借款利息规则详解，解读高利率借款风险规避策略

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近些年民间借贷、小额贷以及各大网贷平台的发展迅速，随之而来的就是高额的利息问题，很多来咨询的当事人都是还款中发现自己已经偿还了远远超出本金的利息金额。

实际上很多案件中，民间借贷约定的利息不一定合法，金融机构、贷款公司、贷款平台所约定的利息也不受法律保护，即便到了诉讼阶段也可以抗辩而少还利息。

一、民间借贷没有约定利息，还能要利息吗？逾期了能不能要利息？

借款时没有约定利息的，在约定的还款期限内没有利息。但如果对方逾期不还款，从逾期之日开始可以按照同期一年期贷款市场报价利率（简称LPR）的一倍计算。

即借条约定的还款期内不用支付利息，超期部分才承担利息。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定第二十四条第一项规定：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

二、利息约定不明确，可以要利息吗？

利息约定不明，自然人之间与非自然人之间有区别：

• 自然人之间的借贷，不支持利息；
• 一方为非自然人（主要是金融公司）之间的借贷，法院会结合合同内容、交易习惯、市场内容等支持利息。

如果逾期未归还借款，都可以从逾期之日开始要利息。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条规定：自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

三、法定的最高利息是多少？为什么有24%又有四倍LPR？

目前的最高利率为四倍LPR，超过四倍LPR的借款利息法院不认可。根据法律规定，最高利率每个月都有可能发生变化，可以参照中国人民银行公布的数据予以确定。

根据中国人民银行官网公布数据：2023年6月， 1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。

因为2020年8月20日出台了新的借贷规定，所以如果借贷合同成立于2020年8月20日之前，双方约定的利率超过了同期LPR4倍但不高于24%，那么可以按照约定的利率计算借款日到2020年8月19日的利息，2020年8月19日之后的利率最高采用LPR4倍。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

四、双方约定的利率过高怎么办？

借贷双方约定的利率超过法定最高标准，超过部分的利息约定无效，借款人可主张返还这一部分的利息。

五、哪些情况下不需要承担高额的借款利息？

不承担高额借款利息的情形主要有两种：

第一种是合同约定的利息超出上述法律规定的最高标准（24%或者四倍LPR），这种情形下，借款人只需要按照24%或者四倍LPR的标准承担利息。

第二种则是借款合同无效，那么合同中约定的利息也就无效，借款人只需要按照最低的银行利率支付资金占用费（6%或者一倍LPR）。

借款合同无效，主要有六种情况：

1. 套取金融机构贷款转贷的；

2. 以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

3. 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

4. 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

5. 违反法律、行政法规强制性规定的；

6. 违背公序良俗的。

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