全面凉凉, 保险集体涨价！

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大家好，我系浪浪。

自从6月底鸽了一波之后，大动作终于来了。

多家保险公司通知，7月底全面下架3.5%利率的产品。

下架范围包括 “增额终身寿、养老年金险、重疾险和定期寿险” 等等。

这一次的影响之大，前所未有。

截止发文，通知全面下架的保险公司名单还在陆续更新中。

但市面上优势最高的一批3.5%产品，都在下架名单内。

可以肯定, 这波3.5%的保险就要全面凉凉了。

那在全面下架之后，对买保险有什么影响呢？

就两个字，血亏。

1、买重疾险，保费会上涨12%-28%；

2、买增额寿或养老年金，总收益会减少30%；

而各家保险公司3.0%定价的产品，也已经陆续上线了。

经过实测，跟3.5%的老产品相比，3.0%新品的收益确实要少30%.

值得一提的是，以上对比的这款3.0%定价的产品，收益还算是不错的了。

弘康人寿3.0版的增额寿也通过备案了，我们测算了一下收益。

同样是弘康承保，3.0%定价的增额寿，长期复利（IRR）为2.65%；

考虑到久期，这跟五年期的存款利率，几乎没有倒挂了。

而月底下架的【金满意足典藏版】，长期复利为3.48%.

两者之间，相差了接近1个点的复利。

这就是下个月市场在售的产品，只能用惨烈来形容，短时间内大家也难以接受。

所以但凡你有可能在近几年，考虑存钱、养老规划、买重疾险。

这是一个比未来要好太多的节点了。

好到你回头来对比的时候，都会有一点窒息。

大家的收入一年未必能涨10%，但下个月买重疾险，一年要多给至少12%的保费。

下个月买增额寿、养老年金，给同样的保费，总收益减少30%。

这就是版本切换，做同样的事情，你付出的不变。

但是在不同的节点做，投产比就完全不一样了。

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这波3.5%下架的影响程度排序为：

储蓄险（收益-30%）＞重疾险（贵12-25%）＞定期寿险（贵3%）

我先说一下影响最大的储蓄险，最后是重疾险、定期寿险。

截止发文，我最推荐的3.5%储蓄险，就只剩两款了。

其余的都下架了。

光明慧选在上周四闪退，当天通知，当天下架。

金满意足3号等产品，在7月之前也都下架了。

剩下的两款，一款是【】增额寿。

另一款是【】养老年金。

这俩都是各自分类下的最优解，跟它俩同一梯队的，基本都下架了。

1. 存钱的天花板【金满意足典藏版】

金满的长期复利为3.48%，是目前增额寿的收益天花板。

跟3.0%的新产品对比，有接近1个点的利差，差距一目了然。

在低利率时代，这个无风险收益绝对是天花板。

除了收益天花板之外，它还有一个很稀缺的优点。

目前在售的其他增额寿，基本上在减保方面都会有所限制，比如每年不能超过20%保额。

这就降低了将来取钱时的灵活性。

但金满在减保方面几乎无限制，灵活性满分，某年想取一大笔现金出来用，也完全没有问题。

同时，它的10年期缴费计划别具一格，不管在收益还是在回本时间上，都极具优势。

所以相比其他增额寿，还多了一个利好攒钱的优势。

尤其适合分5/10年攒一笔钱，现在先买个一两万，来锁定长期的储蓄利率。

当将来市场利率已经降到1%的时候，你还能存钱进3.5%的保险里，这点太香了。

总之，金满意足典藏是存量的增额寿里，综合收益率和灵活性优势最顶的产品，可以随便对比。

但它最晚会在7月31日下架，有意向赶紧先预约上。

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老规矩，优先处理先到的咨询，晚到的遇到峰值有一定概率投不上。

2. 养老的天花板【星海赢家庆典版】

我之前说过，这是一款赢家通吃的养老年金。

原因在于，星海赢家本身的产品定位很高端，可附加 “高端养老院、五星级酒店旅居、医疗服务、保险金信托” 等一系列高客权益。

其中的，那就是个高级养老会所，太爽了。

保险公司也是中外合资的优良背景，中方是复星集团，外方是美国最大的保险公司之一。

同时，它却拥有收益天花板的实力：

长期复利能达约4.1%，最高复利可达约4.24%。

首次颠覆了我对高端产品的印象，我以为高端产品卖的只是一种奢华的感受。

没想到它连收益都给到了最高端，前所未见了。

星海赢家提供了两个“保证领取” 的版本：

一个是保证领取20年的【计划一】，

一个是保证领取15年的【计划二】。

保证领取，实际上就是一种保险措施，代表100%能拿到的收益。

如果领没几年就去世了，就一次性给20年/15年的养老金。

比如说，买了保证领取20年的计划一，领了3年的养老金，那么身故就一次性赔剩下的17年养老金。

我个人更倾向于选计划二，长期收益更高，符合养老利益最大化。

除此之外，星海赢家还关联了一个保底利率3%的万能账户。

有多余的闲钱可以转入理财，当前的结算利率为4.5%。

具体能转入多少钱，需要跟累计缴纳的保费相匹配。

比如说小明每年买2万养老金，交10年，总保费20万.

那么小明在交完2万的养老金之后，就能转入2万元到万能账户，吃4.5%的利息。

之后累计交了多少保费，就能转入多少金额进万能账户，具体规则可以看上图。

万能账户支持 “转钱进去” 这点，非常稀缺。

一般养老金关联的万能账户，并不支持自己转钱进去，只能等将来把领取的养老金转进去，所以利率看着眼馋也没办法。

但星海赢家的这个万能账户，是实打实的能作为一个无风险理财账户来用。

不过它跟其他万能账户一样，会有手续费的要求，需要存满6年，手续费才为0。

等于是一旦存入，最好就6年不动了，可以当成6年期的大额存单来看。

不过这个万能账户的保底利率是3%，浮动利率目前是4.5%，当成一个6年期存款来看的话，在存款产品里也是绝无仅有了。

而按照监管要求，保底利率3%的万能账户也要成为历史了，又是一个时代的记忆。

总而言之，星海赢家是存量的养老金里，综合优势最高的存在。

不仅长期复利能破4.2%，还支持万能账户转入理财、附带高端养老院、五星级酒店旅居、保险信托等权益。

每一项单独拎出来都很能打，可以随便对比。

但它最晚会在7月31日下架，有意向先抓紧预约。

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同样的，赶早不赶晚，尤其是养老年金比较复杂，晚到可能就来不及了。

3. 重疾险、定期寿险的天花板

成年人的重疾险方面，有两个选择：

一个是重疾多次赔的【守卫者5号】，一个是单次赔的【达尔文7号】。

这两个产品我都有写过，先说结论：

如果预算充足、想要一步到位，【】是最优选，30岁买50万保额，保终身的价格是6045元/年。

这款产品属于是很稀缺的重疾不分组多次赔产品，同类竞品不多，但价格上却做了很大的让步，说是用单次的价格、买多次的保障，也绝不夸张。

如果预算适中，就买【】，这也是绝大多数人的性价比之选，30岁买50万保额，保终身的价格是4885元/年。

达尔文7号属于是全能型选手，预算紧张可以买个基础责任，价格最低；

预算充足可以附加重疾关爱金（60岁前重疾额外赔80%）、癌症多次赔和重疾拓展保险金，一下子升级成保障顶配。

详解文章:《》、《》

给孩子的重疾险，建议买【】，这是目前的最优选，0岁女宝买50万保额（自带重疾额外赔），保终身，仅1640元/年。

并且核心优势都齐活了，少儿特定重疾的高额赔付有，可选的疾病关爱金（重疾额外赔）有，住院津贴也有，重疾多次赔、癌症多次赔也有。

这个产品有两种买法，一种是买保30年，只选择默认保障，其他都不选，价格最便宜；

另一种是选保到终身、附加重疾多次、癌症二次赔，给孩子一份打底的终身保障，避免发生过较严重的疾病，将来再也买不了保险的风险。

定期寿险的涨价幅度最小，但蚊子再小也是肉，能省则省。

这里推荐买华贵的【】，投保门槛很低、免责条款最宽松，价格地板价。

而且，我还很建议附加它的 “麦芽糖失能险” 保障，这个理论上来讲比寿险更刚需，万一将来发生了失能的情况，每个月请护工的钱它就能包了。

最后提醒一下大家，记得加一下叶子老师的VX【yeboo778】.

叶子老师是我们 “投保咨询、理赔协助和福利活动” 等所有服务的入口。

加了就能随时找到人，有事吱一声就行。

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