厦门农商银行多项业务违规

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巨额罚单的背后是中小银行的生存困境。

撰文|张浩东、冯雨霆

出品|支付百科

近日，「支付百科」注意到，厦门银保监会公布了对厦门农商银行的10条处罚信息。该信息显示，厦门农商银行由于信用卡业务违规接受无牌第三方机构担保，信用卡业务违规外包等原因共计被罚885万。

在厦门银保监会同批公布的对厦门农商银行的处罚中3条涉及巨额罚款，2条与信用卡业务相关。

01

厦门农商银行连遭处罚

据罚单显示，厦门农商银行因信用卡业务违规接受未持牌第三方机构担保；信贷资金挪用于缴交的价款；阻碍现场检查，隐瞒或提供虚假资料等被罚款410万。

因违规将信用卡业务外包给发卡业务服务机构；未按要求报告存量异地非持牌机构实际情况等原因罚款195万元。

除此之外，近期厦门农商银行还被没收违法所得近100万，并处罚款180万。

在罚单中，多次出现了厦门农商银行与非持牌第三方机构有合作关系。

据资料显示，厦门农商银行由原厦门农村信用合作社联社改制而来，2012年7月16日正式挂牌，注册资金37.3亿元，有3735位股东联合持股，最大股东为厦门市属国有企业，厦门象屿资产管理运营有限公司，持股8％。

值得注意的是，在厦门农商银行股东象屿集团旗下有一家曾经的持牌机构“厦门象屿支付有限公司”。象屿支付2012年便获得了支付牌照，由于经营问题，2022年象屿支付才正式注销了支付牌照并宣布解散。

2017年，厦门农商银行曾向证监会申请过主板IPO（公开募股），但2022年却撤销了该申请。厦门农商银行声称此次撤销申请为优化股权，调整上市计划。

但据统计，2021年仅一年的时间内，厦门农商银行就有114次股权拍卖信息在司法网站上刊登。到2022年1月，厦门农商银行又有近1.05亿的股权被拍卖，不过均已流拍。

事实上，厦门农商银行除了国有股东稳定持股外，几大主要民营股东所持的股份质押比例都超过了90％。从这里可以看出，厦门农商银已经陷入了中小银行股权混乱的怪圈，想要实现原本的IPO计划，更是遥遥无期。

此外，厦门农商银行净利润也出现连年下滑。据统计2016—2020年期间，厦门农商银行净利润已下滑19.35％，2022年单年收入下滑4.78％。且资产不良贷款率也一直处于高位2022年，不良率为2.06％，较上年增加0.67个百分点。

「支付百科」推测，由于股权混乱，利润下降不良率上涨等多方原因影响，厦门农商银行正在想方设法增加盈利能力渡过难关，只是违规开展业务，接连引发巨额罚单。

02

中小银行困境难摆脱

包括厦门农商银行在内的中小银行，看似制度完善，架构清晰，但内部管理混乱，大股东强势利用控制权进行违规利益输送的情况十分常见。不但厦门农商银行急需调整，大多数中小银行的改革也迫在眉睫。

近几年中小银行合并进程正在加速，合并原因大多为资产不良率高，盈利困难等。根据银保监会发布的数据来看，截至2022年12月，农商银行资产不良率高达3.22％，相比之下整个商业银行不良率仅为1.63％。

银保监会曾多次鼓励金融机构并购中小银行，帮助中小银行进行重组工作。2023年4月14日，银保监再次下发了《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》明确要求，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。

在银保监会的政策支持下，处于困境中的“厦门农商银行”们也正积极寻找适合自身的转型方案。如之前「支付百科」报道过，琼中农信就与其余8家农合机构商议组建为更大更规范的汉南农村商业银行股份有限公司。千山金泉乡镇银行由于经营困难，主动申请解散和并购。

在中小银行重组中，不但股权由更具有商业逻辑的银行主导，而且其不良资产也可以进行内部消化，扩大的区域资源也能更好地让中小银行原有资源得到发挥。厦门农商银行若想渡过困局重组并非一个不好的选择。

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