管理成本和不良贷款率双升又被罚千万，新行长如何救厦门国际银行

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进出口贸易往往是判断经济和产业走势的风向标，对于外贸依存度较高的城市而言，只要进出口出现点滴变化就可能引起经济“感冒”，进而影响到金融市场的运行。厦门作为一个外贸依存度超过100%的城市，最近当地的厦门银保监局一口气公示了18张罚单，释放出了巨大的信息量。

18张罚单涉及招商银行、浦发银行、光大银行、赣州银行、厦门农商银行、厦门国际银行这6家银行，其中厦门国际银行罚款金额1397万元名列一，厦门农商银行罚款金额795万元位列第二。

此次厦门国际银行收到千万级罚单，几乎就在喜获“铁马”十佳中小银行奖的同时，与金灿灿的奖牌形成鲜明对比的是，厦门国际银行被公布的违法违规足足有21项之多。

尽管罚单具有滞后性，厦门国际银行也很快出面解释称这次的高额罚单是针对2020年现场检查中发现的问题开出的，但厦门国际银行今年已不止一次被开罚单。开年以来，厦门国际银行所受到的违规处罚接二连三，罚款金额也水涨船高。

内控漏洞进一步暴露

在今年1月份，厦门国际银行的下面的三家分支机构——龙海支行、漳州分行、龙岩分行分别收到了50万元、100万元、295万元的罚单，合计处罚金额为445万元，3名相关责任人被警告，涉及的违法违规行为有贷款贷前调查不尽职、向借款人转嫁抵押评估费用和抵押物财产保险等问题。

紧接着，就在2月份，厦门国际银行北京分行又被北京银保监局一下子罚款810万元，此外，13名相关业务的负责人也收到了合计60万元的罚单，所涉及的违法违规行为高达12项，包括发放虚构用途的贷款、贷款风险分类不真实、同业投资业务资金投向合规性审查失职、置换贷款业务被置换债务虚假等。

5月公开的21项违法违规事实则包含未发现申贷材料造假、资产分类不准确、内部交易价格不公允、存贷挂钩、违规向房地产项目发放流动资金贷款、向会计师事务所出具不实回函、隐瞒重要事实、违规收费、项目贷款用途不规范、贷后管理流于形式、掩盖资产质量等。

年初至今，厦门国际银行被罚的金额已经超过了2500万元。要知道，去年一整年，厦门国际银行收到的罚单金额一共也才400万元，如今2023年尚未过半，罚款总额就已经超过了2022年全年。

虽然公开的罚单展现的是过去遗留的问题，但不管是贷款问题还是财务造假问题，都进一步暴露了厦门国际银行的内控漏洞。再加上2020年8月被曝出并讨论上热搜的“酒局耳光”事件，以及期间的多次被罚，都说明了厦门国际银行在合规管理、治理等多个环节都存在着许多不足，亟待整改。

而厦门国际银行的现任行长曹云川今年1月刚上任，上任仅4个月，就要面对这么多前任行长留下来的罚单，同时还要面临不断下滑的业绩，其压力着实不小。

对公业务竞争力大幅下滑

相关资料显示，厦门国际银行是我国首家中外合资银行，成立于1985年，在2013年正式变更为股份有限公司，同时也由中外合资银行改制成中资商业银行。在这之后，厦门国际银行采取了收购等一系列重大举措，在2022年末总资产便接近1.09万亿元，并凭此在英国《银行家》杂志“2022全球银行1000强”中排名154位。

只不过，与庞大的资产背道而驰的，是步入下行通道的业绩。厦门国际银行《2023年1-3月信息披露报告》显示，该行今年第一季度的营收约35.7亿元，同比下跌15.11%;其中，净利息收入约为27.77亿元，同比下滑27.42%。第一季度净利润为13.23亿元，分别同比下跌15.11%和3.43%。截至今年一季度末，厦门国际银行总资产相比2022年末仅增加300亿。

实际从2021年开始，厦门国际银行就进入了下行周期，2021年和2022年净息差和净利差不断下降，平均总资产收益率和平均净资产收益率也逐年缩水，营业收入增速也逐年放缓。

收入增长缩水的原因主要是信贷市场扩张乏力。2022年净利息收入的下滑8.28%为127亿元，其中利息收入比上年只增加了4亿元，而利息支出却增加了15亿元，信贷的利息收入增长没能覆盖存款成本的增长。

更值得关注的是，厦门国际银行营业收入2022年营业收入增速仅为2%，但是业务及管理费的增速却高达11.03%，在管理成本增加、人力成本支出增加的同时，信贷资产质量却是一路下滑。从2019-2022年不良贷款率从0.71%升到1.26%。拨备覆盖率也一路下滑到168.42%。

结合厦门银保监局给出的处罚缘由，可以推断随着厦门国际银行信贷规模不断扩张，管理水平不足问题愈发显现，审批审查条件放松、管理成本增加，又叠加导致了不良贷款额和不良贷款率的增加。

贷款集中度的变化也能够间接印证这一推论。2022年厦门国际银行的单一客户贷款集中度上升到3.1%，单一集团客户授信集中度也上升到6.68%，最大前十家客户贷款比例却逐年下降，从2020年的21.49%下降到17.19%，而要知道的是最近三年对公贷款和垫款余额几乎没有增长。

这显示出，厦门国际银行对最大客户的依赖度增加，但在信贷市场的整体市场竞争力却是下降的。

跨境金融业务优势转劣势

纵观厦门国际银行的增势萎靡，究其核心原因，可能与其主营业务区域的市场休戚相关。

从厦门国际银行2022年报当中不难发现，2022年贷款余额缩水量最大的当数批发和零售业，相比上年末减少近百亿，与此同时，2022年的担保及承诺业务的手续费收入也只有3.88亿元，下降了26.42%。

另外贷款地域集中度数据显示，厦门国际银行最大收入来源地为福建地区，但是2022年福建地区的贷款余额为1588亿元，相比上年仅增加72亿元，港澳台地区的贷款余额只有717亿元，相比上年末下降了近30%，相反，江浙和广东地区贷款余额却大幅增长。

结合贷款行业集中度、地域集中度和担保及承诺业务的手续费收入的变化，可以大致判断厦门国际银行的信贷市场困境可能在于进出口市场。

毕竟相比江浙粤，福建省对外贸易方式单一，贸易结构不均衡、多元化程度不高，在全球市场通缩的环境下受到的冲击较为剧烈，立足厦门的本地商业银行风雨同舟，自然感应更为深刻，厦门农商银行2022年和今年一季度的业绩同样有所体现。

同时，去年中国大陆与台湾省进出口贸易额同比下降2.5%，内地与香港进出口贸易额同比下降15.1%，这也构成了厦门国际银行港澳台市场贷款余额快速下滑的原因。

令人忧心的是，今年4月份中国香港整体出口和进口货值均录得按年跌幅，分别下跌13.0%和11.9%，欧美市场的需求疲弱，可能会持续较长一段时间内，厦门国际银行的港澳台市场业务承压。结合全球经济的数据变动迹象来看，对主打“跨境金融”的厦门国际银行预期都不太乐观。

另外，尽管厦门国际银行在2013年便完成了改制，也成功跻身城商行第一梯队，但拥有万亿资产的厦门国际银行目前仍在资本市场外徘徊，也是唯一一家迄今仍未上市的万亿级城商行。截至2022年末，厦门银行的核心一级资本充足率为9.03%，较2021年末下滑了0.41个百分点，这也反映了厦门国际银行目前非常需要以上市的方式来补充资本。

对于有上市想法的银行来说，2023年是迎着注册制东风加速登陆A股的关键年，但此时厦门国际银行的大额罚单接踵而至，涉及的违法违规行为又十分广泛，整改任务艰巨，恐怕上市之路依旧漫漫。

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