净利下滑无非就是营业支出的增长，该行2022年营业支出大增66.1%。和传统银行当前情形一样，营业支出的大增都是信用减值损失大增带来，2022年该行信用减值损失同比大增144.29%。

2022年新网银行营收增长，与当年手续费及佣金净收入无关，2022年该行手续费及佣金收入和支出同比双双下降，但奈何入不敷出，导致手续费及佣金表现为净支出。由于该行年报中未披露手续费及佣金结构情况，无法进一步判断。

新网银行2022年的两个盈利性指标：资产收益率和净资产收益率均同比下降。

该行投资收益同比也大幅下降，这与其2022年金融投资大幅下降有关，金融投资余额较上年大幅下降73%，主要是减少了债券投资，下降了81.24%，这个结构与趋势与网商银行2022年情况类似，此外新网银行还新配置了一点基金投资和其他投资，金额都不大。

互联网银行去年零售存款都有较大增幅，新网银行也不例外，2022年零售存款较上年增长87.26%，这或与其推出的大额存单有关。

去年12月中旬，新网银行上线1款5年期标准存款产品：月付大额存单。该产品一经上线便被一扫而空。公开信息显示，新网银行此次发行的大额存单年利率为3.85%，起存金额为20 万元，产品的特色是按月付息，因此吸引了不少储户。

民营银行成立至今，由于起步晚，再叠加没有实体网点，社会知名度、公信度偏弱，客户基础薄弱等先天性劣势，民营银行发展较为缓慢，揽存本就艰难，尤其在互联网存贷款政策先后出台后，第三方渠道存款被掐断，智能存款、异地存贷款、联合贷款等业务大幅收紧，民营银行存贷两端承压。为此民营银行纷纷选择发行同业存单拓展资金来源。同时大额存单也成为最受民营银行青睐的揽存方式。

资产质量方面，该行显示不容乐观：不良率上升，拨备覆盖率大幅下降。2022年起不良贷款率为1.73%，较上年上升0.68个百分点，拨备覆盖率大幅下降167.49个百分点，从非常充裕的状态直接掉至186.65%的偏低水平，且还是在2022年资产减值损失大幅上升的背景下大幅下降，显示出该行在去年不良核销金额应该不低。

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