多张信用卡循环套现买房？多家银行发布新规实施额度管控

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本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 冉学东 北京报道

利用信用卡套现进入楼市的违法行为再次引起银行重视。日前，建设银行发布了一则调整部分商户交易管控的公告，调整信用卡资金流向，严防信用卡资金非法流入房地产行业。

除了建设银行，《华夏时报》记者统计发现，近期已有近20家银行发布了管控信用卡资金流向的公告，明令禁止信用卡资金流入房地产市场。

6月28日，博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域是监管一直在强调的情况。多家银行公告规范信用卡资金用途，不仅是落实政策的体现，也利于规避风险。在未来，也可利用智能合约等技术用来监控资金流向。

多银行出手

公告显示，建设银行信用卡不得在境内房产税费类商户（商户类别码为9312）、投资理财类商户（商户类别码为6541、6500、6761、9498）进行交易。

此外，建设银行信用卡在房产类商户（商户类别码为6542）的商户交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计交易金额不得超过5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

早在去年7月，建设银行就曾发布关于加强信用卡非消费类交易管控的公告，指出建设银行信用卡不得在房地产类商户（商户类别码（MCC）为1520、1771、7013，或其他实际受理房地产交易的商户）进行交易。不过，这次新增了不得在境内房产税费类商户（商户类别码为9312）交易的限制。

与此同时，建设银行还在公告中强调， 若使用该行信用卡在非消费领域交易，可能会导致交易失败，建设银行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。

除了建设银行，今年5月，广发银行信用卡中心也发布公告进一步明确信用卡资金用途规范，明确信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等。

4月，海口某农商银行也发布公告称，管控信用卡在分类别商户的交易，同时加强信用卡异常用卡行为的管理，包括不得在房地产税费类商户、融资租赁类商户进行交易，在房产租赁类商户等房产类服务采取单笔2万元(含)的交易限额。

实际上，严控信贷资金违规流入楼市，一直是银行的重点监管领域。

2022年7月，原银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）指出，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

《通知》发布后，截至目前，已有近二十家银行相继发布了管控信用卡资金流向的公告，明确信用卡资金使用领域，明令禁止信用卡资金流入房地产。

随着消费逐步复苏，今年以来，多家银行加大了大额信用卡的推广力度、利率补贴等举措。然而，银行用以支持居民消费的优惠举措，却被违规用于房地产、银行理财和证券市场，扰乱了正常市场秩序。

信用卡买房：或导致消费者杠杆上升过快

信用卡业务是银行中间业务的重要来源，在业内人士看来，相关资金违规流入楼市，不仅挤占了银行支持实体经济的信贷资源，也会带来一定的金融安全隐患。

“通过信用卡凑首付，或是缴纳房产税，对于偿还能力较差的持卡人而言，会使得持卡人在短时间内还款压力巨大，容易出现逾期，被发现后会被降额，甚至会被封卡，冻结资金，造成征信受损。”某银行信贷经理表示，各大银行都在严格控制各项贷款流向，尤其警惕信用卡资金流向房地产。

然而，在实操层面是否能够实现？

王蓬博表示，比如通过多张信用卡循环套现，资金就有可能流向楼市或者股市。如此就会扰乱市场秩序，认为放大杠杆比例，无法准确掌握市场真实动态，还可能造成用户违约风险被放大。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，信用卡的初衷是解决消费者的资金需求，以平滑消费者日常消费支出，有助于释放国内消费。但这些信贷资金违规流入楼市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放，消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险，且资金违规流入楼市助长投机炒作，可能导致楼市价格非理性上涨，对其他经济部门资源构成挤占。

谈及信用卡资金流向监管存在的薄弱环节，周茂华指出，资金的管控难点主要是客户账户信息较为复杂，业务数量大、交易复杂，资金流向管理难度大。

王蓬博表示，在更好地加强信用卡资金流向监控方面，需要银行业金融机构采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。例如，利用智能合约等技术，用来监控资金流向等。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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