定存利率迈入2时代，大额存单、银保产品市场热度持续上升

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6月以来，新一轮降息潮背景下，银行定存利率逐步迈入“2时代”。存款利率呈现下行趋势，居民的理财偏好及银行的营销重点也迎来转变。近日，记者走访长沙建设银行、招商银行、长沙银行等多家银行网点后发现，随着降息降准，大额存单的收益下调，大额存单、理财、保险产品热度持续上升。

大额存单热度不减

从去年9月份开始，银行下调存款利率的同时，大额存单年利率已经出现不同程度下调，但居民购买的积极性却相对提高。

根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年5月大额存单发行数量为490只，环比下降15.22%。从近几年大额存单发行情况来看，一季度发行数量及额度均最高，此后逐渐下降。

然而，大额存单利率下调并没有影响其抢手的局面。记者查询招商银行、长沙银行、光大银行、渤海银行等多家股份制银行手机银行发现，起存金额20万元，存3年的大额存单产品，年利率普遍为2.6%~3.3%；起存金额20万元，存2年的产品，年利率为2.35%~2.7%；少数年利率达3.3%的大额存单产品显示已售罄。

“我们现在大额存单卖得很好，基本靠抢。”长沙银行一网点理财经理向记者介绍，大额存单仍处于“一单难求”的境况，主要是年利率超3.0%的3年期大额存单。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，近年来我国居民存款增长较快，尤其是2022年居民投资理财风险偏好明显下降，居民存款增速显著加快。大额存单利率高于同期限存款，期限一般较长，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高的利率，因此受到居民普遍欢迎。

保险产品成银行主推

除了大额存单，在利率走低的预期下，保险产品亦成为银行推销的重点产品。

据了解，增额终身寿作为一种长期储蓄型保险，兼顾了保障和财富增值的功能。其本身是一款寿险，身故责任能保障终身，保费不变，保额和现金价值都能逐年递增，可以提前锁定利率，稳定增值。优点是安全、稳定、灵活、可传承，缺点就是前期身故保障弱、价格相对较贵等。

“近期来咨询购买保险产品的客户非常多，增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的稀缺产品，受到市场追捧。”招商银行某网点财富顾问向记者指出。

据上述财富顾问介绍，增额终身寿险是银行代销保险产品中的主力军，是由于其内部收益率的相对确定性，并且是保本保息的。所有的收益都写在合同中，客户可以清晰地了解到具体的收益情况。

从上市银行去年年报相关披露数据来看，代销保险收入已成为银行拉动业绩增长的重要发力点，多家银行代理保险收入同比取得较大幅度增长。

厚雪研究首席研究员于百程表示，当下，理财类客户的风险偏好仍比较保守，青睐低风险类产品。同时，随着存款利率不断走低，定期存款的吸引力也在下降。以增额终身寿险为代表的保险类理财产品，目前预定利率在3.5%，相比之下较高。因此银行理财经理积极向客户推荐，从而形成了比较火热的销售局面。

潇湘晨报记者李鑫智 实习生李轩子

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