金管局横空出世、炒停售再起、明天系风险处置完成...细数保险行业2023半年记

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保观 | 聚焦保险创新

时间很快，不知不觉间2023年已过一半。

这半年对于保险行业来说并不平静，年初比亚迪接盘易安财险的消息如同鲶鱼般搅动了整个市场，所有人都在预测比亚迪进场车险赛道会带来多大的影响。同时一季度保险股的大幅反弹以及关键保险公司核心数据的反转又加强了大家对行业走出过去三年下行周期的讨论。而近期监管层也是频频出手，不少过去被接管的保险公司开始逐步走上正轨。

本期我们总结了保险行业上半年发生的五件大事，以此来复盘行业的上半年。

1

再见银保监，你好金融监督管理总局

今年3月，金融监管领域机构改革“靴子”正式落地。根据方案，国家金融监督管理总局作为国务院直属机构，将统一负责除证券业之外的金融业监管。国家金融监督管理总局的监管职责将主要涉及：强化机构监管、功能监管、行为监管、穿透式监管、持续监管，并统筹负责金融消费者权益保护，加强风险的管理和防范处置，依法查处违法违规行为。

5月10日下午，国家金融监督管理总局召开领导干部会议，会议宣布李云泽任国家金融监督管理总局党委书记。这位“70后”领导曾在国有银行系统任职25载，在四川省人民政府担任副省长期间，也曾分管省发展改革委、财政厅、省地方金融监管局（省金融办）等单位。

5月18日，位于北京市西城区金融街15号的鑫茂大厦门前热闹非凡，人头攒动。这一天，鑫茂大厦南门石狮子身后挂了逾5年之久的“中国银行保险监督管理委员会”换为“国家金融监督管理总局”。

时间回拨到五年前，2018年3月，第13届人大会议批准将银监会和保监会的职责整合，组建银保监会（中国银行保险监督管理委员会），并作为国务院的直属事业单位直接管控。银保监会在2018年4月8日上午正式挂牌成立，银监会和保监会退出历史舞台。

而这一次，金融监督管理总局的设立也意味着我国金融监管模式迈向新格局。按照3月公布的机构改革方案，人民银行剥离金融控股公司监管和行为监管职能，专注于货币政策与宏观审慎监管，作为中央银行的功能得到进一步强化。国家金融监督管理总局在银保监会基础上组建，承担从人民银行划入的对金融控股公司等金融集团的日常监督管理职责、有关金融消费者保护的职责以及承担证监会的投资者保护职责，专注聚焦于金融机构监管和行为监管。

国家金融监督管理总局的设立是我国在金融同业监管上迈出的一大步，未来已来，在统一监管下，金融市场必定更加规范，更加充满活力。

2

比亚迪“光速”入主易安财险，

剑指新能源车险千亿市场？

作为明天系遗留资产的一部分，2020年，易安财险触发了相关接管条件，被银保监会实施接管。两年后，即2022年6月，银保监会批复《关于申请易安财产保险股份有限公司破产重整的请示》，原则同意易安财险进入破产重整程序。2022年7月15日，北京金融法院裁定受理易安财险重整，并于同日指定易安财险清算组担任管理人，开展重整相关工作。

今年1月，市场传出比亚迪将100%控股破产重整的互联网保险公司易安财险，向易安财险的7家原股东的股权支付总计700万元的对价，提供约5亿元用作债务清偿及填补易安财险的净资产，并在后续增加30亿元资本金。

5月9日，锤子终于落地，银保监会发布易安财产保险股份有限公司变更股东的批复，同意比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%。

至此，仅用时半年，比亚迪就完成了对易安财险的股份受让，比亚迪财险横空出世。

不得不说，从传出参与重组到正式成为易安财险独资股东，比亚迪仅花费了半年时间，这一方面显示出比亚迪这此项工作中极高的效率，同时，监管在背后的支持也不可被忽视。

作为目前国内最大的新能源车企，比亚迪接盘易安财险，很难不引发大家对于比亚迪的新能源车险业务的想象。

从体量上看，2022年全年比亚迪实现销量186万台，同比增长152%。考虑到目前比亚迪新能源汽车累计销量已经超过300万台，在不考虑报废的情况下，均车年均保费5000元，这也是一个超过150亿元的车险市场。同时随着新能源汽车渗透率的不断提升，整体的新能源车险市场破千亿也是迟早的事情。

在新能源汽车时代，由于汽车智能化得到了极大的升级，主机厂在数据侧拥有了更大的储备，未来在车险产品的设计，包括保障责任、价格方面，新能源车企将拥有更大的话语权，未来车险市场的格局有发生大变化的可能性。

3

3.5%再见，炒停售再起

对于保险行业的二季度来说，停售一定是最火热的话题之一。在停售“恐慌情绪”的蔓延之下，本该是投保淡季的5、6月，寿险保费迎来了爆炸式的增长，国家金融监督管理总局发布的数据显示，保险行业5月当月寿险保费收入为1864.31亿元，增速达到了惊人的25.26%。

老保险人对于停售肯定不陌生了，“炒停售”一直以来也都是行业中不成文的风气，保险产品预定利率下调之所以受到广泛关注，是因为其关系到保险消费者的利益。2019年，针对预定利率4.025%的年金险产品也掀起了一波“炒停售”。2019年8月底，原银保监会下发了文件，将长期年金险和养老年金险的新产品开发的预定利率上限从4.025%下调为3.5%，从此市场上在售的预定利率4.025%的年金险在各家公司的自主安排下陆陆续续下架。当时曾有中介机构向保观表示：两个月就做了以往半年的业绩。

短期内就能够凭借炒作“停售”获取大量保费，代理人也能够因此获得丰厚的报酬，消费者看似也买到了更具性价比的产品，在“停售风波”中似乎没有输家。

那事实并非如此，代理人角度看，这更像是一场竭泽而渔的“狂欢式营销”，有的代理人在做完这一波停售后，很有可能接下来连续几个月都无单可做，显然，这不是一种健康的营销模式。消费者角度看，如果本就是想要进行相关产品配置的，那在产品停售前完成投保无可厚非，但还有一种情况是，在代理人近乎狂轰滥炸式的营销下，很多消费者会抱着“占便宜”的心态进行投保，但以增额终身寿这一类带有一定理财性质的产品其实并不适合所有的消费者，冲动投保后，会给消费者和代理人带来许多困扰。而对于行业来说，在消费者风险保障产品没配全的情况下，代理人一味的诱导客户配置长期的理财，从投保逻辑上来看是有问题的，也会影响行业整体的健康发展。

所以对于停售炒作这件事，行业内部的争议还很大，这不是第一次炒停售，当然，也不会是最后一次。

4

“明天系”资产处理全面落地，

继续牢牢守住不发生系统性金融风险的底线

7月3日，国家金融监督管理总局官网发布《关于瑞众人寿保险有限责任公司及其分支机构开业的批复》，显示自2023年6月28日起，监管部门同意瑞众人寿保险有限责任公司开业，接受北京银保监局的属地监督管理，并批准赵立军瑞众人寿保险有限责任公司董事长的任职资格、赵松来瑞众人寿保险有限责任公司总经理的任职资格。

图片来源：华夏保险官方公众号

这是“明天系”保险公司风险处置工作中，继易安财险获批更名为比亚迪财险、天安人寿获批更名为中汇人寿之后，又一阶段性成果。

今年2月，原银保监会曾表示，华夏人寿目前经营稳定，已批准保险保障基金公司和其他投资人共同筹建瑞众人寿保险公司。

此番瑞众人寿设立后，将依法受让华夏人寿资产负债，承接机构网点及人员，全面履行保险合同义务，切实保护保险消费者及相关方合法权益。

2020年7月，银保监会、证监会宣布按照法律程序依法接管天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、新时代信托、新华信托、新时代证券、国盛证券、国盛期货，而这些公司都有同一个背景，即明天系。

根据银保监会新闻发言人称，天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险存在违反保险法规定的经营行为，触发了保险法第一百四十四条规定的接管条件。

随着近一年来这四家保险公司资产都得到了依法受让，明天系保险机构的资产风险处置工作已基本完成。总的来看，明天系资产规模大，问题相对较为复杂。但监管通过果断出手，积极处置的方式完成了对明天系的资产风险管理问题，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

5

AI风暴袭来，保险行业准备好了吗？

今年上半年科技圈中最热的消息一定是ChatGPT的横空出世，AI技术的突飞猛进让人们看到了下一次生产力大幅度变革的希望。

如今这股风也已经吹到了保险行业，保险行业因为具备AI大模型落地的商业化场景和基础，以及依托数据的行业壁垒，成为了垂直领域AI大模型后续发展的主要方向之一。海外的一些保险机构已经在加速推进AI大模型的布局，比如保险科技公司Simplifai推出了号称是全球首个全球首个用于保险的AIGC工具“Insurance GPT”。

国内这边，6月26日，中科万国正式发布保险涉医垂直领域的大语言模型“万国通识”以及应用产品”SV-CHATIMK”。中科万国主要聚焦保险行业理赔、风控、医疗、健康、司法等领域，通过智审、智控、智检、探视、鉴定6大产品，让保险公司涉医理赔更公平、简单、快捷。

6月29日，新致软件发布“New touch AI心知未来”人工智能产品。在整个平台的规划上，新致软件以“3 + 2 + 1 ”作为整体规划，具体指知识库、大模型、机器人等三大技术，智能认知、智能营销两大智能类应用，以及面向整个行业的可泛化的能力。

在三大技术方面，新致软件基于这三项技术打造了完整的商业闭环。首先，底层的知识库提供了工具链的支持，通过工具链可以帮助企业去构建标准的知识结构。其次，接入大模型的能力由传统的标注方式转化为自主学习，从而降低了知识的转化成本。最后在机器人的部分，根据场景帮助企业构建了聊天型机器人、内容型机器人以及知识检索型机器人等等。

未来，我们也将看到AI技术在保险行业中的应用越来越多，新技术究竟能带来多少生产力的提升，我们拭目以待。

尾言：2023年是全行业都特别期待的一年，主要原因在于这是内外部干扰因素都在逐渐消退的一年，也是保险行业过去几年改革效果的检验之年。从数据端来看，行业还是展现出了复苏的痕迹，同时比亚迪等巨头的进场也给了行业注入了全新的力量，而明天系风险的处置也体现出了监管铁腕，紧紧守住不发生系统性金融风险底线的决心。

放眼下半年，看点颇多。具体来看，代理人队伍下滑到多少可以企稳、在3.5%停售风后，寿险保费还能够维持上半年10%+的增速等都是我们重点关注的行业指标，也期待行业在下半年能够给出更多亮点，重新回到上行周期！

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