存量房贷利率要降了？央行表态：支持和鼓励协商变更房贷合同

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存量房贷利率下调，可能真的要来了。

7月14日上午10点，央行高层在上半年金融统计数据情况新闻发布会上表态：

“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

换句话说，前几年高利率上车的购房者们，可以跟银行变更合同条款调低利率，或者直接置换，借新还旧，大家千呼万唤的“降低存量房贷”，终于看到希望了。

当然，现在忙着庆祝可能还为之尚早，因为具体来看，降低存量房贷款利率目前还没有明确的规定，央行只是支持和鼓励，需要商业银行自主出台规则去推动。

据财联社7月15日报道，记者就此事联系了多家银行，大多数银行都表示“还没有接到相关政策，目前仍按照原合同中约定的利率来还贷”。

显然想从银行身上薅羊毛，并没那么容易。

不过央行高层发话，在很大程度上代表了接下来的政策导向，存量房贷利率估计真的要降低了。

存量房贷利率下调有先例

事实上，存量房贷利率下调并不是想象中那么突然，此前市场上曾多次释放存量房贷利率下调的信号。

比如上个月21号，在《经济日报》发表的房地产周评“对房地产市场企稳回升应有信心”一文中，提到“面对当前房地产市场的困难，仍可从供需两端加大政策支持力度”。

其中明确表示，“适当降低存量房贷利率也可以成为政策工具箱中的一项备选方案”。

此外，存量房贷利率打折并非没有先例，早在15年前，就曾上演过类似的一幕。

2008年10月央行宣布，从2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率下限由贷款基准利率的0.85变为0.7。

当然，这也是近20年时间里，唯一的一次存量房贷款利率优惠政策。

等到2009年，包括工行、中行、建行等国有银行都制定了新的存量房贷利率优惠政策，只要客户满足一定要求，就可以向贷款行申请不同的优惠房贷利率。

对比08年，如今政策放松成为主旋律，救市力度不断加强，是不是颇有些熟悉的味道？

在楼市依旧整体低迷的当下，央行放出“降低存量房贷利率”的大招，也在情理之中。

为什么存量房利率打折？

还是拿数据说话，这次央行高层表态时提到了：

今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，但上半年新增的中长期贷款（可以简单理解为房贷）为1.46万亿。

这是什么意思？

央行上半年发放了3.5万亿新的住房贷款，可房贷实际上只增加了1.46万亿，中间足足差了2万亿，这些都是上半年提前还房贷的金额。

恐怖如斯，上半年提前还贷的总量比新增的房贷量还要大。

以前高位接盘，这几年不仅房子价格大打折扣，房贷也亏了一大笔，所以大家都想如何及时止损。

可现在这个房市，卖肯定是不划算了，那么只好提前还贷。

于是大家要么省吃俭用，要么东拼西凑，尽量把房贷的窟窿先填上，掀起了一大波还款潮。

但对于银行而言，房贷属于长期优质资产，存款才是负债。

提前还贷的规模越大，意味着银行的成本将大幅增加，而且要在短期内找到类似的优质资产，并非易事。

所以面对愈演愈烈的巨量还款潮，银行面临着“少赚一点还是根本没得赚”的问题：

把存量房利率降下来，至少还能有得赚，等到大家都提前把房贷还完，直接就是没得赚。

高房贷利率吞吃购买力

从经济角度来看，央行做出表态也是恢复市场信心，拉动消费的重要举措。

这个道理很简单，人们之所以会选择提前还贷，除了高位站岗确实不够划算之外，也在于现在经济情况不景气，大家更倾向于给自身减压，修复家庭的资产负债表，保持现金，以备不时之需。

根据人民银行公布的金融统计数据显示，上半年住户存款增加了11.91万亿，喜欢存钱的人越来越多了。

银行为了让大家把钱拿去投资消费，不断降低存款利率，结果收效甚微不说，存款还越来越高。

本质上来说，这是因为人们的消费信心不足，不敢去消费，所以钱流动不到市场，也就失去了意义。

而降低存量房贷利率，也是换一种角度刺激经济和消费，使银行让利于民。

存量房贷利率下降，缓一缓提前还款潮，让大家将省下来的钱去消费，从而拉动经济内循环，带动经济复苏，为的是把高房贷所吞吃的购买力再吐出来。

这次央行说得很清楚，明确释放了将要降低存量房贷利率的信号，对普通购房者来说是不折不扣的利好消息。

所以现在大家期待的，就是政策能够早日落地，商业银行能够及时跟进，大家的房贷能够真正早日降下来。

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