唯品富邦消费金融进军房抵贷

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作者| 子卿出品| 消费金融频道

「消费金融频道」注意到，近期唯品富邦消费金融上线一款名叫“小蓉贷”的信贷产品。在宣传页面，小蓉贷单人额度最高20万，年利率（单利）在6%以上，最长可申请60期，循环额度、随借随还，可通过多种还款方式组合还款。

从唯品富邦消费金融简介上来看，其共有两款自营产品小蓉花和小蓉贷，小蓉花为去年4月份上线，是一款纯线上信用贷款产品，年化综合利率在6%-24%之间，小蓉贷则是近期才出现在唯品富邦消费金融的官方渠道上。

房抵贷产品起量不明显

多方消息显示，唯品富邦消费金融其实在今年5月份左右就已经推出小蓉贷产品，定位是房抵贷，仅成都地区的用户可开展，主要通过线下代理的方式进行推广，不过当时起量效果并不明显。

房抵贷顾名思义就是指以房产为抵押物的贷款。房抵贷包括了一抵、二抵及多抵等细分类别，银行一般只接受一抵，像唯品富邦消费金融这种金融公司主要推二抵产品。

「消费金融频道」尝试申请小蓉贷，在注册之后显示“如需申请该产品，烦请咨询我司客户经理进行申请。”

「消费金融频道」拨打显示的小蓉贷专属客户电话之后，接线人员又给了一个张经理的电话。

张经理告诉「消费金融频道」，目前唯品富邦消费金融公众号、官网上线了小蓉贷，但若想申请小蓉贷，还是要通过客户经理线下办理，且仅限于成都地区，夫妻双方可贷40万。

从这位经理的表述中，唯品富邦消费金融疑似在积极在招代理，力推小蓉贷，并且未来很可能会扩大小蓉贷的适用地区，向成都以外扩展。

在整个消费金融行业竞争激烈的情况下，作为后入者，唯品富邦消费金融成立以来并未发展出优势。

成立之初业内预测唯品会将成为唯品富邦消费金融主要流量口，但目前来看两者也没有像预期的那样进行深度合作。唯品会的自营产品“唯品花”资金提供方主要还是唯品小贷。

随着整个行业资产荒的加剧，唯品富邦消费金融将目光转向房抵贷，可能是为了另辟蹊径，丰富产品体系。

从产品布局来看，唯品富邦产品比较单一，分为自营产品和线上助贷，其中自营产品又以纯信用贷小蓉花为主，分为小蓉花借钱和小蓉花分期。

值得一提的是，唯品富邦消费金融目前主要营收来自于线上助贷，其和流量平台合作的资产比例占到了90%以上，业务发展十分不均衡。

截至2022年末，唯品富邦消费金融总资产37.55亿元，净资产4.12亿元，营业收入1.25亿元，报告期内实现净利润718.75万元，在31家消费金融公司中位于尾部位置。此外唯品富邦消费金融目前注册资本仅5亿，同样处于尾部位置。

房抵贷产品风险颇多

房抵贷一般要求申请人有房产且有稳定的工资流水等，因此呈现风险较低、质量较高等特点。但由于房抵贷产品复杂、逾期之后处理时间较长、与银行竞争激烈等原因，此前消费金融公司对于房抵贷产品的态度比较审慎。

不过随着资产荒问题蔓延、流量见顶、线上获客越来越贵等问题，消费金融公司出现增长乏力等状况，房抵贷似乎成为了越来越多消费金融公司自营的方向。

今年5月，市场传消息称金美信消费金融也入局了房抵贷市场。

相较于唯品富邦消费金融的房抵贷，金美信消费金融的产品的推广目前还是线下代理的模式，并没有上线APP和官方微信等渠道。

此外，金美信消费金融的房抵贷可以一押、二押，但只限于长沙地区，额度最高40万，贷款期限1至5年，年化16%。

值得一提的是，消费金融公司入局房抵贷并不是今年才开始的，早在2021年已经有消费金融公司试水。

以晋商消费金融为例，其在2021年就在积极试水二押房抵贷市场，推出了晋情贷（房抵贷）产品。

官网显示，晋情贷（房抵贷）主要面向具有稳定收入人士线下提供的房产抵押类额度贷款产品，仅限于山西地区，最高授信20万元，授信最长10年，授信期内可循环支用。

据「消费金融频道」不完全统计，目前消费金融公司中有近三分之一涉足房抵贷产品，除了上述提到的几家外，还有锦程消费金融、中银消费金融、中邮消费金融等老牌机构，部分助贷平台如拍拍贷也涉足了房抵贷领域，开展相关业务。

消费金融市场房抵贷产品火爆，一方面是机构本身的资产焦虑，另一方面则是今年以来房地产市场的不景气。

今年以来房地产市场交易比较低迷，特别是二手房从挂牌到出售的周期在不断拉长。这种情况加大出售房产来回笼资金的难度，因而选择通过抵押来缓解资金压力的借款人呈现增多趋势。

不过消费金融公司做房抵贷也有天然的桎梏，首先就是授信额度，按照监管规定，消费金融公司最高授信只有20万，也就是说即使是夫妻双方最高也才授信40万，对于动辄百万的房价来说，吸引力不高，这也是为什么消费金融公司大多只做二抵的原因。

其次，房抵贷一直是银行的主营业务，相较于消费金融公司，银行的房抵贷利率更低、额度更高、周期更长，因此消费金融公司的竞争力不强。

更为重要的是，房抵贷业务对于消费金融公司而言，需要投入大量人力的同时，还必须严查消费者的资金流向。

根据相关规定，消费金融公司放贷的资金也是严禁流入楼市、股市等非消费领域，对于风控能力一般的消费金融公司，这会加大其监管风险。

从目前市场表现而言，消费金融公司的房抵贷产品起量比较困难，基本是在做存量业务。因为多只在注册地开展业务，市场影响力也不大，对于消费金融公司而言，房抵贷更像是丰富产品的一种补充。

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