要不要提前还房贷？

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最近在星球看到有球友提问要不要提前还贷款，原因是他这个是商业贷款，贷款利率 5.3，觉得高了，想借普通贷款，利率低点，但也有各有一些压力。于是很纠结，询问我是否要把贷款提前还了。

有一说一，这 5.3 的利率确实有点高了，但如果是我的话，我会从我目前经济情况出发。

如果手里现金很多，一次还完当然没啥，但如果目前经济压力较大，虽然利率低了点，但还款周期变短，每月还款压力很大，那就暂时维持。

原因很简单，我一直建议，年轻人手里要留点存款，以备不时之需。

这个不时之需，比如家人突然大病，又或者有什么创业想法需要资金这种。尤其是前者，家里出现点突发状况这些，都是非常现实的。

实不相瞒，最近收到好几个朋友私信，都是家里人出了点事情，然后突然间就要花笔不小的钱。最后说着说着，都是后悔没早点做一些储蓄或者保险方面的规划，因为很多人都没存钱这个意识，都是到了有状况了才后悔莫及，之前在文章里「」，其实也提到储蓄存钱的重要性。

当然，我也不是去倡导大家都用这么极端的攒钱方式，只是这些人的案例，对大多人而言还是挺有启发性的。

大多数人工作、上班，本质是出卖时间去换取金钱，如果把赚到的钱全部花掉，等于你需要一直打工才能让生活运转下去。

而一旦有了积蓄的盈余，往小了说，生个小病、失业了都不用焦虑，不会手停口停；往大了说，如果存到了足够多的钱，你就可以自己选择过什么样的生活，可以提前退休，也可以把工作当成生活的消遣，而不是只能一辈子苦哈哈地打工，这是完全不一样的体验。

至于怎么存钱，什么十二存单、365 天存钱，把钱放到不能支付的银行卡里等等，网上一搜就能搜到很多，没什么信息差，这些就不多说了。

如果还是存不下钱，或者觉得存银行利息太低了，可以考虑我一直有在介绍的金满意足典藏版这类增额终身寿险，类似一个长期的存钱罐，不仅足够安全、能帮助自律存钱，还有机会赚到超额的钱，这是存款余额宝等没法做到的。

因为它长期能锁定接近 3.5% 的利率，而且是复利增值。

30 岁男生，10 万块放金满意足典藏版里，10 年会变成 13.28 万，20 年有 19.4 万。买 3% 的存款，10 年本息 13 万，20 年才 16 万，少拿 3 万多。

现在大行存款能到 3% 的已经不多了，余额宝更是不到 2%，实际拿钱差异还会更大。

不过想要占到这样的利率坑位，也得趁早。我提醒过很多次，保险行业要下调人身险定价利率了，一旦下调，新的产品拿钱可能要少 15%-25%。

很多人半信半疑，最近已经有 3% 定价的增额寿出来了，落差比之前说的还要大，一不小心就少拿几十万、上百万的，你们可以感受一下。

同样是 30 岁男性，每年交 5 万，一共交 10 年：

首先，长期复利收益能差 0.61%。金满意足典藏版长期可以锁定3.47% 的复利，而新产品是 2.86%，都不到 3% 了。

其次，新产品甚至少拿 153 万。因为产品是复利增值的，时间越长差值就会越大。

第 10 年，金满意足典藏版的现金价值有 57 万多，新产品少拿 3.5 万；

第 20 年，典藏版有 84 万多，折算单利能到 4.5%，新产品直接少了 11 万；

第 30 年，典藏版有 118 万，新产品少拿 21 万；

第 50 年，典藏版有 236 万，新产品少拿 60 万......

第 70 年，典藏版有 470 万，新产品竟然少拿 153 万！

很多人买增额终身寿险，主要考虑在未来 10-30 年左右使用。上面的案例，总保费都是 100 万，你什么都没做只是晚买了一步，第 20 年就少拿了 21 万，占到投入金额的五分之一，确实很夸张。

而且要是真错过了金满意足典藏版去买新产品，这 21 万的差距，就难追上来了，假设每个月能多存 5 千，也得多干 42 个月才能弥补回来。

这种时候就是选择＞努力，这也我最近一直在建议大家，最好抓住当下的红利窗口期，配置 3.5% 定价老产品的原因。

想存钱闲钱，想占 3.5% 左右复利坑位、想存点养老钱、存点教育金的朋友，都建议抓紧考虑了，早就是优势，可以趁早享受红利。

有些产品是下掉了就彻底赶不上了，比如上周我提到的光明慧选突发下掉这个，就是有赶不上的。提醒大家早点预约的时候，真的早点，不然真的会容易错过。

目前这个只能预约顾问协助配置，感兴趣的建议马上预约，不然就跟前面那个产品一样，下掉就买不到了。根据最新消息，现在各家保司都在准备「清仓」了，所有3.5% 定价老产品可能都在 7 月底就下掉。

金满意足典藏版预计 7月 31 日也要退出市场，但不确定会不会提前。所以建议大家早点预约了解。目前也只有预约顾问后才能配置，感兴趣可以点下面图片链接，预约做个测算

最后，回答一下大家问得最多的一个问题，那就是保险公司倒闭了怎么办？

我们国家的保险是严监管行业。买了保单后，未来什么时候有多少钱直接写进合同，并且有法律效力。

只要保险公司还在，就得按约定给钱。而且保险公司不能随意倒闭，哪怕不在了，也有一定的兜底政策，保单依旧是有效的。

这里举个例子，应该很多人都听过华夏人寿，是排名非常靠前的保险公司。

2020 年因经营问题，被监管给接管了。监管批准成立了新的瑞众人寿，注册资本金高达 565 亿。而之前华夏人寿的保单，也明确了将由新公司来承接并且全面履行保险合同义务。

要特别强调的是，监管不会区分保险公司的大小，都一视同仁，所以不管买了哪家的保单，都是有保障的，这点可以放心。

有需要可以早点约顾问，什么时候会有变动，预计就是 7 月 31 日，不排除提前的可能，具体什么时候，我也说不好.....，别等到错过了再来后悔（以往真的有太多这样的人了）

下面是我专门搞的一个专属极速咨询通道，不知道要不要配置、配置什么产品、有保险疑问，都可以进行 1 对 1 咨询⬇️，这是我专门做的 VIP 通道，会优先服务，大家别浪费。

预约后，注意接听本地电话，或者是 0755 的来电。

感兴趣的，越早预约咨询，能赶上好产品的概率就越大，买到手的保单，不管以后产品下架还是政策有变，都不会受影响，还是正常的交费和增值。不感兴趣的朋友，忽略即可，毕竟这种储蓄类产品是给自己做规划跟打算，所以全在你个人选择跟安排。

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